銀保監會發佈會介紹一季度銀行業保險業發展運行情況並答問

辦公廳副主任 張忠寧：

各位記者朋友，大家下午好！歡迎參加中國銀保監會2021年一季度新聞發佈會。今天發佈會的主題是介紹一季度銀行業保險業發展運行情況，並回答記者關心的問題。參加今天發佈會的發佈人，有我們媒體朋友非常熟悉、非常喜歡的肖遠企先生，他現在是中國銀保監會黨委委員、副主席。陪同發佈的還有統信部副主任劉志清、普惠金融部副主任（正局長級）丁曉芳，財險部主任李有祥。下面先請劉志清副主任介紹有關情況。

統信部副主任 劉志清：

各位媒體朋友，大家下午好！今年以來，我國經濟繼續保持恢復向好態勢，今天上午發佈的最新數據顯示，一季度我國GDP同比增長18.3%，表明我國經濟穩定恢復。金融支持對經濟恢復起到了重要的推動和保障作用，銀保監會認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，把服務實體經濟放在更加突出的位置，助力市場主體渡過難關、恢復正常經營和生活，充分挖掘新動能和新的增長潛力，同時處理好恢復經濟與防範風險的關係，銀行業保險業保持了平穩運行的良好態勢。下面，我簡要介紹一下今年一季度銀行業保險業運行情況。

一是資産和業務保持穩健增長。一季度末，銀行業總資産329.6萬億元，同比增長9.2%。總負債302萬億元，同比增長9.2%。保險業總資産24.3萬億元，同比增長11.7%。銀行保險機構資産增速合理適度，既有效滿足實體經濟恢復發展需要，也避免過快增長加大金融杠桿。一季度，銀行保險機構主要業務實現穩健發展，人民幣貸款餘額同比增長12.6%，人民幣存款餘額同比增長9.9%，保險資金運用餘額22.5萬億元，同比增長15.8%，保險公司實現原保險保費收入1.8萬億元，同比增長7.8%。

二是服務實體經濟質效進一步提高。一季度，人民幣貸款增加7.7萬億元，同比多增5741億元，繼續保持適度增長，為經濟恢復和保市場主體提供穩定資金支持。信貸資金更多流向科技創新、綠色發展和小微企業、個體工商戶、新型農業經營主體。一季度，銀行保險機構新增債券投資約1.7萬億元，為政府和企業債券融資提供有力支持。一季度末，保險業提供保險保障金額2862萬億元，同比增長28.7%。一季度，保險累計賠付支出3951億元，同比增長30.4%。

三是主要經營和風險指標處於合理區間。一季度末，不良貸款餘額3.6萬億元，較年初增加1183億元，不良貸款率1.89%，較年初下降0.02個百分點，逾期90天以上貸款與不良貸款比例81.5%，繼續保持在較低水平。銀行保險機構流動性總體保持平穩，商業銀行流動性覆蓋率141.8%，保險公司經營活動現金流穩定增長。

四是保持較強風險抵禦能力。一季度，銀行業新提取撥備4399億元，撥備餘額達到6.6萬億元，銀行通過發行優先股、永續債、二級資本債等工具補充資本1800多億元。一季度末，銀行業撥備覆蓋率183.8%，貸款撥備率3.5%。當前，商業銀行資本充足率14.7%，保險公司綜合償付能力充足率246.3%，核心償付能力充足率234.3%，均保持較高水平。一季度，銀行業凈利潤同比增長1.5%，實現了正增長，為保持合理的資本補充和風險抵禦能力提供了堅實基礎。

下一步，銀保監會將以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的十九大和十九屆一中、二中、三中、四中、五中全會精神，認真落實黨中央、國務院決策部署，在國務院金融委的靠前指揮下，立足新發展階段，貫徹新發展理念，服務構建新發展格局，深化金融供給側結構性改革，繼續指導銀行保險機構紮實做好金融服務實體經濟各項工作，有效防範化解金融風險，不斷開創銀行保險監管工作新局面。謝謝大家！

張忠寧：

謝謝劉志清副主任的介紹。下面請媒體朋友提問，提問前請務必介紹所在媒體名稱，因為我們有一個文字直播。

新華社記者：

您好，我是新華社的記者。剛才劉主任介紹了一季度銀行業保險業運行的基本情況，能否具體解讀一下？特別是信貸運行的特點，下一步將重點支持哪些領域？謝謝。

劉志清：

謝謝你的問題，現階段銀行信貸是我國實體經濟融資的主渠道，所以大家分析形勢的時候比較關心銀行業信貸投放的變化情況。作為監管者，我們主要關注信貸三方面的變化情況：一是信貸總量增長的平衡性，信貸增長要與經濟增長相適應。二是信貸資源配置的有效性，看信貸是否投向實體經濟最有效率、最急迫需要的地方。三是銀行放貸的審慎性，就是如何控制好信貸的風險。

