人民銀行舉行“金融支持保市場主體”系列發佈會（第二場）

“金融支持保市場主體”系列新聞發佈會（第二場）文字實錄

2020年9月10日，中國人民銀行舉行“金融支持保市場主體”系列新聞發佈會（第二場）。人民銀行辦公廳副主任羅延楓主持發佈會，銀保監會普惠金融部一級巡視員毛紅軍、人民銀行南京分行行長郭新明、人民銀行成都分行行長嚴寶玉、中國農業銀行首席專家兼普惠金融事業部總經理許江、平安銀行普惠金融管理委員會秘書處秘書長孫獻軍出席，介紹“敢貸、願貸、會貸、能貸”機制建設有關工作情況並回答記者提問，以下為文字實錄。

人民銀行辦公廳副主任 羅延楓：各位媒體朋友大家下午好！非常歡迎大家參加今天的新聞發佈會。8月20日我們舉辦了第一場金融支持保市場主體新聞發佈會，今天是第二場發佈活動，這一場我們聚焦“敢貸、願貸、會貸、能貸”機制建設這一主題，圍繞金融管理部門前期出臺的一些政策的落實情況以及金融機構如何完善內部管理機制、創新産品服務等做法進行溝通交流。

今天我們非常高興地邀請到了銀保監會普惠金融部一級巡視員毛紅軍女士，中國農業銀行首席專家兼普惠金融部總經理許江先生，平安銀行普惠金融管理委員會秘書處秘書長孫獻軍女士，以及人民銀行南京分行行長郭新明先生，人民銀行成都分行行長嚴寶玉女士，請五位介紹情況並回答大家的提問。

首先請銀保監會毛紅軍主任介紹情況。

銀保監會普惠金融部一級巡視員 毛紅軍：各位媒體朋友大家下午好！銀保監會高度重視小微企業金融服務工作，特別是今年以來按照黨中央、國務院決策部署，會同相關部門圍繞“增量擴面、提質降本”的目標，督促銀行業金融機構加大對小微企業的金融服務力度。引導建立“敢貸、願貸、能貸、會貸”的機制，一直是監管政策的一大特點。近年來，銀保監會從信貸投放、資本監管、不良容忍、盡職免責、外部環境建設等方面，出臺了一系列差異化的鼓勵支持政策。今年主要從以下三個方面開展工作：

一是迅速出臺金融惠企的金融保障措施，指導銀行精準加大信貸投放。針對疫情衝擊下小微企業資金週轉面臨的突出困難，與人民銀行等部門共同制定實施貸款階段性延期還本付息政策；在部分省分試點推進應急貸款工作。大力推動金融支持産業鏈協同復工復産，鼓勵有條件的銀行開發供應鏈業務系統，與核心企業、政府部門相關系統對接，為上下游小微企業提供供應鏈融資服務。

二是將階段性紓困與長效機制建設相結合，進一步強化監管激勵約束。明確普惠型小微企業貸款不良率高於各項貸款不良率三個百分點以內的容忍標準，督促銀行對受疫情影響嚴重地區的分支機構，在內部考核中適當提高容忍度。對因疫情影響發生的小微企業不良貸款，有充分證據應視為不可抗力，對相關人員免予追責；對此類貸款損失可適當簡化內部認定手續，加大核銷力度。同時出臺《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法》，引導和激勵商業銀行“鍛強長板、補齊短板”，提升服務小微企業的能力。

三是聯動多部門協同發力，進一步優化外部配套支持。推動財稅部門對普惠型小微企業貸款的利息收入繼續免徵增值稅。與稅務總局、發展改革委等部門深化“銀稅互動”“信易貸”的相關工作，推動地方政府搭建信用信息綜合服務平臺，加大數據整合共享，為銀行提供依法合規對接涉企數據的便利渠道。

在監管引領和各項政策共同支持下，銀行業金融機構持續加大創新力度，依託大數據、雲計算等技術，改進風控模型和業務流程；完善內部績效考核和激勵約束機制，暢通政策傳導渠道，調動基層人員積極性，逐步建立完善了“敢貸、願貸、能貸、會貸”機制。小微企業信貸投放呈高速增長態勢。截至今年7月末，全國小微企業貸款餘額40.83萬億元，較年初增長10.62%。其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額13.91萬億元，與2018年初相比，兩年多時間，餘額將近翻了一倍；較年初增速19.2%，比各項貸款增速高10.43個百分點；有貸款餘額戶數2397.16萬戶，較年初增加285.23萬戶，階段性實現增速和戶數“兩增”目標。五家大型銀行普惠型小微企業貸款增速37.1%，全年有望超額實現《政府工作報告》提出的40%增速目標。2020年1至7月，全國銀行業新發放普惠型小微企業貸款利率為5.93%，較去年全年利率水平下降0.77個百分點；其中五家大型銀行新發放此類貸款利率為4.25%，較好地體現了降成本的“頭雁”作用。

下一步，銀保監會將繼續認真貫徹黨中央、國務院決策部署，持續督促銀行業金融機構完善內部機制體制，確保各項穩企惠企的金融支持政策精準落地，不斷深化推進小微企業金融服務。

