健康險成民生保障網重要支撐

保險業創新參與方式深度介入社會醫療保障——
健康險成民生保障網重要支撐

作為現代經濟的重要産業和風險管理的基本手段，保險業已經成為社會文明水平、經濟發達程度和社會治理能力的重要標誌。特別是近年來，保險業通過回歸保障本源，在保民生中大顯身手，健康保險快速增長，養老保障多層次推進。保險業還在防災防損和精準扶貧中起到了重要作用。保險保民生正在從保障數量的增加轉向高質量發展，保險保障的作用還將進一步凸顯與釋放。本報今起推出“保險如何保民生”系列報道，敬請關注。

中國銀保監會最新數據顯示，今年前8個月健康保險繼續保持快速增長勢頭，健康保險保費收入4991億元，同比增長31.48%；健康保險賠付支出1430億元，同比增長37.5%。從數據看，健康保險仍然是保險行業前8月數據中最亮眼的看點，也是所有險種中同比增長最快的業務。

深度助力醫保

“健康保險的快速增長，除了百姓健康意識不斷提升和需求不斷增加外，更重要的是得益於健康中國戰略。”中國人壽廣東省分公司總經理陳盛銀告訴記者。據了解，為落實這一戰略思想，眾多保險公司紛紛在健康保險方面加大了人力、物力的投入。

從中國銀保監會傳出的最新消息稱，下一步銀保監會將繼續落實健康中國戰略部署，鼓勵保險業加快發展多種形式的商業健康保險，加大産品供給，引導保險業深度融合多層次醫療保障體系建設。醫療保障部門則將鼓勵商業保險公司開發適銷對路的保險産品和服務；探索以政府購買服務方式委託商業保險機構承辦大病保險等。

事實上，不少保險公司較早地意識到，單純發展商業健康保險並不是效率最高的路徑，與各級地方政府合作，積極參與並共同推進社會醫療保障制度建設，則是一種可行的健康保險發展模式。加上監管部門近年來不斷鼓勵商業保險以提供服務的方式進入社會醫療保障領域，並給予一定的政策，這為保險公司在社保領域發揮專業能力、體現自身價值提供了現實空間。

僅今年，就有多項鼓勵措施出臺，除了財政部的稅優政策外，今年全國兩會將“長期護理保險”（簡稱“長護險”）首次寫進了《政府工作報告》；5月份，國家醫療保障局、財政部聯合發佈了《關於做好2019年城鄉居民基本醫療保障工作的通知》，其中將城鄉居民大病保險報銷比例由50%提高至60%，並再次明確提出要優化大病保險經辦管理服務。大病保險原則上委託商業保險機構承辦，以發揮商業保險機構在規範診療行為、控制醫療費用、引導合理就醫等方面應有的作用。還特別提出，因醫保政策調整導致商業保險機構虧損的，由醫保基金和商業保險機構合理分擔。

受政策鼓勵，保險公司與地方政府聯手開展社保醫療服務經辦已成普遍現象，最新還傳出中國人壽準備籌建健康保險公司的消息。大健康領域正成為保險業越來越關注的重要目標。

長護險創新服務

張少春是泰康保險公司江西上饒分公司的一名員工，她的任務是行走于申請長護險的家庭中，按照上饒市長護險達標標準，對提出長護險申請的家庭進行實地對標和初篩，然後將上門採集到的資料和數據帶回評估中心，請專家評審，以確定申請的家庭是否可以享受長護險。如今，和張少春搭伴的還有上饒市的醫務人員江靈燕。

“這段時間，申請長護險的家庭多起來了。忙的時候，我們每週要跑好幾個家庭。”穿著制服，戴著工作牌的江靈燕和張少春一邊整理手中的一大沓申請調查表，一邊對記者説。與此同時，泰康保險公司其他工作小組的人員也正奔波在不同的長護險申請家庭之間。

2016年7月份，江西上饒市成為國家首批長期護理保險制度試點城市後，泰康保險公司就開始參與其間。不過，江西上饒也只是泰康保險服務的一個試點城市而已。數據顯示，截至今年7月底，泰康保險在湖北荊門、四川成都、廣東廣州、浙江寧波等8個國家級試點城市和北京石景山、浙江嘉興等13個非國家級試點城市均參與了長期護理保險經辦服務工作，服務參保人群超過1200萬，累計協助支付護理保險待遇1.68億元。在全國參加長護險經辦的保險公司還有中國人壽、太平洋保險等多家險企。

隨著社會醫療保障制度的健全，商保和社保的結合也越來越深入。從最初的新農合經辦，到城鎮職工大病醫療保險，再到長護險試點跟進式創新服務，保險公司在健康保險領域無論是風險控制、平臺搭建，還是服務能力等方面都得到了明顯的提升。更重要的是，雖然保險公司為社保服務更看重社會效益，但客觀上也進一步擴大了保險品牌的影響力，提高了民眾的健康意識，更有利於行業發展。

佈局大病保險

最近，地處大灣區中心地帶的廣州南沙區居民，借粵港澳大灣區建設的東風，享受到了更多的醫療保障，這其間，中國人壽提供的大病經辦管理功不可沒。

在廣州市南沙中心醫院，一位姓張的先生正在為母親出院辦理結算，“現在太方便了，一個窗口將所有的費用一起報銷，自己只出應出的那一部分。不像以前，不僅要醫療費用墊付，還要跑第二次去簽字報銷”。

“雖然南沙的二次報銷醫療救助才剛剛開始，但至少體現出了4方面的好處：一是能合理使用區內醫療資源，保障更全面；二是提高了區內住院（門特）報銷比例；三是降低了癌症患者醫療費用負擔；四是實現‘一站式’即時結算，減輕患者墊付壓力。”中國人壽廣州市分公司健康保險部經理蔡建英説。

這幾年的實踐證明，商業保險公司經辦大病保險，實現了政府、患者和保險公司三方共贏。首都經濟貿易大學保險係教授庹國柱認為，經辦的方式將最終實現醫保管辦的真正分離。

目前看，保險公司進入大病保險主要有兩種路徑，一種是完全的委託經辦方式，即政府出資購買服務，保險公司收取管理費經辦基本醫療保險，沒有保障責任；另一種是風險保障方式，即保險公司不僅經辦，而且承擔大病保險保障責任。今年2月份，銀保監會對大病保險經營資質名單進行了梳理和調整，調整後具有大病保險經營資質的保險公司共32家，其中人身險公司17家，財産險公司15家。

公開數據顯示，截至2018年底，城鄉居民基本醫保覆蓋13.5億人、大病保險覆蓋10.5億人。有這樣龐大的數據，保險公司服務創新的空間小不了。

對於健康保險，有專業人士做過測算，按照未來5年達到或接近美國的保險密度和英國的保費深度測算，我國健康險2022年保費規模將增至1萬億元至1.4萬億元的規模。

面對如此廣闊的空間，商保只有和社保聯手服務、共同成長，才可能讓更多的人了解健康保險，擁有健康保險；對於社保而言，也才可能實現更專業更有效率的服務，為民眾提供更多保障。（記者 江帆）