存量貸款定價“換錨”如期啟動，將如何影響你我？

新華社北京3月2日電 題：存量貸款定價“換錨”如期啟動，將如何影響你我？

新華社記者吳雨、張千千

3月1日，存量貸款定價“換錨”如期啟動，不少人已收到銀行推送的公告和信息。這持續半年之久的“換錨”，將如何影響你我生活？到底該怎樣選擇“新錨”？抗擊疫情的特殊時期，“換錨”如何開展？這些引起市場普遍關注。

如期“換錨”釋放引導利率下行信號

繼新發放的貸款順利“換錨”後，存量貸款定價基準轉換也如期而至。

中國人民銀行去年底發佈公告稱，2020年3月1日至8月31日，將進行存量浮動利率貸款的定價基準轉換。客戶可與金融機構協商決定“換錨”為貸款市場報價利率（LPR），還是轉為固定利率。

此次存量貸款定價“換錨”的範圍不小，2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的存量浮動利率貸款，基本上都要進行轉換。這其中既包括企業貸款，也包括個人消費經營類貸款和個人住房貸款（公積金個人住房貸款除外），關係著千家萬戶的“錢袋子”。

為什麼要轉換定價基準？專家介紹，此前銀行的貸款利率主要是基於基準貸款利率，如果基準貸款利率長期保持穩定，政策利率的變化就不容易傳導到實際貸款利率。為此，人民銀行決定改革完善LPR形成機制，要求各行在新發放的貸款中主要參考LPR定價，並穩妥推進存量貸款定價基準轉換。

LPR改革推開後，帶來了怎樣的變化？

數據顯示，去年12月新發放企業貸款加權平均利率為5.12%，較LPR改革前的7月下降0.2個百分點。經過7次調整後，目前1年期LPR較首期下調了20個基點，較同期限基準利率下降了約30個基點。

可見，隨著LPR報價穩中有降，企業貸款利率顯著下降，這無疑利好企業發展。

“目前來看，貸款利率下行還有一定空間，下一階段要繼續採用改革的辦法，通過改善體制機制，把市場利率的下降空間挖掘出來。”人民銀行副行長劉國強表示，LPR改革推進比較順利，目前增量貸款基本上是參考LPR進行定價。要繼續按原計劃推進存量貸款定價基準轉換，以便引導整體市場利率和貸款利率繼續下行。

房貸月供變化或取決於年底LPR走勢

最近一段時間，到底轉換為LPR還是固定利率，成為令不少人“燒腦”的選擇題。畢竟定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

中國民生銀行首席研究員溫彬認為，在預期LPR下降的背景下，客戶選擇浮動利率報價會比較合適。但同時要注意，在通脹上行等因素影響下，LPR也不排除會進入上升週期，浮動利率也可能隨之走高。

轉換完成後，2020年存量房貸的月供會變化嗎？對此，央行有關負責人曾明確表示，為貫徹落實房地産市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

專家表示，目前，大多數存量房貸的重定價週期為1年，重定價日一般為每年1月1日。據此，轉換後的第一個重定價日應該是2021年1月1日，而存量房貸的月供將根據2020年12月發佈的5年期以上LPR進行調整。這意味著，即便當下選擇轉換為LPR，今年存量房貸的月供也不會發生變化。

明年1月1日後，LPR變動將對存量房貸月供産生多大影響？

存量房貸利率將採用LPR加點的形式計算，加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值，而且差值可為負值。

經記者測算，不論原來房貸利率是基準利率上浮10%，還是打九折，如果貸款100萬元、20年等額本息還款，2020年12月發佈的5年期以上LPR較2019年12月發佈的每調整5個基點，月供將被影響二三十元。

特殊時期優先選擇線上辦理

對於存量浮動利率貸款定價基準轉換，目前主要銀行已完成相關準備工作，並通過多種渠道發佈公告，明確了辦理方式和細則。

工行的公告顯示，疫情期間，客戶可通過手機銀行、智慧櫃員機、短信銀行等渠道辦理，確需線下辦理的，可在疫情結束後前往網點辦理。

在新冠肺炎疫情防控期間，為避免人群聚集、更方便快捷辦理，銀行大都傾向於通過線上和自助渠道辦理。中行、農行、建行等多家銀行在公告中表示，建議客戶通過手機銀行和網上銀行渠道自助操作辦理，後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道。

2019年末，我國個人住房貸款餘額為30.2萬億元，同比增長16.7%。個人住房貸款受眾廣、筆數多，在防控疫情的特殊時期如何順利推進轉換工作，考驗著每一家銀行。

興業銀行相關人士介紹，因房貸客戶數量較為龐大，為及時告知客戶，將採取網站公告、手機銀行公告、營業廳網點公告、短信通知等方式，做好客戶通知和提示。同時，客戶可聯絡客戶經理或撥打銀行客服電話溝通了解相關轉換方案。

“疫情期間，要儘量爭取線上辦理。”劉國強認為，轉換時間不變，但進度上可以有快有慢，轉換總體上會按期完成。

業內人士建議，客戶可避開定價基準轉換初期及尾期的高峰期，在轉換期內分散辦理。定價基準轉換不收取任何費用，也不會附加不合理條件，不要相信承辦銀行以外人員的電話或短信。定價基準變更後，特別是轉換為LPR的，需屆時關注還款變化並按時足額還款。