謝謝大家。

羅延楓：下面請人民銀行南京分行郭新明行長介紹情況。

人民銀行南京分行行長 郭新明：各位媒體朋友大家下午好！我向大家通報一下江蘇的有關情況。

江蘇是製造業大省、外貿大省，中小企業眾多，面對疫情帶來的前所未有的衝擊，在總行的統一部署下，人民銀行南京分行緊密結合江蘇實際，以實施金融支持穩企業保就業“8+10”專項行動為抓手，以開展“商業銀行中小微企業金融服務能力提升工程”為突破，將金融支持穩企業保就業工作融入“敢貸、願貸、會貸、能貸”長效機制和能力建設，取得明顯成效。7月末全省金融機構本外幣貸款餘額15.1萬億元，同比增長16.4%，增速比去年同期提高1.8個百分點；中小微企業貸款餘額6.8萬億元，同比增長14.5%，增速比去年同期提高4.7個百分點；普惠小微貸款餘額1.32萬億元，同比增長39.3%；製造業本外幣貸款比年初新增1302億元，創7年來新高。6-7月江蘇法人銀行普惠小微貸款延期本金352.5億元、延期率達47.5%；前7個月江蘇1-5級地方法人銀行普惠小微貸款新增額中信用貸款佔比達22.4%。人民銀行南京分行會同相關部門主要抓了以下幾方面工作：

一是消除銀行機構對風險和追責的擔憂，調動基層行和一線人員“敢貸”的積極性。推動銀行機構有效落實盡職免責制度，1-8月全省主要銀行機構累計進行責任認定人數2.57萬人，其中免予追責2.1萬人，佔比達81.7%。充分發揮融資擔保、財政資金和出口信用保險的風險分擔作用。協調推進信用信息共享，加強地方徵信體系建設，在蘇州高標準建設全國首家小微企業數字徵信實驗區，累計幫助4萬戶小微企業獲得1000億元的貸款。

二是建立健全銀行機構外部和內部的激勵約束機制，增強銀行機構“願貸”的主動性。前8個月，全省人民銀行系統共發放再貸款再貼現1566億元，引導銀行機構向農戶和中小微企業發放優惠利率貸款，惠及市場主體13萬戶。完善再貸款展期制度，重啟人民銀行南京分行再貼現窗口，在全國率先完成地方法人銀行存量浮動利率貸款LPR定價轉換，理順價格機制，增強銀行機構投放中小微企業貸款的動力。督促指導各銀行機構完善中小微企業貸款內部轉移定價，推動各商業銀行將普惠金融內部績效考核權重提升至10%以上。部分銀行還推出具有自身特色的小微貸款獎勵制度，如有的銀行將發放普惠小微信用貸款的考核獎勵提高50%，有的銀行對客戶經理推薦並審批成功的普惠小微信用貸款按每筆100元進行獎勵。

三是創新技術、産品和業務模式，提高銀行機構“會貸”的專業性。截至7月末，江蘇省內107家銀行機構依託230個線上金融産品，對10.5萬戶中小微企業發放貸款1012億元。指導推動各銀行機構積極開展中小微企業金融産品創新，提升“直達小微”的金融服務能力。積極推廣“應收賬款質押融資”“微貸技術”“信貸工廠”等信貸模式，助力中小微企業信貸“增量擴面”。

四是提升內部經營要素質量，強化銀行機構“能貸”的可持續性。今年上半年全省城商行和農商行通過各種渠道補充資本830億元。各銀行機構大力引進金融科技人才，持續提升客戶經理綜合素養，努力培養一支適應小微金融業務發展需要的高素質專業人才隊伍。加大科技開發投入，強化信息化系統建設，不斷提升銀行機構科技水平，增強銀行服務中小微企業的科技支撐。

下一步，我分行將按照總行工作部署，進一步落實落細穩企業保就業各項工作措施，持續開展“商業銀行中小微企業金融服務能力提升工程”，不斷夯實“敢貸、願貸、會貸、能貸”的基礎，為經濟恢復發展提供堅實的金融保障，謝謝！

羅延楓：下面請人民銀行成都分行嚴寶玉行長介紹情況。

人民銀行成都分行行長 嚴寶玉：我簡單介紹一下四川的情況。

今年以來，人民銀行成都分行積極貫徹落實金融支持穩企業保就業的決策部署，結合四川的實際，聚焦基層“敢貸、願貸、會貸、能貸”四個關鍵環節，著力疏通內外部的政策傳導機制，為疫情防控和經濟發展提供精準的金融服務。截至7月末，四川各項貸款同比增長13.2%；1-7月貸款同比多增1168.8億元，創歷史新高；有貸款餘額的市場主體比年初增加了8.4萬戶。

一是幫助銀行打消顧慮，著力解決“不敢貸”的問題。針對銀企信息不對稱問題，牽頭建立了“天府信用通”平臺，向銀行、企業免費開放，共享工商、稅務、電力等53類信用信息14億條，註冊企業達到6.9萬戶，銀行累計查詢量達到96.2萬次。針對基層業務人員擔心後期追責的情況，聯合銀保監等部門，指導全省167家法人銀行單獨制定小微企業的授信盡職免責細則，單獨設立不良貸款容忍度。針對不良貸款可能反彈的顧慮，開展信用幫扶，加強違約懲戒。對暫時遇到困難、發展前景較好的市場主體給予信用救助，在全省開展金融債權案件專項執行活動。

二是注重內外激勵引導，著力解決“不願貸”問題。推動銀行內部優化考核機制，激勵基層放貸，督促銀行提高普惠小微考核權重、實施內部轉移定價優惠，讓一線人員的付出與回報相匹配。用好兩個直達實體工具，鼓勵基層放貸。8月份，全省銀行對41.4%的普惠小微到期貸款進行了延期。創設財金互動産品，促進基層放貸，聯合財政等部門推出“戰疫貸”“穩保貸”，通過“再貸款資金+省市財政貼息”向全省2.8萬戶企業和商戶進行了大幅度讓利補貼支持，協調地方政府設立信貸分險基金和融資擔保基金，撬動金融加大投入。

