促消費目標明確 降利率成本可控 個人消費貸款利率頻“打折”

今年的《政府工作報告》明確提出，推動消費回升。據此，商業銀行在個人消費貸款領域頻頻發力，部分個人消費貸款年利率不斷下調。

“我行已下調您的個人信用貸款（融e借）年利率至4.35%，利率有效期至2020年6月30日，支持按期付息一次性還本。”家住北京市海淀區的耿欣欣告訴記者，這已是她近期第三次收到來自中國工商銀行的推送短信。

耿欣欣回憶，今年2月份，她曾通過工商銀行“融e借”貸款，那時的年利率還是10.08%，如今已降至4.35%。值得注意的是，除了工商銀行，中國銀行、招商銀行也加入了個人消費貸款利率優惠的行列。其中，中國銀行主攻各類消費分期，貸款年利率在4.2%至4.8%不等，但申請人需為中國銀行“白名單”客戶，具有一定的準入門檻。

業內人士表示，從擔保方式看，個人消費貸款通常可分為兩類，一是純信用貸款，二是抵質押貸款，後者以汽車抵押貸款為代表；從授信渠道看，又可分為純線上、純線下、線上線下相結合三種。具體到此次參與利率折扣的工行“融e借”、招行“閃電貸”等，均屬於純信用貸款，而且從申請到放款均通過全線上渠道辦理。

個人信用消費貸款為何成為多家商業銀行的發力重點？下調貸款利率的原因又是什麼？

多位業內人士表示，主要原因有三。一是監管政策鼓勵；二是受新冠肺炎疫情影響，部分企業經營出現一定困難，對於商業銀行來説，個人零售業務的“利潤穩定器”作用再次得到凸顯；三是與互聯網公司、消費金融公司相比，商業銀行尤其是國有大行在資金成本、獲客成本和風控成本方面仍具優勢，有下調利率的空間。

今年以來，受疫情影響，個人消費貸款大幅萎縮。來自中國人民銀行的數據顯示，更多體現消費意願的居民短期貸款，今年1月份至4月份僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。

今年的《政府工作報告》明確提出，要通過穩就業促增收保民生，提高居民消費意願和能力；要多措並舉擴消費，適應群眾多元化需求。

此外，今年4月份，發展改革委、工信部、中國銀保監會等11部門聯合發佈通知，鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務，適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限。

在各項政策激勵下，加之國內疫情形勢逐步平穩，居民短期貸款有所恢復。今年5月份，居民短期貸款當月增加2381億元，同比多增433億元。

從商業銀行內部經營角度看，在經濟存在下行壓力時，個人零售業務的“利潤穩定器”作用往往會凸顯。比如，工商銀行已于2019年啟動了“第一個人金融銀行”戰略。該行相關負責人表示，今年工行將圍繞市場競爭力、價值創造力、經營質態、品牌和客戶滿意度四大目標，從資源配置、渠道轉型、場景建設、獲客活客、産品創新、風險控制等多維度發力。

銀行“低利率”的底氣何來？業內人士表示，商業銀行尤其是國有大行做個人信用消費貸款的優勢有三，即相對較低的資金成本、獲客成本和風控成本。

從資金成本看，銀行資金主要來源於成本較低的存款，對於螞蟻金服“借唄”“京東白條”等産品背後的互聯網企業來説，其主要資金來源則是小貸公司資金、自有資金、資産證券化産品等，資金成本相對較高。

從獲客成本角度看，銀行的優勢在於支付鏈條上沉澱的巨大存量信用卡用戶、網上銀行客戶，潛在貸款群體龐大，因而以信用卡帶動消費貸款成為商業銀行的普遍做法。

與此同時，龐大的存量客戶數據也為商業銀行提供了風險控制基礎，進而降低其風控成本。“授信放款需要多維度信息交叉驗證，但目前與徵信相關的龐大數據仍分散在不同的金融機構裏，對於銀行以外的機構來説，數據獲取成本高，風控成本也隨之上漲。”某中部省份消費金融公司負責人説。（記者 郭子源）