今年以來，銀保監會按照黨中央、國務院決策部署，持續深化金融供給側結構性改革，大力提升金融服務實體經濟質效，優化金融資源配置效率。從目前情況看，一季度銀行保險機構投入實體經濟的各項資金增長合理適度、效率顯著提升，較好滿足了實體經濟恢復發展需要。

一是信貸增長平穩適度。推動銀行根據宏觀經濟運行狀況，適度把握信貸投放節奏，保持信貸規模合理增長，促進經濟平穩健康運行。一季度人民幣貸款新增7.7萬億元，同比多增5741億元，增速為12.6%，在去年較高基數上增速回落0.1個百分點，延續了平穩增長的良好態勢，為支持實體經濟恢復增長、市場主體恢復經營創造了良好的金融環境。

二是信貸結構持續優化。新增信貸資源重點向小微企業、民營企業、製造業、科技創新和綠色發展傾斜。一季度小微企業、個體工商戶、製造業貸款分別增加2萬億、4002億、1.2萬億。一季度末，科學研究服務業、信息技術服務業貸款同比分別增長22%、18.7%，遠超各項貸款增速。加大對綠色環保領域的資金投入，去年末21家主要銀行綠色信貸規模近12萬億元。信用貸款規模擴大，一季度末同比增長20%。同時，房地産貸款增速進一步下降，一季度末降至12%，為八年以來的最低水平，繼續低於各項貸款增速。

三是債券投資繼續增長。銀行保險機構積極推動直接融資發展，加大對國債、地方政府債券發行以及企業債券融資等的支持。一季度末銀行保險機構債券投資餘額達到69.8萬億元，比年初增加1.7萬億元。在提升金融服務實體經濟質效的同時，我們十分注重處理好恢復經濟和防範風險的關係，前瞻監測評估各類潛在風險，推動銀行按照預期信用損失法足額提取撥備，通過適度利潤留存，發行地方政府專項債、銀行永續債、二級資本債等多種渠道補充銀行資本，增強風險抵禦和損失吸收能力。保持不良貸款處置力度不減，推動銀行全年不良貸款處置總體多於去年。指導銀行落實好延期還本付息政策，密切監測有關企業經營風險變化情況。穩妥應對部分大型企業債務風險，通過成立債委會、實施債務重組、市場化債轉股等多種方式有序化解風險。

下一步，銀保監會將繼續落實好金融支持實體經濟各項政策措施，進一步提升金融服務質效，指導銀行機構加大對科技自立自強、先進製造、民營企業、小微企業、鄉村振興、綠色發展等重點領域的信貸支持，推動經濟高質量發展。謝謝！

銀保監會黨委委員、副主席 肖遠企：

剛才這個問題非常重要，劉志清做了比較詳細的回答，我再補充回答一下。關於一季度還有去年信貸增長的情況、社會融資規模增長情況，前段時間央行也發佈了這個數據。大家可以看到，在過去這一兩年出現疫情以後，西方國家都在搞大規模的量化寬鬆，搞非正常的貨幣政策，進行強烈的刺激。但是我們沒有，我們還是實行比較正常的貨幣政策，央行資産負債表略有增長，不像西方很多國家央行資産負債表大幅擴張。而且我們最後還是保持了銀行的信貸、社會融資規模與國民經濟發展、GDP的增長保持基本一致。可以説，我們統籌抗疫和復工復産力度並沒有減少，金融發揮的作用非常大，之所以能夠取得這樣的成績，既支持了抗疫以後復工復産，同時也沒有搞大水漫灌式的強力刺激，我覺得有很多原因。從金融方面，可以有這幾個方面：

第一，過去我們治理影子銀行為信貸增長提供了一個很寬裕的空間。我們打防範化解金融風險攻堅戰以來，一直把治理影子銀行作為重中之重，大家可以看到同業投資、信託貸款、委託貸款、理財等具有影子銀行特徵的類信貸業務經過治理以後都有大幅下降，最近有評級機構發佈報告，講我們治理影子銀行保持了定力，而且到現在為止也在堅守。這是很重要的條件，是我們實現正常的貨幣信貸政策很重要的條件。