三是下沉金融服務重心，著力解決“不會貸”問題。在全省實施“民營小微企業金融服務工作計劃”和“個體工商戶‘金融甘露’行動計劃”，組織開展“三訪、三問、三送”活動，督促銀行下沉業務重心，通過訪店、訪企、訪園區，及時向市場主體送政策、送産品、送服務。截至8月末，銀行共走訪2.1萬戶重點對接市場主體，向1.1萬戶發放貸款1853.8億元。組織銀行業務人員走進無貸企業開展首貸培育，聯合地方金融監管部門建立企業融資顧問隊伍，會同經信部門對中小微企業開展融資培育，提升企業的獲貸能力。1-7月，全省新增首貸企業2.5萬戶。開展政策傳導渠道疏浚暢通行動，組織開展金融政策宣傳、培訓880場次，編寫穩企業保就業政策彙編電子書，開通“在線政策答疑直通車”，提升基層網點的綜合服務能力。

四是發揮政策工具合力，著力解決“不能貸”問題。支持法人機構多渠道的補充資本金，減緩資本對信貸增長的約束。運用央行再貸款增加銀行的低成本可貸資金。8月末，全省再貸款餘額同比增長了63.2%。組織銀行創新産品，促進“金融政策産品化、金融産品案例化”。1-8月，全省銀行向市場投放了信貸産品232個，其中信用貸款産品71個。

下一步，人民銀行成都分行將進一步落實落細金融支持穩企業保就業的政策要求，不斷提升金融服務實體經濟質效。謝謝！

羅延楓：下面請中國農業銀行許江總經理介紹情況。

中國農業銀行首席專家兼普惠金融事業部總經理 許江：年初疫情爆發後，農業銀行堅決貫徹黨中央、國務院關於“六穩”“六保”的決策部署，按照人民銀行、銀保監會的要求，深化具有農行特色的“三農+小微”的雙輪驅動的普惠金融服務體系，強化中小微金融服務能力，為經濟社會發展貢獻農行的力量。

一是全力以赴支持市場主體發展。面對複雜嚴峻的外部環境，農業銀行加大信貸投放力度，為企業降本減負。1月份的時候，央行定向降準口徑普惠貸款餘額率先突破萬億大關。到6月末餘額已經達到1.35萬億，比年初新增3755億，佔全行新增貸款的37.43%。普惠型小微企業貸款增速46.23%，提前半年達到了國務院確定的40%增長目標。信貸支持普惠型小微企業150萬戶，穩住了背後數以千萬計的就業與民生。上半年小微企業平均融資成本下降超過100個基點，收費能免盡免，上半年減免小微企業收費達36億元，支持市場主體減負。

二是多措並舉提供精準金融服務。疫情發生後，及時研判對小微企業的影響，2月份即出臺了“寬限期+展期+續貸+中長期貸款”的政策包，迅速推出線上“續捷e貸”産品，對受疫情影響無法正常還本的小微企業應延盡延、能延盡延。目前已累計為5.3萬戶中小微企業提供了823億的延期還本付息支持。疫情緩和後，針對小微企業復工復産信貸需求，率先推出了“復工貸”産品，支持了28萬戶小微企業復工復産。利用金融科技多角度全面分析小微企業誠信狀態和還款能力，推出線上信用貸款和供應鏈融資産品。到6月末，農業銀行小微企業信用貸款佔比是20%，共為12152戶的供應鏈上下游企業提供服務，累計發放貸款7萬筆、468億元，筆均貸款66萬元，利率最低達到2.85%。

三是全面提升普惠金融服務能力。深化“三農+小微”的雙輪驅動普惠金融體系，打造覆蓋城鄉的1900家普惠金融服務專營機構，建設2048個縣支行，12521個縣以下網點和60萬個“惠農通”服務點。實施普惠和“三農”金融服務專項考核，兩項考核合計佔比26%。優化普惠經濟資本和內部資金轉移定價，配置專項激勵工資和戰略費用，為“願貸”創造積極氛圍。發行業內首單用於疫情防控用途的小微專項金融債，單獨匹配並確保普惠信貸規模，今年普惠金融信貸規模是2400億元，“三農”信貸規模是5000億元；建立了差異化的普惠政策制度體系，重構信貸業務模式和流程，為“能貸”提供充足資源和制度保障。加快數字化轉型，讓科技為普惠金融服務賦能，為“會貸”提供有力支撐。提升風險防控智慧化水平，落實“容錯糾錯”政策，前後出臺了三份小微企業盡職免責文件，今年又出臺了14條免責規定，形成了“敢貸”的良性機制。

下一步，農業銀行將進一步提高政治站位，履行好大行責任，不折不扣地落實黨中央、國務院部署，確保政策紅利及時有效傳遞到小微企業，著重圍繞以國內大循環為主體，國內國際雙循環相互促進的新發展格局，加強對首貸戶、製造業、供應鏈的信貸支持，加大信用貸款和中長期貸款的投放力度，繼續發揮好普惠金融服務主力軍和領頭雁的作用。謝謝。

羅延楓：下面請平安銀行孫獻軍秘書長介紹情況。

平安銀行普惠金融管理委員會秘書處秘書長 孫獻軍：非常榮幸平安銀行能夠受邀參加本次發佈會。平安銀行是一家從成立之初就以服務小微客戶為使命願景的股份制商業銀行，是一家立志要以科技來破解“小微企業融資難”這個世界性難題的銀行。2020年遭遇了新冠疫情，我行積極響應黨中央、國務院關於穩企業、保企業、金融助企的方針政策，加快了智慧化小微業務平臺建設和普惠小微業務的結構調整，全力支持“六保”“六穩”，提升金融服務水平，為支持實體經濟、保市場主體作出積極的貢獻。

接下來我報告兩組數據。一是小微客戶數。截至2020年7月末，平安銀行的普惠型小微企業有貸款餘額客戶數超過60萬戶，在股份制銀行當中客戶數量最大。而且當年新增貸款客戶當中，20%以上是首貸戶，60%以上是信用貸款客戶。第二個數據是戶均貸款餘額，我行的普惠型小微貸款客戶的戶均貸款餘額35萬，這也是股份制銀行當中最小的。我行在努力服務那些做小本生意、缺少抵押物又數量龐大的小微金融客戶，為他們提供融資支持。

