未到期人壽保單也可轉賣了

保監會審慎推進保單貼現業務試點
未到期人壽保單也可轉賣了

日前，保監會下發了《人身險保單貼現業務試點管理辦法（徵求意見稿）》，對人身險保單貼現業務經營規則、信息披露以及監督管理等向社會公開徵求意見。保監會表示，審慎推進保單貼現業務試點，規範保單貼現交易行為，是為了促進保單貼現交易市場的健康發展。

人身險保單貼現業務最初産生於美國，隨後作為一種金融創新與銀保融合的投資工具風靡于西方各國。所謂保單貼現，實際上是一種人壽保單受益權的轉讓買賣，即保單持有人將其未到期的人壽保單以折價方式，通過保單貼現機構將保單受益權轉讓給保單投資人從而獲得貼現資金，當該保單滿期或被保險人保險責任發生時，保單投資人可以領取保險金獲得投資收益的交易行為。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾認為，保單貼現有兩個好處，一是可以緩解投保人或者被保險人當下流動資金困境；二是可以減少人們購買保險的後顧之憂，因為一旦需要現金，保單可以變現，這可能會吸引更多人來投保人壽保險。

此次保監會的《人身險保單貼現業務試點管理辦法（徵求意見稿）》中規定可以貼現的保單有兩類，一種是普通貼現，即是指保單持有人無力續費或不願意繼續持有保單時，將其保單通過保單貼現機構轉讓給保單投資人從而獲得貼現資金，保單投資人成為保單新的投保人和受益人，並承擔保單到期前繳費義務的交易行為；另一種是重疾貼現，即指重大疾病患者將其持有的保單通過保單貼現機構轉讓給保單投資人從而獲得貼現資金，用於解決醫療救治的財務需求。同時，貼現保單合同生效時間應超過2年。

事實上，放開這兩種保單的貼現，對個人和保險機構都非常有益。長期以來，退保問題一直困擾著保險消費者和保險機構，退保不僅與保險銷售誤導相關，影響保險業的社會形象，而且大量退保可能引發保險公司潛在的流動性風險。有了保單貼現業務，就等於多了一個疏解風險的渠道。

《人身險保單貼現業務試點管理辦法（徵求意見稿）》對保險消費者的保護，也有明晰規定，即貼現保單相關保險公司必須是經保監會批准設立，並依法登記註冊在境內（不含港澳臺）的人身保險公司；保單貼現資金應于保單受益人變更後3日內一次性全額支付給保單貼現人。保單貼現機構還需要在保單貼現合同簽訂現場同步錄音錄像，在錄音錄像過程中，必須記錄下保單貼現機構向保單貼現人履行明確的説明義務、保單貼現人作出明確肯定答覆、保單貼現人簽署保單貼現合同等相關文件等內容,並保存5年以上。（記者 江帆）