中國銀保監會辦公廳關於部分銀行小微企業金融支持政策不落實典型案例的通報

中國銀保監會辦公廳關於部分銀行小微
企業金融支持政策不落實典型案例的通報
銀保監辦發〔2019〕214號

各銀保監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行：

黨中央、國務院高度重視緩解小微企業融資難融資貴工作。銀保監會認真貫徹落實黨中央、國務院的決策部署，出臺了一系列措施並多次開展專項檢查和整治，要求銀行機構規範經營行為，不得變相提升小微企業融資成本。近期，國務院督查組現場核查和銀保監會暗訪發現，有的銀行分支機構對黨中央、國務院關於深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的決策部署認識不到位、落實不徹底，未及時發現並有效遏制小微企業貸款業務中借貸搭售、轉嫁成本等違規行為，影響了國家有關利民政策措施的落實效果，削弱了小微企業的獲得感。銀保監會對典型案例進行了梳理，現將有關情況通報如下：

一、典型案例

（一）違規向小微企業借款客戶搭售人身險産品。2018年3月，建設銀行北京市分行在代銷建信人壽“貸無憂借款人意外傷害保險”（簡稱“貸無憂”保險）産品過程中，制定了銷售建信人壽産品規模按存款獎勵、銷售建信人壽産品産生的中間業務收入雙倍計算獎勵等激勵政策。該分行下轄通州分行個別客戶經理違背客戶真實意願，強制要求小微企業借款客戶在辦理貸款過程中必須購買“貸無憂”保險。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行通州分行新發放抵押類小微企業貸款137筆、5.92億元，其中47筆、1.93億元貸款的借款人購買了“貸無憂”保險，佔全部發放金額的32.6%。

（二）違規將押品評估費轉嫁給小微企業借款客戶承擔。建設銀行北京市分行辦理小微企業抵押快貸業務時，在借款合同中明確約定，合同項下抵押物的押品評估成本由借款人承擔。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行北京市分行新發放的2114筆抵押類小微企業貸款，全部辦理了押品評估，評估費全部由借款人承擔。

（三）“一刀切”要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財産保險。建設銀行北京市分行未按照總行規定，對小微企業抵押物是否屬於“容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品”進行區分，“一刀切”地要求所有小微企業借款人為抵押物購買財産保險，並承擔相應保費。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行北京市分行新發放的2114筆抵押類小微企業貸款，其抵押物全部購買了財産保險，並均由借款人承擔保費，保費合計849.22萬元。

（四）違規在個人經營貸款過程中搭售高額人身險産品。平安銀行北京分行辦理個人抵押經營貸款業務過程中，存在強行將購買保險與貸款進行挂鉤、違背借款人真實意願、損害消費者權益的問題。主要表現為辦理貸款時必須上保險、貸款額度與保費金額挂鉤、不買保險則貸款利率上調等。經抽查統計，13位借款人的保單年交保費與貸款金額平均比例為0.96%，其中保費佔貸款額比例為1%以上的有10筆，最高一筆年繳保費達3.9萬元（貸款390萬元）。

此外，在12家銀保監局對轄內銀行機構進行的調查暗訪和相關檢查中，也發現一些銀行存在要求客戶以貸轉存、未按監管法規規定承擔融資相關環節費用等不合理抬高小微企業融資成本的問題。

二、監管要求

（一）充分認識做好小微企業金融服務的重要性。各銀行機構要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅決貫徹黨中央、國務院關於加強小微企業金融服務的各項決策部署，充分認識小微企業在經濟社會發展中的重要意義，不折不扣落實中央經濟工作會議和《政府工作報告》確定的緩解小微企業融資難融資貴問題相關政策，嚴格執行銀保監會“七不準”“四公開”“兩禁兩限”等收費監管要求，依法合規開展業務，不斷加大對小微企業的金融支持力度。

（二）堅決糾正小微企業金融服務中的違法違規行為。對以上未積極貫徹落實黨中央、國務院決策部署，執行監管規定有令不行、有禁不止的典型案例，各銀行機構要從中汲取教訓，舉一反三、全面排查、引以為戒，深入查找並堅決糾正違法違規收費、增加小微企業負擔的行為。要嚴格對照監管要求，堅決糾正過度銷售、捆綁銷售、亂收費、收費管理不規範等問題，有效整治小微企業貸款中附加不合理條件、變相抬升企業融資成本等行為。對於小微企業金融服務中存在的違法違規行為，要堅決處理、嚴肅問責、絕不姑息。

（三）繼續有效提升小微企業金融服務水平。各銀行機構要始終保持戰略定力，聚焦小微企業中相對薄弱群體和有效信貸需求，加強小微企業信貸投放，帶動小微企業融資成本整體下降。完善內部績效考核機制，改進綜合經營考核辦法，杜絕違規搭售産品、內部交叉激勵等增加企業成本的做法。發揮差異化競爭優勢，加大續貸支持力度，優化貸款期限和流程，用好用足外部優惠政策，提升小微企業金融服務質效。

（四）加強監管檢查和督促。各銀保監局要將違規涉企收費服務檢查、小微企業融資收費專項檢查和暗訪工作相結合，有針對性的開展面上排查，重點選擇綜合化經營程度高的銀行機構進行抽查核查。督促指導轄內銀行機構嚴格對照監管要求，清理糾正發放貸款時存在的違規收費問題。對於整改不力、屢禁不止、頂風違紀的典型行為，依法嚴格處罰，公開通報曝光，切實鞏固和擴大降低小微企業綜合融資成本政策效果。

2019年11月15日

（此件發至銀保監分局與地方法人銀行機構）