近年來我行一直在做零售轉型，個體工商戶和小微企業主是零售銀行戰略當中非常重要的客群。在開展小微業務過程中，我們一方面堅持資産質量就是生命線，發展科技金融，通過大數法則、小額、高頻、分散這樣一些風險管控策略來進行小微貸款的管理。另一方面，也以科技能力來彌補網點數量和客戶經理人數的不足，服務好龐大的小微客戶群體。同時，通過科技手段使小微客戶獲取貸款更加便捷，客戶經理管理小微貸款更加高效。這是我們努力打磨的平安銀行的小微業務核心競爭力。

下面我簡要介紹我行目前已經具備的能力。在小微企業的信用貸款方面，客戶端實現了互聯網進件、自動化審批、遠程面核面簽、提還款全線上化，客戶可以7×24小時全線上無接觸辦理業務，高效便捷。在銀行內部實現了智慧展業，主動定位有融資需求的小企業客戶，提供合適的産品和服務，AI機器人在線答疑，幫助客戶經理更好地選擇産品和解決方案，為客戶服務。智慧風控也包括了智慧反欺詐、智慧貸後評估、自動預警、智慧語音催收，這些都有效地解決了小而分散的小企業業務中貸前貸後的工作壓力，為我行做“真小微”提供了保障。

在小企業抵押貸款方面，我行也實現了在線申請，房産在線評估，遠程調查。在客戶跑一趟銀行完成面核面簽以後，用款時也可以在線提款，實現在家辦貸款。

在升級我行小微業務方面，我們堅持從客戶需求出發，著力打造新型供應鏈金融，有效幫助中小企業解決融資難、融資貴問題。升級了“平安好鏈”平臺，通過運用雲計算、區塊鏈、人工智慧等科技手段，優化了註冊、審批、出帳等業務流程，大幅度提升客戶體驗。6月末累計為525家核心企業及其上遊供應商提供金融服務，上半年累計交易量239.41億元，同比增長了38.9%。此外，我們還正在打造一個口袋財務APP的全面升級版，“數字口袋”將以客戶和場景為出發點，通過數字證、數字分以及“1+N”帳戶體系，以輕量級的用戶體系為中小微企業和企業員工提供一站式的綜合性服務。到6月末口袋財務APP累計註冊開通企業客戶達到46.67萬戶，較上年末增長了29.7%，累計交易筆數達到了349.19萬，同比增長了60.2%，累計交易金額2.89萬億元，同比增長105%。

金融向善。平安銀行將借助集團的科技優勢，依託現有科技能力持續創新，不斷提升“敢貸、願貸、能貸、會貸”能力，與實體經濟共榮共生，保市場主體，千方百計支持小微企業發展，從而保障國家持續改善民生，全面實現小康。謝謝大家。

羅延楓：下面歡迎大家圍繞今天的主題提問。

第一財經日報：最近幾年為了緩解小微企業融資難、融資貴，監管部門出臺了很多政策，背後也需要銀行有能力為這些小微企業提供服務。請問銀保監會在推動銀行落實“會貸、能貸”方面採取了哪些措施？目前取得了哪些效果？

毛紅軍：感謝你的問題。我理解“敢貸、願貸”主要是機制問題，“能貸、會貸”更多是能力問題，要對小微企業做到“能貸、會貸”核心就是對銀行的專業服務能力建設提出要求。包括涉及到人才、技術、産品、信息等多個方面。既要具有銀行自身努力的因素，也有監管推動引領的作用。

一是人才方面，形成服務小微的專業機構和隊伍。從2017年起，監管部門就指導大中型商業銀行建設條線化垂直管理的普惠金融事業部，建立綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置和考核評價的“五專”機制。很多地方法人銀行也打造了小微金融的專業機構，形成了團隊建設和人才培養的良好經驗，由專業的人做專業的事，確保對小微金融持續投入。

二是技術方面，運用大數據幫助解決“缺信息、缺信用”瓶頸。銀行業金融機構廣泛對接公共部門涉企信息數據，開發大數據的風控模型，進行客戶發掘、準入、授信，將公共數據與銀行內部金融數據有機結合，為客戶準確“畫像”。以此為基礎，推廣全流程線上辦理、後臺集中審批風控的“小微快貸”模式，有效擴大對小微企業的服務覆蓋面。

三是産品方面，持續創新産品服務模式，精準對接小微企業融資需求。引導銀行根據小微企業融資特點合理設置貸款期限和還款方式，主動為符合條件的小微企業辦理續貸業務。截至今年7月末，小微企業續貸餘額達到了1.82萬億元，同比增長35.9%。積極發展供應鏈金融，創新知識産權、股權、應收賬款等擔保方式，減少對抵押物的過度依賴。在風險可控的前提下，精簡審批環節、優化審批流程、縮短辦貸時間。許多銀行加快推廣“無接觸”線上服務渠道和産品，有效滿足了客戶在疫情期間辦理業務的需求。

四是信息方面，我們推動建設涉企信息、信用信息的共享平臺。在中央層面，銀保監會與多個部門開展了合作。例如與稅務總局從2015年起共同推動“銀稅互動”，搭建線上直連的銀稅信息共享平臺，建立“以稅促信、以信申貸、以貸支小”的融資新模式，效果還是非常顯著的。截至今年7月末，全國“銀稅互動”類小微企業貸款餘額達到7015億元，同比增長了65%，戶數達到了93萬戶，同比增長了88%，這當中信用貸款的戶數佔比高達94%。聯合市場監管總局開展“銀商合作”，聯合發展改革委深入開展“信易貸”等工作。在地方層面，我們也推動地方政府建設區域信用信息共享平臺和綜合金融服務平臺。浙江、河南、重慶、江蘇、廣東等多個省市政府建立了大數據主管部門，信息整合已經初見成效。下一步，我們將加強對地方經驗做法的總結提煉，推廣典型經驗，為銀行增強“能貸、會貸”的能力提供更好的外部支持，謝謝。