第二，過去這幾年，我們每年都處置2—3萬億元不良貸款，去年處置了3.02萬億元不良資産，2018年、2019年都在2.4、2.5萬億元這樣的規模。這些年加起來不良貸款處置規模超過12萬億。不良貸款處置以後一定有新的信貸、新的資金去填補，我們在計算總的貸款餘額的時候要把這個回填，實際上我們每處置一個單位的不良貸款就相當於騰出了新的一個單位的貸款空間。所以，處置不良貸款的力度加大可以説有一箭多雕的作用。首先，化解了銀行信用風險，通過各種途徑把不良貸款處置掉以後，銀行的信用風險大大得到緩釋。其次，使信貸增長有了新的空間，為國民經濟快速的恢復增長創造有利的條件、提供堅實的基礎。

第三，我們很注重發展債券市場、資本市場，提高直接融資的比例。僅從債券市場來講，過去幾年，企業債、地方債、地方政府專項債以及金融債等都有比較快速的增長，銀行當然是債券市場的主要投資主體，增長比較快的債券融資是社會融資規模的重要組成部分，現在社會融資規模中除銀行信貸以外，債券是第二個主要品種，佔的比例已經非常高了。

所以，綜合這幾個方面，社會融資規模的增長來支持國民經濟發展力度沒有降低，反而有提高。同時，我們避免了搞非常規的貨幣政策、非常規的信貸刺激，避免了可能帶來的負作用。這是我們一個很重要經驗和體會。我就補充這些。

張忠寧：

謝謝肖主席。下面繼續提問。

中央廣播電視總臺央視記者：

您好，我是中央廣播電視總臺央視的記者。我的問題提給普惠部丁主任。我想問一下關於普惠金融和小微企業融資這方面，十九屆五中全會提出要增強金融普惠性，今年《政府工作報告》也對這個普惠金融包括農村金融服務提出了要求，我想問一下，今年銀保監會在這方面有什麼新的政策和目標？謝謝。

普惠金融部副主任（正局長級） 丁曉芳：

非常感謝您對普惠金融工作的關心。貫徹落實黨的十九屆五中全會的精神，我們銀保監會正在會同相關的部門研究制定普惠金融高質量發展的實施意見，推動在“十四五”期間建成具有適應性、可持續、高質量的普惠金融的發展體系，今年的金融服務小微企業、服務鄉村振興的相關文件已經下發，相信各位記者已經看到了。我介紹三個方面的情況：

第一，推動小微企業金融服務增量提效。一是金融供給增量方面，總的目標是普惠型小微企業貸款繼續實現增速、戶數“兩增”，其中五家大型銀行要增長30%以上。小微企業綜合融資成本要繼續穩中有降。截至今年3月末，全國小微企業貸款餘額45.66萬億元，其中普惠型小微企業貸款餘額16.81萬億元，同比增速33.87%，較各項貸款增速高21.39個百分點；有貸款餘額戶數2740.04萬戶，同比增加531.75萬戶。其中五家大型銀行普惠型小微企業貸款同比增速55.78%；一季度新發放普惠型小微企業貸款利率5.6%，較2020年下降0.28個百分點。二是優化結構方面，繼續加大首貸、續貸、信用貸款投放，增加對先進製造業、戰略性新興産業和産業鏈供應鏈自主可控的中長期信貸支持。要求大型銀行、股份制銀行2021年新增小微企業法人“首貸戶”數量要高於2020年。今年一季度，大型銀行、股份制銀行新增小微企業法人“首貸戶”7.91萬戶，比去年同期多增3.75萬戶。三是機制和能力建設方面，繼續深化“敢貸、願貸、能貸、會貸”。銀行內部績效考核體系中，普惠金融類指標比重佔比要不低於10%；大中型商業銀行在內部資金轉移定價中，要對普惠型小微企業貸款給予不少於50個基點的優惠。進一步細化落實授信盡職免責和不良容忍度要求，同時，綜合運用金融科技優化服務，使金融資源精準“滴灌”。四是發揮保險增信保障功能方面，進一步探索面向小微企業的保單融資産品，穩健發展出口信用保險和國內貿易信用保險。

