銀行業扶貧更精準

找準需求重點 變“漫灌”為“滴灌”
銀行業扶貧更精準

在雲南賓川縣平川鎮東升行政村來根泥自然村，縣農村信用聯社工作人員為當地群眾辦理貸款業務。（雲南銀監局供圖）

2016年以來，我國銀行業創新金融服務，加大信貸投放，找準扶貧資金需求的重點領域和關鍵環節實行精準幫扶，變“大水漫灌”為“精準滴灌”。銀行業通過支持當地特色産業發展，探索“政府+承接平臺+貧困戶+銀行”“政府+富民産業合作社+貧困戶+銀行”等貸款模式，推動産業扶貧，帶動貧困農戶增收致富

古勤是廣西壯族自治區三江縣丹洲鎮丹洲村的貧困戶，這兩年他借助丹洲鎮推進鄉村旅遊産業開發的東風辦起“農家樂”，但因為缺少資金、條件簡陋，一直髮展緩慢。在得到三江縣信用聯社以優惠利率提供的信貸後，古勤的“農家樂”接待能力大幅提高，年收入達12萬元，走上了致富的道路。

在我國銀行業推動金融精準扶貧的過程中，這樣的事例有很多。2016年以來，我國銀行業創新金融服務，加大信貸投放，找準扶貧資金需求的重點領域和關鍵環節精準幫扶，變“大水漫灌”為“精準滴灌”，不斷提升金融扶貧的精準度。

對接貧困戶需求

實現精準扶貧精準脫貧，扶貧對象也要精準。銀行業積極推進農村信用體系建設，建立和完善農戶經濟和信用檔案，通過農戶信用信息和扶貧信息的結合使用，讓扶貧貸款得以精準投放。

福建省農信聯社黨委書記余軍説，福建農信系統依據貧困人口數量，逐戶摸底調查，深入了解貧困戶的家庭情況、貧困原因以及有沒有脫貧項目、貸款需求等，然後逐戶建立信用檔案，為脫貧貸款發放提供重要參考依據。數據顯示，福建省貧困人口信用建檔率到2016年8月末已達99.3%。

另據了解，廣西銀行業精準對接建檔立卡貧困戶的資金需求，大力發展5萬元以下、3年以內免抵押、免擔保的扶貧小額信用貸款業務，切實增強貧困戶自我發展能力；甘肅銀行業則推出總規模為400億元的精準扶貧專項貸款，貸款對像是甘肅省建檔立卡的97萬貧困戶，每戶貸款額度為1萬元至5萬元不等，按年結息，甘肅省財政全程全額貼息，用於發展富民增收産業。雲南銀監局相關負責人説，在推進小額扶貧信貸方面，他們確定了主辦責任銀行，通過主辦責任銀行對建檔立卡貧困戶逐戶開展信貸調查，增進扶貧信貸的精準度。

不僅如此，銀行還創新金融服務模式精準幫扶。“福建農信系統推出了直貸、‘1+N’、結對幫扶、無償捐助等模式。”余軍説，直貸是信用社創新信貸産品，直接貸款給貧困戶，用於幫助其發展生産；“1+N”模式是通過貸款給1個龍頭企業或專業合作社，間接帶動多個貧困戶脫貧。

借助互聯網技術，依託電商平臺支持貧困農戶發展成為銀行推進金融扶貧的手段之一。據悉，中國工商銀行雲南省分行推動貧困地區農業企業在其融e購平臺上線，幫助其擴大銷售渠道；中國農業銀行目前也已在部分貧困縣等上線“e農管家”平臺，“e農管家”是專門針對農村超市和縣域批發商打造的“三農”電商平臺。

明確支持重點

對於大多數貧困地區來説，基礎設施落後是具有共性的“窮根”，加強當地基礎設施建設，實施易地扶貧搬遷，是從根本上解決偏遠山區貧困群眾脫貧問題的重要舉措。

數據顯示，截至2016年9月末，雲南銀行業扶貧開發貸款餘額為348.35億元，重點支持了農村路網以及貧困地區公路建設、農村基礎水利和電力設施建設、城鄉一體化建設、農村中小學校標準化改造等項目，並把改善貧困群眾居住條件和發展鄉村旅遊業、民族文化創意産業、農産品加工業等結合起來，推動易地扶貧搬遷工作。

廣西銀行業針對交通出行、水利建設、電網改造升級、城鄉一體化等領域迫切需要解決的難題，加大投入力度，補齊貧困地區基礎設施短板。

中國農業發展銀行廣西分行行長劉喜峰説，調研發現，要想快速幫助農民脫貧致富，最有效的辦法就是修路。比如一個貧困村，要改造一座危房，路不通建造成本是10萬元，路通了只要7萬元；一些農戶養的豬，如果沒有修路，仲介收購價是1000多元，路通後同樣的豬農民可以賣到3000多元。

産業扶貧是貧困群眾增收的基礎和關鍵，銀行業著力支持當地特色産業發展，以帶動貧困農戶增收致富。如甘肅銀行業重點支持馬鈴薯、中藥材、草食畜牧、玉米制種、釀酒原料等富民特色産業，探索“政府+承接平臺+貧困戶+銀行”“政府+富民産業合作社+貧困戶+銀行”等貸款模式，推動産業扶貧。

做好風控穩步推進

推進金融精準扶貧，還需做好風險控制。“貧困農戶多從事于農業領域，抵禦市場風險的能力、還款能力和資金流動性較弱；不少農業企業欠缺健全的財務管理制度，法人治理結構不完善，經營風險高，信用風險較大。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼説，銀行可與保險、擔保公司等合作，分散涉農企業的風險；創新業務模式，如推進農業龍頭企業帶動貧困農戶的模式，降低單個農戶的創業風險；同時，不斷完善銀行扶貧貸款的風險補償機制。

據了解，廣西銀行業通過新型農業經營主體擔保、擔保公司擔保等多種方式，給貧困農戶增信。雲南銀監局相關負責人説，銀行做好金融扶貧風險控制不僅要精準放貸，也要精準管理，需強化貸款審批，加強貸款的貸中和貸後管理，保證專款專用，防止挪用。

而且，監管機構也落實差異化監管政策，引導銀行合理確定扶貧項目貸款和扶貧小額貸款的不良貸款容忍度，並對扶貧開發作出盡職免責安排。

據了解，當前，銀行業在推進金融精準扶貧方面也面臨一些困難和問題。比如，一些貧困地區産業發展規劃不明確，部分貧困戶雖然脫貧致富願望強烈，但對於如何脫貧想法不多；銀行幫助建檔立卡貧困戶主動想辦法、出主意，助其勤勞致富的意識還不強，同時貸款産品也有待進一步豐富和完善；政府部門配套政策體系需進一步完善，風險補償基金的覆蓋率還比較低，農業擔保體系和政策性保險配套尚不健全等。

記者從貴州銀監局了解到，貴州銀監局下一步將督促銀行繼續聯動各級相關政府部門，認真核實農業龍頭企業、扶貧開發項目等基礎資料，加強信息共享；引導銀行合理調整扶貧信貸政策，開發有針對性的金融産品，加大對特色産業等的支持力度。（記者 常艷軍）