羅延楓：請繼續提問。

中央廣播電視總臺（央廣）：今年以來受疫情影響，小微企業受到較大衝擊，但是江蘇普惠小微貸款餘額增長很快，將近40%。我想知道金融支持普惠小微方面，江蘇採取了哪些具體的措施？有哪些好的經驗？

郭新明：謝謝您的提問。江蘇小微企業數量是比較多的，據統計，江蘇的中小微企業數量大概超過了300萬家，佔到企業總數的90%以上。受新冠疫情影響，小微企業經營發展確實遇到了一些困難，無論是供給還是需求都發生了一些變化。南京分行針對江蘇的實際情況，按照總行的統一部署，開展了一系列工作，幫助小微企業走出困境、健康發展。

一是充分發揮貨幣政策工具的引導作用，精準滴灌小微企業。前8個月全省人民銀行系統共發放再貸款再貼現1566億，引導銀行機構支持13萬戶涉農和小微經營主體。兩項直達實體的政策工具出臺以後，江蘇抓住有利時機，通過線上線下多種形式，加強兩項政策的宣傳解讀和落實落細，確保廣大中小微企業對相關政策“應知盡知”，確保銀行機構對普惠小微貸款“應延盡延”。6-7月全省銀行機構一共為2.4萬戶普惠小微企業和個體工商戶291億元貸款提供了延期還本服務。

二是推動金融創新，提升小微企業的融資效率。江蘇是科技大省，科技發明專利連續多年名列全國前茅，銀行積極借助科技優勢進行金融産品創新。今年全國首批供應鏈票據、首單民營企業標準化票據均在江蘇率先推出，拓寬了中小微企業的融資渠道。我們還積極地推動銀行機構運用科技創新産品發展線上融資，據初步統計，全省107家銀行機構依託230個線上産品，對超過10萬戶中小微企業發放貸款1012億元。我們還積極運用“中徵應收賬款融資服務平臺”，引導供應鏈核心企業帶動上下游企業加入平臺，打造在線供應鏈融資模式。到8月末，全省累計通過平臺促成應收賬款融資3.8萬筆、金額近2萬億元，融資筆數和融資金額有望連續六年位居全國第一。

三是加強徵信體系建設，破解小微企業融資信息不對稱問題。小微企業融資面臨一個很重要的問題就是銀企信息不對稱，針對這些問題，我們在全國率先建立了小微企業數字徵信蘇州實驗區，通過“政府+市場”的模式，為銀行融資提供便利。我們累計幫助4萬餘戶企業獲得1000億元貸款，其中首貸戶佔比70%以上，相關經驗也複製推廣到全國多個地區。江蘇還成立了江蘇省聯合徵信公司，主要是政府推動、市場引導，匯集了稅務、市場監管、法院、大數據中心等相關信息，做到互聯互通，為銀企對接提供信息支持。目前江蘇聯合徵信公司已經累計共享各類企業信息3.2億條。

四是推動利率市場化改革，促進小微企業融資成本下降。在全國率先完成地方法人銀行機構存量浮動利率貸款LPR定價轉換，還採取了減少融資環節收費等措施。督促指導各銀行機構完善普惠小微貸款內部轉移定價，讓利於小微企業。前7個月，全省普惠小微貸款加權平均利率同比下降92個基點。通過以上措施，今年以來江蘇普惠小微企業貸款一直保持30%以上的增長速度，其中7月末達到了39.3%，企業融資成本逐步下降，融資“獲得感”顯著提升。截至7月末，包括小微企業在內的全省正常經營的市場主體大概786萬戶，較上年增長了13.9%，市場主體的活躍程度不斷提升。金融服務小微企業政策初見成效。

羅延楓：請繼續提問。

農村金融時報：四川是全國脫貧攻堅的主戰場之一。在今年脫貧攻堅收官之年的情況下遇到了新冠疫情的影響，四川的金融部門採取了哪些措施支持貧困地區鞏固脫貧攻堅成果？

嚴寶玉：四川是脫貧攻堅的主戰場之一，工作任務重，今年還將有7個深度貧困縣要脫貧摘帽，目前脫貧攻堅進入了百米衝刺階段。針對新冠疫情，四川金融部門主要採取了以下四方面的措施：

第一，統籌推進疫情防控和金融扶貧工作。今年以來，繼續保持強有力的工作節奏和力度，制定了全省的金融扶貧年度實施方案和深度貧困地區金融扶貧工作計劃，在方案和計劃裏都對疫情防控和金融扶貧進行了統籌部署。同時，我們積極探索金融扶貧與鄉村振興的有效銜接，積極推動省委農村工作領導小組出臺相關意見，促進金融服務鄉村振興、推進貧困地區持續增收脫貧。

第二，積極落實對貧困地區的幫扶政策。運用扶貧再貸款支持建設現代糧食生産、規模化生豬養殖、鄉村旅遊等基地189個。另外,指導農發行、農行、郵儲銀行運用深度貧困地區專項扶貧再貸款加大支持力度，今年3家機構在深度貧困地區新增貸款78.2億元。同時，我們還推動涉農機構落實扶貧貸款“應延盡延”政策，對集中連片貧困地區70多億元到期貸款實施了延期還本。

