央行發文改進個人銀行賬戶分類管理

央行發文改進個人銀行賬戶分類管理——
Ⅲ類戶將成為個人移動支付主要渠道

近日，中國人民銀行印發了《關於改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》，主要從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點推廣應用Ⅲ類戶，進一步發揮Ⅲ類戶在小額支付領域的作用，推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網上支付、移動支付等小額消費繳費業務的主要渠道。

中國人民銀行有關負責人介紹，個人銀行賬戶分類管理制度將個人銀行結算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類銀行結算賬戶，根據實名程度和賬戶定位，賦予不同類別賬戶不同功能，個人根據支付需要和資金風險大小使用不同類別賬戶，從而實現在支付時隔離資金風險、保護賬戶信息安全的目的。

形象地説，三類銀行賬戶就像3個不同資金量的錢包。Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用於現金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財産品、公用事業繳費等；Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網絡購物、網絡繳費通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財産品；Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用於金額較小、頻次較高的交易。

“《通知》實施後，個人將在開立Ⅱ、Ⅲ類戶時享受多種便利。”中國人民銀行有關負責人介紹，一是開戶渠道多樣。《通知》要求國有商業銀行、股份制商業銀行等應于2018年6月底前實現本銀行櫃面和網上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻櫃員機和智慧櫃員機等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業務，其他銀行則應在2018年底前實現。

其次是開戶手續簡化。《通知》明確，個人通過採用數字證書或電子簽名等安全可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，無需個人填寫身份信息、出示身份證件等，在有效落實賬戶實名制要求的同時，大幅提升開戶體驗。

“當前，移動支付小額化、高頻化特徵明顯，個人對移動支付的使用便捷度要求不斷提高。”中國人民銀行有關負責人表示，為進一步推動Ⅲ類戶成為個人移動支付的主要渠道，向社會公眾提供符合移動支付特點的銀行賬戶，《通知》在賬戶開立和賬戶使用方面，大大提升了Ⅲ類戶的便捷性。

比如賬戶開立方面，個人開立Ⅲ類戶時，可暫緩出示身份證件，只需填寫個人姓名、身份證件號碼、綁定賬戶賬號和聯絡方式等基本信息即可開戶。只有當同一個人在同一家銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達到5萬元（含）以上時，銀行才要求個人在7日內提供有效身份證件，並留存身份證件複印件、影印件或影像，登記個人職業、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。

在放寬了Ⅲ類戶開立和使用管理的同時，風險也在同步增加，尤其是在我國個人信息洩露問題突出和電信網絡詐騙犯罪高發的情況下，Ⅲ類戶被不法分子冒名開立、用於轉移電信網絡詐騙資金的風險也同步提升。對此，中國人民銀行有關負責人表示，《通知》採取了系列安全防範措施，如將Ⅲ類戶消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金的日累計限額從原5000元下調至2000元，年累計限額從原10萬元下調為5萬元，通過控制Ⅲ類戶支出額度，確保風險相對可控等。

針對個人如何通過Ⅱ、Ⅲ類戶進行移動支付的問題，中國人民銀行有關負責人介紹，個人可以將Ⅱ、Ⅲ類戶運用在移動支付中，採用基於主機的卡模擬、手機安全單元、支付標記化等創新技術使用移動支付；還可以將Ⅱ、Ⅲ類戶綁定支付賬戶，辦理支付賬戶充值或者快捷支付業務，滿足小額、高頻的支付需求，保障個人資金安全。（記者 李華林）