民間借貸有了新規範

未經批准不得從事放貸業務 嚴厲打擊非法手段催收貸款
民間借貸有了新規範

長期以來，大規模的資金游離于金融監管之外，嚴重威脅金融安全。一些放貸人非法拆借、以貸養貸的違規行為，實際上使銀行信貸資金異化為民間借貸資金，一旦産生風險，會向銀行體系傳遞，容易引發一系列風險。此次印發《通知》的出發點正是為了維護經濟金融秩序，防範金融風險

近年來，民間借貸發展迅速，而且以暴力催收為主要特徵的非法活動愈演愈烈，由此引發的惡性事件屢見報端，嚴重擾亂了經濟金融秩序和社會秩序，妨礙了正常金融活動健康發展。

日前，中國銀保監會等部門聯合印發了《關於規範民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），對非法金融行為亮劍，對民間借貸行為作出規範。

借貸資金必須自有合法

長期以來，民間借貸游離于金融監管之外。西南財經大學此前發佈的中國民間金融發展報告顯示，民間借貸資金規模已高達數萬億元之巨。如此大規模的資金游離于金融監管之外，嚴重威脅金融安全。一些放貸人非法拆借、以貸養貸的違規行為，實際上使銀行信貸資金異化為民間借貸資金，一旦産生風險，會向銀行體系傳遞，容易引發一系列風險。

此次印發《通知》的出發點正是為了維護經濟金融秩序，防範金融風險。據銀保監會有關部門負責人介紹，《通知》進一步明確了民間信貸規則，要求相關部門和機構嚴格執行《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》及《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等法律規範，未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構，或以發放貸款為日常業務。

《通知》還對民間借貸中出借人的資金作出了規定，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用於借貸。民間借貸一旦發生糾紛，應當按照《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》處理。根據最高法的規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。若借款人請求出借人返還已支付超過年利率36%部分的利息，人民法院應予支持。

另外，《通知》還嚴禁銀行業金融機構從業人員作為主要成員或實際控制人，開展有組織的民間借貸。這也是2017年原中國銀監會下發通知，強調銀行業金融機構和從業人員不得從事民間借貸、違規擔保和非法集資活動後，就銀行業金融機構從業人員不得從事民間借貸相關活動再次發佈的一道“禁令”。

對暴力催收行為説“不”

規範民間借貸，對防範金融風險具有重要意義，其根本出發點是為了切實保障人民群眾合法權益，維護經濟金融秩序和社會穩定。此次《通知》明確嚴厲打擊的非法金融活動包括暴力催債以及面向在校學生的非法貸款。

一位曾遭遇過暴力催收的“打工族”告訴記者，他去年在某現金貸APP平臺上借過1000元，因為沒有及時還款，有時半夜十一二點都會接到催債電話。“通過這些借貸平臺借錢很快，有的1天到賬，有的只需幾個小時。一旦無法還款，平臺就會採取‘呼死你’的方式，打爆借款人的手機。”他説。

因催收導致的極端事件也屢見報端，今年以來媒體就報道過多起此類事件。一位19歲女孩陷入現金貸泥潭，母親借遍認識的人，拆東墻補西墻還了10余萬元後，因壓力太大服農藥自殺；一名25歲理工科碩士在旅社自縊身亡。家人從其手機中發現13個網貸APP，累計5萬多元債務。

有學者分析指出，目前高利貸越來越集中于高風險的放款人和借款人，這兩類人博弈的結果使得一些非常規手段出現在借貸糾紛的處置中，最終使高利貸出現涉黑傾向，很容易導致惡性事件。從目前的法律規定看，如果高風險的借款人違約，放貸者對他們幾乎束手無策，所以一些高利貸放款人可能就會使用非常規手段催債。

由於一些暴力催債手段極其惡劣，造成的社會危害十分嚴重，必須堅決嚴厲打擊。此次《通知》對暴力催債的行為説“不”，明確要嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

另外，“校園貸”也被《通知》納入嚴厲打擊的範疇。此前有媒體報道，有在校學生用裸照貸款，當無法及時還款時，放貸人便以公開裸照為由逼迫，並釀成慘劇。

針對這些問題，《通知》要求嚴厲打擊面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發放貸款行為。

規範發展需多方施策

由於民間借貸活動情況複雜、涉及方方面面，監管難度很大。比如，治理暴力催收，不僅需要加大打擊力度，而且需要從源頭治理；嚴禁“校園貸”，在規範相關借貸平臺的同時，還要加大宣傳教育力度，需要各方群策群力。

規範民間借貸需要從源頭規範，改進金融服務是重要舉措之一。《通知》明確要求，各銀行業金融機構以及經有權部門批設的小額貸款公司等發放貸款或融資性質機構應依法合規經營，強化服務意識，採取切實措施，開發面向不同群體的信貸産品。改進金融服務，加大對實體經濟的資金支持力度，為實體經濟發展創造良好的金融環境，有效疏通金融服務實體經濟渠道，服務供給側結構性改革。

另外，《通知》還要求地方人民政府以及有關部門要加強協調配合，依法履行職責；銀行業監督管理機構、公安機關、工商和市場監管部門、人民銀行等有關單位要及時向社會公佈典型案例，加大宣傳教育力度，強化風險警示，增強廣大人民群眾的風險防範意識。

一位長期關注民間借貸的律師對記者表示，民間借貸維權難，利率不透明，證據不足是主要原因。除了要加強宣傳，讓大家明白高利貸的利率限制、法律規定等之外，借貸人要注意保留相關證據，方便將來維權。