第三，繼續加強對建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸支持。四川持續深化扶貧小額信貸“分片包乾、整村推進”模式，運用扶貧再貸款引導金融機構加大扶貧小額信貸投入，全省已有1/3的建檔立卡貧困戶獲得金融支持。同時，我們還對受疫情影響導致不良信用記錄的貧困戶，開展信用救助、重新評級授信，幫助了1.9萬戶貧困戶恢復信用、發展生産。

第四，加大産業扶貧金融支持，持續鞏固脫貧攻堅成果。脫貧增收，産業發展是關鍵。四川建立了“政擔銀企戶”五方參與的金融扶貧模式。在這個模式之下建立了産業扶貧項目庫，目前入庫項目有3400多個。我們還指導金融機構加強了新型農業經營主體、回鄉創業農民工的金融支持。截至6月末，全省金融精準扶貧貸款3941億元，其中産業精準扶貧貸款餘額1132億元，同比增速達到了32.5%。

接下來，我們還要繼續加大金融扶貧的工作力度，特別是要提升貧困地區和貧困人口的內生發展動力，持續鞏固金融扶貧成果。謝謝！。

羅延楓：請繼續提問。

金融時報：疫情以來很多銀行都推出了線上非接觸的金融業務，請問在疫情防控常態化的背景下，農業銀行和平安銀行利用金融科技促進銀企線上融資對接採取了哪些具體措施？

許江：小微企業金融服務如果沒有現代化産品做支撐，難度是非常大的。農業銀行在運用現代科技手段做小微企業金融服務上主要有三個方面的措施。

第一，渠道方面。我們現在從網銀、掌銀、微信等各種渠道提供小微企業金融服務，是全渠道的投放，小微企業在這些渠道都可以申請到農業銀行的金融服務。在這方面我們做了兩件事情，一是預約開戶，我們在金融系統率先推出了在線預約開戶，目前實施效果還是非常不錯的，把過去一到兩天的開戶時間縮減到半個小時之內，用很短的時間就可以把企業開戶問題解決，另外，開一個對公賬戶需要的資料是比較多的，我們把前期的工作都放在網上進行，效果非常不錯。 二是“惠農通”服務點。服務“三農”是農業銀行非常重要的職責，“惠農通”服務點是服務“三農”的重要環節，我們把全國60萬個服務點進行了全方位互聯網化升級改造，在四川、雲南、甘肅、西藏等地區為190個金融服務空白鄉鎮提供移動金融服務。

第二，線上信貸産品方面。人民銀行和銀保監會提出要加大小微企業信貸投放力度後，我們就著手進行了線上信貸産品的研發和推廣，比如説利用稅務數據推出“納稅e貸”，推出一年就達到了千億級。

第三，供應鏈融資方面。現在各方對供應鏈融資的需求非常大，農業銀行在這方面做得還是比較早的，最早跟蒙牛、TCL做供應鏈融資。目前，已經形成了較為完善的供應鏈融資産品體系，包含應收賬款質押、保理、票據等各類産品。

我們將繼續運用現代科技手段、運用大數據的理念大力推進線上業務發展。

孫獻軍：平安銀行作一些補充。這次疫情讓人與人之間的接觸變得有點難，平安銀行的小微業務是以小微企業主、個體工商戶為主，小微信用貸款已經全部實現了全流程線上化無接觸，在疫情的時候，我們的“武功”都用得上。但“線上化”只是我行運用科技提供融資服務的“基礎建設”，我們的目標是“智慧化”。大數據建模、機器學習、智慧風控、客戶化精準營銷、智慧展業、智慧貸戶監測和預警、智慧催收以及機器人對客戶經理的隨問隨答支持，這都是我行運用科技手段服務小微的成績報告單。科技使得傳統信貸盡職調查做不到、判斷不了的經營問題變得可觀察、可判斷。貸款客戶的普及率大大提高。科技也使得貸款風險的識別和計量準確了，勢必會推動精準定價，惠及有經營需要的小微實體。

平安銀行從事小額信用貸款已經有十多年曆史，經過多年的數據積累和實踐經驗，風控模型不斷迭代成熟，在小微貸款風險識別方面我們比較有信心。

在不斷優化標準信用貸款産品和流程的同時，我們也積極發展供應鏈金融，來保産業鏈、供應鏈的穩定。我們其實是以傳統供應鏈金融見長的銀行，今天要繼續發揚創新精神，打造出不依託核心企業擔保的供應鏈貸款，依託互聯網+大數據的技術創新，通過線上化、模型化、自動化的融資服務，實現自動化、批量化、標準化地為中小企業提供新型供應鏈金融服務。我們通過平臺數據、客戶屬性的數據、場景數據，匹配標準小企業數字金融、場景小企業數字金融，供應鏈1+N+n的多種量身定制的産品，提供30萬到500萬乃至更高額度的融資服務，精準助力小企業解決融資難、融資貴和融資慢的問題。我們打造了智慧産品平臺，通過固化相關功能模塊，大幅度提升産品上線的效率，小企業數字金融産品最快一天可以上線，産品平均上線效率提升了三倍。同時除了貸款之外，也提供一些延伸服務。向客戶提供隨時可調用的基於數字帳戶的平臺，為客戶打通帳戶體系，可以通過金融産品打通數據流，以及超級API的方式對外輸出服務，讓平臺客戶高效地用到平安銀行模塊化、組件化的金融功能服務，這些都是在疫情期間通過提升金融科技水平來提供無接觸服務的一些工作。

羅延楓：請繼續提問。

中國證券報：請問郭行長，江蘇是製造業大省，在金融支持製造業發展方面有哪些做法？成效怎麼樣？

郭新明：江蘇是製造業大省，江蘇製造業的增加值大約佔GDP的33%；江蘇有13個先進製造業産業集群，有6個産業集群納入了全國製造業先進集群培育對象，大概佔到全國的四分之一。針對江蘇這個特點，人民銀行南京分行積極作為，引導金融機構精準對接製造業企業發展的需求，提供一系列的金融政策和金融服務。至7月末，江蘇製造業中長期貸款同比增長了26.1%，比去年同期提高10.6個百分點。前7個月江蘇規模以上工業增加值同比增長1.5%，也推動了江蘇經濟的增速由負轉正。

