新模式+金融科技+好政策 多點發力提升普惠金融服務質效

□ 銀行信貸員通過參與基層黨組織黨建活動，借力基層黨組織對當地村民的了解，使得發放貸款更加安全有效

□ 隨著金融科技迅速發展，新技術在解決普惠金融面臨的信息不對稱、放款效率低等難題上也發揮著越來越大的作用

長期以來，金融業大多聚焦最繁華的都市，那些最需要金融活水潤澤的農村、貧困地區卻是金融服務最薄弱的地方。原因很簡單，金融是逐利的。

如何解決這個問題，我國在普惠金融道路上的一個經驗就是金融機構與農村基層黨組織合作實現共贏。

青海地處我國西部地區，地廣人稀，很多牧民沒有固定的居住地。如何讓金融服務惠及牧民？青海省委組織部、青海銀監局組織開展“雙基聯動”合作貸款試點工作。郵儲銀行青海省分行被列為第一批試點單位。郵儲銀行青海省分行果洛支行行長劉鑫告訴記者，所謂“雙基聯動”合作貸款是指村委會或社區居委會基層黨組織全程參與銀行貸款調查及貸後管理，由基層支行向貧困戶及農牧民發放無抵押小額貸款。果洛支行通過向貧困村派駐村第一書記的形式與村黨組織開展合作。

扎西鬧吾是青海郵儲銀行果洛州支行駐年扎村第一書記。他介紹説：“在擔任駐村第一書記之前，也曾擔任過果洛州支行信貸客戶經理，駐村第一書記所了解的情況會比信貸客戶經理單獨一次入戶調查更為深入全面。通過工作的深入，我和扶貧工作隊能完全掌握年扎村106戶貧困戶的致貧原因，了解村民是否有勞動就業意願，是否有經營項目，是否有資金需求，貧困戶家中是否有不良嗜好、不願意勞動、聲譽低下、欠貸欠息等軟信息。這些信息也為銀行授信數據採集提供了有力依據。”

在東部地區，浙江省內泰隆銀行則推出“黨建加金融”貸款模式。泰隆銀行副行長金學良介紹，銀行信貸員通過參與基層黨組織黨建活動，借力基層黨組織對當地村民的了解，使得發放貸款更加安全有效。“在貸前審批時，基層黨組織為我們把關人品不好的放款對象，在貸中放款時通過基層黨組織召集村民，能提高放款效率。在貸後管理上，有基層黨組織幫助可以減少不良貸款的發生。基層黨組織在開展黨員活動時，銀行為積極參加活動的村民提供一定貸款利率優惠，也帶動了農村黨建活動的開展。”

有新模式，也要有金融科技的助力。隨著金融科技迅速發展，新技術在解決普惠金融面臨的信息不對稱、放款效率低等難題上也發揮著越來越大的作用。

2018年9月份，中國銀保監會編寫的《中國普惠金融發展情況報告》稱，通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，我國金融服務的效率和質量明顯提高。

以泰隆銀行為例，該銀行9成以上的貸款都是小微貸款。該行通過“獲客網絡化、前端信息化、後臺工廠化”方式極大地提高了工作效率。

“如今，信貸員人手一台PAD，上門調查，現場錄入基礎材料、辦理手續，銀行後臺集中審批中心收到數據後實時審批，真正實現了銀行送貸上門，客戶一次不用跑。通過運用移動PAD，新客戶辦理放款只要30分鐘；老客戶辦理續貸僅需3分鐘。”金學良介紹説。

做好普惠金融離不開政策指引。2019年1月2日，人民銀行宣佈自2019年起將普惠金融定向降準小型和微型企業貸款考核標準由“單戶授信小于500萬元”調整為“單戶授信小于1000萬元”。

在銀保監會層面，原銀監會在2015年初提出小微企業貸款增速、戶數和申貸獲得率“三個不低於”目標，督促銀行業連續3年達標。此後，又提出“兩增兩控”新目標。同時，為促進普惠金融信用信息和增信體系建設，還開展了“銀稅互動”“銀商合作”等活動，對緩解小微企業融資難題起到了積極作用。（記者 彭江）