第二，強化金融服務鄉村振興。一是優化金融服務鄉村振興體系和機制。鼓勵銀行建立服務鄉村振興的內設機構。鼓勵21家會管銀行給予普惠型涉農貸款不低於75個基點的內部轉移定價優惠。設立三農金融事業部的銀行分支機構績效考核當中，鄉村振興相關指標考核權重不低於10%。二是加大涉農信貸的投放力度。銀行業要實現同口徑的涉農貸款餘額持續增長，農發行、大型銀行、股份制銀行要實現普惠型涉農貸款的增速高於各項貸款增速。截至2月末，涉農貸款餘額達到39.89萬億元，較年初增長3.27%，農戶貸款12.1萬億元，較年初增長2.7%。三是進一步健全農村信用體系，開展新型農業經營主體信用建檔評級工作，力爭到2023年能夠基本實現全覆蓋，也推動有條件的地區完善區域內的涉農信用信息數據平臺，進一步破解涉農貸款“缺信息、缺信用”的難題。四是提升農業保險的服務水平。我會正在積極配合財政部研究三大主糧作物完全成本保險和收入保險試點範圍。

第三，做好鞏固脫貧攻堅同鄉村振興的有效銜接。到去年末，銀行業累計發放扶貧小額信貸7100多億元，金融精準扶貧貸款9.2萬億元，可以説為打贏脫貧攻堅戰發揮了重要的作用。進入過渡期，我們將嚴格按照“四個不摘”的要求，努力實現“四個增長”：一是脫貧地區的貸款餘額持續增長，二是國家鄉村振興重點幫扶縣貸款增速高於所在省份的貸款增速，三是脫貧地區農業保險保額持續增加，四是脫貧縣優勢特色農産品保險品種穩中有增。3月初，銀保監會等四部委已經聯合印發了做好過渡期脫貧人口小額信貸工作的文件，下一步我們還將研究對國家鄉村振興重點幫扶縣金融政策的支持，對脫貧地區繼續加大信貸投放，重點支持各地的優勢特色産業發展，同時推動開展防止返貧的保險。我就介紹這麼多。謝謝！

張忠寧：

謝謝丁主任。下面繼續提問。

中國證券報記者：

您好，我是中國證券報的記者。我的問題提給財險部李主任。我想問一下車險綜合改革已經推行半年多了，人民群眾非常關注，請問目前成效如何，是否達到了政策預期的效果？謝謝。

財産險部主任 李有祥：

謝謝剛才這位記者的提問。的確車險改革社會關注度非常高，首先非常感謝各位媒體朋友長期以來對於財産保險市場改革發展特別是車險改革發展的關心、關注和支持。去年9月19日，銀保監會發佈了《關於實施車險綜合改革的指導意見》，在全國範圍內實施車險綜合改革。前些日子我們專門召開了車險綜合改革半年工作會議，相關新聞大家也看到了。今天我還是非常高興有這麼一個機會向大家介紹一些有關情況，應該説改革實施半年來，車險市場運行平穩有序，“降價、增保、提質”階段性目標初見成效，基本符合我們改革預期。具體來看，呈現三方面特徵：

第一，降費讓利超千億，消費者獲得感明顯增強。車險綜合改革讓消費者獲得了實實在在的改革紅利。截至到3月底，消費者車均繳納保費較改革前降低689元，降幅達到20%。根據這個數字我們測算下來，從去年9月19日改革以來到現在，全國車險消費者為此減少保險支出超過1000億，達到1047億，應該説這個幅度還是相當大的。同時，商業車險平均無賠款優待系數（NCD系數）由改革前的0.789下降至0.752，新車自主定價系數從改革初期的1.034下降到目前的0.975，許多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主享受到了更多的保費優惠。

第二，賠付水平大幅提升，保險保障程度明顯增加。按照車險綜合改革設定的目標，半年來車險綜合賠付率水平由改革前的57%，升至今年3月末的71%，大幅上升14個百分點。車險的保障程度明顯增加，交強險在價格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬提升到20萬。商業第三者責任險平均保額提升44萬元，由89萬元提升到133萬元，其中保額100萬及以上的保單佔比達到91%。車險賠付增加、保障程度提高，在促進道路交通安全管理水平不斷提升方面發揮了重要作用。

第三，費用水平大幅下降，車險市場秩序明顯好轉。此次改革我們還是採用了釜底抽薪的有力舉措，從根本上壓降高費用的空間。到3月底，全國車險綜合費用率為27.5%，同比下降了10個百分點。其中，車險手續費率為8.2%，同比下降近7個百分點，個別省市下降的更多，比如浙江車險手續費率低至5%，這已經是歷史上最低的水平了。車險業務及管理費率為19.4%，同比下降近4個百分點。同時監管保持高壓態勢，我們接連召開主要公司的監管座談會、各銀保監局的指導會，對市場異動的公司下發監管提示函，以及近期我們正在開展靶向檢查，有效遏制高定價、高手續費等粗放經營行為。