我們採取的措施，一是發揮政策的引領作用，形成多部門工作合力。今年以來我們組織實施了“金融助力製造業提質增效”“龍頭核心企業融資對接”等一系列專項行動；積極運用再貸款再貼現等貨幣政策工具，開展信貸政策導向效果評估，引導和鼓勵金融機構加大對製造業的信貸投放；加強銀企對接，引導金融機構精準支持製造業，特別是重大製造業項目。

二是聚焦重點領域，優化金融資源配置。今年我們引導全省金融機構聚焦關鍵領域，加大對先進製造業的金融支持；聚焦無錫物聯網、泰州生物醫藥等一些特色産業集群，加強對特色産業集群集聚發展的融資培育和支持；聚焦石化、冶金、紡織、建材等江蘇傳統優勢産業技改升級，滿足企業在技術引進、智慧改造和綠色轉型等方面的融資需求。

三是拓展融資渠道，擴大金融資源投入。我們非常重視直接融資，前7個月全省製造業企業發行各類債務融資工具近400億元，同比多發近150億元。此外，我們還積極地推進外匯領域跨境貿易投資便利化改革，創新跨境人民幣服務，大力引導外資流入製造業，前7個月全省製造業外資流入61.3億美元，佔全省外資流入的37.5%。

四是聚力創新驅動，大力發展科技金融。引導金融機構針對高新技術企業和科技成果轉化項目規模小、資産輕、風險大的特點，依託人工智慧、大數據技術，積極地發展弱擔保、無擔保信貸産品。截至7月末，全省有47家銀行推出52款免擔保、免抵押的金融産品，大力支持製造業的發展。

下一步，我們要緊密契合製造業企業的融資需求，繼續優化金融服務，為製造業做大做強、為江蘇高質量發展貢獻金融力量。謝謝。

羅延楓：請繼續提問。

路透社：請問農行，在今年年初貨幣政策轉為中性以後，國有大行似乎出現了核心負債缺乏的情況，比如説在7、8月份大量發行同業存單，您覺得這種狀況會對銀行服務實體經濟造成一定的障礙嗎？

許江：我是這麼理解的，上半年，由於疫情的發生，人民銀行加大了流動性的投放力度，採取了穩健靈活的貨幣政策，金融機構存貸款保持了較快增長。現在疫情情況好轉，我國經濟率先進入復蘇，經濟運行逐步進入正軌。貨幣政策宏觀總量目前都是在可控範圍，還在適度合理增長，總體上還是非常有利於實體經濟高質量發展。從農業銀行的情況來看，資産負債的情況非常平穩，我們剛剛發佈了中期業績，各項指標均表現良好。

農業銀行作為國有大型商業銀行，會繼續嚴格執行央行的宏觀調控政策，確保信貸投放的總量和結構協調增長，對幾個重要的領域，像普惠、“三農”、製造業，農業銀行將全力保障貸款的投放。同時，我們會繼續以金融科技和金融創新為驅動，大力發展線上業務。我們的“納稅e貸”一年時間就超過一千億，投放力度是相當大的，惠及幾十萬客戶。農業銀行將進一步加強存款和其他低成本資金的組織，鞏固傳統低成本負債比較優勢，為服務實體經濟高質量發展提供資金保障，謝謝。

羅延楓：請繼續提問。

經濟參考報：請問嚴行長，在疫情中個體工商戶由於風險承受能力比較弱，受疫情影響更大。四川省個體工商戶佔比較高，請問有沒有什麼專門的舉措來支持個體工商戶應對疫情？另外，這些措施目前取得了什麼樣的效果？

嚴寶玉：四川省個體工商戶的數量有480多萬，佔市場主體的比例超過70%，不可避免地受到了疫情的影響。我們針對個體工商戶制定了專門的支持政策，主要措施有以下幾個方面：

第一，我們聯合市場監管局、民營辦等部門開展了個體工商戶“金融甘露”行動計劃。重點是針對沒有貸款的個體工商戶，開展首貸融資培育；針對有貸款的個體工商戶，促進其提升融資水平。截至7月末，四川個體工商戶貸款餘額2845億元，同比增長14.8%，高於各項貸款平均增速；新增貸款戶數5.8萬戶。

第二，發揮財政和金融政策合力，降低個體工商戶的融資成本。今年，我們聯合財政部門通過“央行再貸款+財政貼息獎補”方式創新了“戰疫貸”産品，對個體工商戶貸款給予財政貼息，對經辦金融機構給予業務獎補，通過這個模式向個體工商戶發放貸款30多億元，財政貼息以後的融資成本不超過4%。

第三，促進個體工商戶與金融機構的供需對接。我們跟相關部門進行合作，通過科技手段篩選了34萬、近三年來有穩定收入的個體工商戶，推動金融機構開展線上和線下對接。同時，我們還組織個體工商戶在“天府信用通”註冊，發佈融資需求，目前註冊商戶6500余戶，在線對接成功率達26%以上。

第四，提供貼心金融産品服務。針對個體工商戶量多、面廣的特點，我們推動金融機構發揮貼近市場的優勢，制定符合個體工商戶的金融産品。比如，針對餐飲行業推出了“煙火貸”，針對地攤經濟推出了“商攤貸”，針對農家樂等鄉村旅遊推出了“農旅e貸”等等。目前，全省金融機構已推出適用於個體工商戶的信貸産品399個，取得了階段性成效。