回顧半年來的改革實踐，也結合社會、行業包括消費者的反饋，個人感覺改革突出了“三個體現”、實現了“三個推動”。

“三個體現”：一是體現了以人民為中心的發展思想，消費者獲得感明顯增強。截至今年3月，前面講了車均保費基本下降了20%，大約89%的消費者保費支出下降，其中降幅超過30%的佔比達到63%。有些省市獲益群體比例還要高，比如浙江有95%的保險消費者車險保費是下降的，廣東這個比例差不多是92%，改革讓廣大車險消費享受到了更多的保費優惠和改革紅利。

二是體現了勇於自我革命的改革精神，全面推進車險綜合改革。此次改革既涵蓋大類的交強險和商業車險，又涉及具體的保險條款和保險費率，還涉及推進車險服務、車險市場和車險監管改革，是我國機動車輛保險領域全方位、綜合性的自我革命。

三是體現從嚴監管的監管理念，切實規範車險市場秩序。全面加強和改進車險監管，指導各銀保監局綜合運用“回溯機制、檢查機制、反壟斷機制”三大機制，持續保持監管高壓態勢。

“三個推動”： 一是推動了車險産品的服務創新，更好地滿足消費者多樣化的保險需求。此次改革我們大力推動行業加強服務能力建設和服務資源的投入，研究推進基於使用行為定價的保險（UBI保險）、新能源汽車保險等新産品創新開發，豐富市場供給、滿足消費者需求。

二是推動行業轉變觀念，促進財險業進一步轉型升級。此次改革有效倒逼了公司轉變傳統的“車險獨大”的經營思想。3月份車險市場份額佔比為47.73%，同比下降達6.12個百分點。

三是推動構建新發展格局，加大促消費金融支持力度。此次改革車險行業通過擴展保險責任、降低保費水平、豐富産品供給多種形式，為消費者減少車險保費支出，支持消費者擴大在其他方面的消費需求，這為構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局貢獻我們保險業的力量。

當然車險綜合改革還在進行之中，改革過程中也出現了一些新的情況、新的問題，下一步銀保監會將持續貫徹新發展理念，按照穩中求進的總基調，堅定初心、堅定信心、堅定不移地把改革引向深入，促進車險高質量發展，以優異成績迎接建黨一百週年。謝謝大家。

張忠寧：

謝謝李主任。繼續提問。

第一財經電視記者：

您好，我是第一財經電視的記者。我有一個問題提給肖主席。從去年保險公司業績來看，各家公司都已經提高了自己在股權投資、另類投資的比例，有的收益增加的也不少，其實資本市場對一二級市場保險資金有很多期待，請問監管層是否會順應這種期待，調整在這個領域當中比例的限制？另外，還有一個問題提給李主任，剛才提到的車險改革我想追問一下，新能源汽車供電系統比較特殊，特別是自動駕駛技術的運用，造成保險理賠方面出現一些爭議性的問題，您剛才也提到可能會在新能源車發展方面做一些改革和調整，我想知道這個進程是怎樣的？謝謝。

張忠寧：

好的，先請李主任回答新能源汽車的問題。

李有祥：

感謝這位記者朋友對新能源汽車保險的關注。近些年來，咱們國家強力推動新能源汽車産業的發展，從銷售數據來看，新能源車連續三年産銷超過100萬輛，持續保持快速增長態勢。目前新能源汽車的承保仍然使用傳統的行業條款。在實際運行過程中，因為新能源車在車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等方面較傳統汽車存在較大的區別，其風險特徵和事故原因也呈現一定特殊性。目前新能源車受總體保有量小、車型迭代快、産業化時間短、潛在風險未完全顯現等因素影響，行業掌握的新能源車的承保理賠數據有限，影響了對於新能源車險風險保費的測算。我們這次在綜合改革方案中也提到了支持行業根據新能源汽車風險特點開發專屬的新能源汽車産品，這也是我們下一步工作的重點。目前相關工作也已經啟動，我們正在指導行業協會開始擬定新能源汽車專屬的示範條款。但考慮到産品開發有個程序，具體流程相對來説還是比較複雜的，不僅要考慮新能源汽車新的發展狀況，還要結合目前保險行業掌握的新能源車相關風險數據及賠付情況等來綜合測算，最後還要徵求行業意見。下一步，我們會根據改革工作部署，指導行業協會力爭早日推出新能源車保險示範産品，為新能源車消費者提供更全面的風險保障，促進新能源汽車産業高質量可持續發展。謝謝。