下一步，我們還將繼續努力，深化工作措施，拓展廣度深度，增強個體工商戶對金融服務的獲得感。

羅延楓：請繼續提問。

新華社：由於小微企業自身有一些風險特點，所以商業銀行特別是基層網點和業務人員對於小微企業有一種“惜貸”和“懼貸”的心態。請問在建立小微企業敢貸、願貸機制方面，監管有什麼樣具體的措施？商業銀行在調動一線員工方面有哪些做法？

毛紅軍：這裡要追問一下，銀行基層機構和人員為什麼惜貸、不願意貸呢？因為不划算，績效低或者沒績效。為什麼懼貸、不敢貸呢？因為不良高、怕問責。所以建立健全對小微企業敢貸、願貸的機制，歸根到底是解決銀行服務小微企業的內生動力問題。銀保監會近年來出臺了一系列差異化的監管激勵政策和引導措施，就是為了逐一解決這些問題，並且促進銀行形成長效機制。我們主要體現四個方面差異化的安排。

一是資金端的差異化。通過引導商業銀行內部資金轉移定價中對小微企業貸款給予優惠，解決銀行基層做小微不划算的問題。目前全國性商業銀行對小微企業的貸款，在內部資金轉移定價中均按照不低於50個基點給予優惠，一些銀行的優惠力度還達到了100個基點以上。

二是內部考核差異化。要求商業銀行將普惠金融的指標在其分支行績效考核的權重提升到10%以上，解決小微條線沒有績效的問題。有的股份制銀行這項權重已經提高到了20%。同時要合理地設置考核內容，降低小微條線利潤、中間業務收入的考核，把重心放到有效服務的客戶數、覆蓋面和信貸增量上。很多銀行將普惠型小微企業的貸款內轉優惠、經濟資本打折、稅收減免優惠等均計入分行的效益，專項保障小微企業的信貸額度，對小微企業信貸投放計劃完成較好的分行專設額度予以獎勵。

三是針對不良高這個問題，實行風險管理的差異化。監管政策上已經明確提出普惠型小微企業貸款的不良率可以高於各項貸款不良率三個百分點以內的容忍度，這些是最基本的要求。在這個基礎上我們也考慮銀行根據不同分支機構的實際情況，差別化地制定內部的容忍度，針對今年的疫情影響，特別提出商業銀行對受疫情影響嚴重地區的分支機構可適當提高不良貸款的容忍度。

四是針對“怕問責”，實行盡職免責的差異化。銀保監會對小微企業授信盡職免責工作制定了監管指導性的文件，要求商業銀行細化授信盡職免責的內部制度，建立明確的工作機制和申訴異議渠道，為基層員工解除做小微的後顧之憂。

上述這些差異化的引導政策和要求，我們在《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法》中，均專門設有指標進行考核，以監管的“指揮棒”引導督促銀行“補短板、鍛長板”，不斷深化體制機制建設。銀保監會也將繼續研究深化監管激勵政策，支持商業銀行夯實服務小微的內生動力。

孫獻軍：我補充一下，在監管的指揮棒之下，股份制商業銀行是怎麼落實這部分工作的。平安銀行是乘國家改革開放東風發展成長起來的股份制銀行。我們本身也曾經是小企業，所以有小微情結和服務小微的初心。疫情以來小微企業面臨經營難，員工就業難，就發生在我們身邊。對於幫助小微企業，我們全行上下既有政治覺悟，也有最樸素的兄弟感情在，我行董事會、高管層和一線員工都是一致地認為要與市場主體一起攻堅克難、共度時艱。

落實監管的盡職免責機制，我們做了這樣幾項工作：一個是鼓勵創新，出臺了創新業務的“沙箱”機制，對進入“沙箱”的創新業務給予更高的風險容忍度，對孵化期産生的損失予以單列，不與常規業務的資産質量控制指標合併，盡職免責。二是完善了小微信貸問責考核標準，在客戶經理辦理授信業務中，有一個明確負面清單，對於清單以外的原因産生的不良可以盡職免責，為分支機構加大對小微業務投放，有效落實“敢貸、願貸、會貸、能貸”提供了一個機制保障。

在資源配置、調動一線積極性方面，我們做了三項工作。一個是內部的資源配置，在總行層面 我們明確重點小微業務的提獎率高於普通對公業務，提高客戶經理的積極性。二是多次下調內部資金的轉移價格，提高分支機構的積極性。第三是提升普惠業務在分支行的考核權重，給高級管理人員一定的約束。

第二個是在營銷支持方面，因為小微企業貸款小額量多，客戶經理也會衡量投入産出。智慧化的線上支持使得客戶經理展業更加方便，我們的數據銜接了智慧中控平臺，以數據驅動，不斷地精準客戶畫像，通過大數據智慧分析、商機精準推送到客戶經理手機，科技賦能了銷售，提升客戶體驗。同時通過AI機器人的在線答疑，也幫助客戶經理用最快的方式獲得最佳的解決方案，更好地獲得客戶。

第三個方面，我覺得人的能動性是在於成長，所以在員工成長方面我們倡導了“小微業務當中人人都是産品經理”的理念，設立了7×24小時一線快報的機制，鼓勵一線員工隨時可以將實際工作中關於産品、業務流程方面的改善意見傳達到總行，並且總行會及時響應。另外也打破了學歷、資歷、級別等限制，打破總分行的等級，通過各種集訓、培訓、賦能客戶經理，使得一線的客戶經理能帶著客戶的問題來，集思廣益做成一個方案，他有成就感，能成長，工作的積極性也會大大提高。

羅延楓：由於時間的關係，今天的發佈會到此結束，非常感謝今天到場的各位媒體朋友和各位嘉賓。歡迎大家繼續關注“金融支持保市場主體”系列新聞發佈會。