肖遠企：

關於保險資金股權投資的比例，我們過去兩三年做了些調整，對保險資金股權投資的比例提高了，投資的範圍也放寬了。從實際執行情況來看還有比較大的空間，目前保險資金股權投資的比例大概還不到20%，離上限還有很大的空間，因此從監管制度上和保險公司的需求來看，還沒有馬上進行調整的需要，因為距離到最高的比例還有很大的空間。但是我們一直鼓勵保險資金有序地進行股權投資，包括上市前、上市後的股權投資，發揮保險資金長期穩定和價值投資的作用，如果保險公司有這個需求、社會有這個需求、市場有這個需求，而且又是合理的話，我們也會動態地進行評估、調整。謝謝！

張忠寧：

感謝肖主席和李主任。下面繼續提問。

財新週刊：

您好，我是財新週刊的記者。我有兩方面的問題。請問肖主席，您提到不良貸款的處置為支持抗疫留足了空間，之前郭主席在國新辦發佈會也提到對不良貸款的處置力度不減，請問今年的不良貸款處置有沒有大概的規劃和目標？另外，疫情發生前，銀保監會發佈了《金融資産風險分類暫行辦法（徵求意見稿）》，請問今年這個辦法有沒有希望出臺，大概什麼時間？另外，請問普惠金融部的丁主任，您剛才提到今年對於小微企業貸款考核的辦法制定了新的導向，之前有媒體報道説今年“兩增”的口徑剔除了票據貼現的統計，想問一下是什麼原因？監管有什麼考慮？另外，金融支持小微企業和鄉村振興的文件中都特別提到FTP優惠定價，監管劃定一些底線，一個是不低於50個基點，一個是不低於75個基點，想問一下這個是如何劃定的？為什麼由監管部門劃定銀行內部資金轉移定價？還有請您談一談延期還本付息，延期到2021年底，會對整個銀行業資産質量有什麼影響，會不會還有比較大的波動？

肖遠企：

這個請丁主任先回答，稍後我整體説一下。

丁曉芳：

非常感謝，您對我們這兩個文件的內容關注得非常仔細。今年我們在《進一步推動小微金融服務高質量發展的通知》中，對“兩增”考核的具體實施細則，明確了剔除票據融資業務數據的口徑。這幾年各家銀行機構對小微企業金融服務都非常重視，小微企業貸款投放保持增長，內部配置了專門機構，也有考核機制等等的配套，對小微企業的發展起到了很大的促進作用。但是我們也關注到，個別銀行為了完成監管考核的目標，存在著以做票據來“衝規模”、實現形式上“達標”的短期行為。針對這一點，我們今年優化了“兩增”考核的口徑，剔除票據融資數據，進一步明確監管的導向，督促銀行真正聚焦小微企業的痛點、難點，切實提高信貸資金投放的效率，將小微企業金融服務做得更加精細、更加紮實。當然，我們也繼續支持銀行針對小微企業真實的金融服務需求，特別是供應鏈、産業鏈上的支付結算、資金週轉等的需求，依法合規地開展票據融資的業務，做好對小微企業流動資金的支持。

剛才您還談到了銀行內部資金轉移定價的優惠。大家都很清楚，我們在普惠金融服務當中反映比較多的一個問題，銀行基層“不敢貸、不願貸”。因為小微企業、農戶等普惠金融服務對象，相對來講，他缺信用缺信息，而且客觀上存在一定的風險。所以，發展普惠金融如何來建立“敢貸、願貸”機制，一個很重要的方面，就是我們在監管導向上，如何更好地制定一些差異化的政策。其中一點就是資金供給端的差異化。所以，我們在文件當中，引導商業銀行從內部資金轉移定價上對小微企業貸款給予優惠，來解決小微企業業務的成本收益核算中“不划算”的問題，提高銀行基層機構和從業人員的主觀能動性。以小微企業貸款為例，我們文件中提了不低於50個基點優惠的導向，實際運行中有的銀行優惠力度已經達到100個基點以上。當然，還有其他的內部考核、風險管理、盡職免責等方面，共同配套形成差異化的機制體制。

第三是關於延期還本付息。國務院已經明確了有關政策，人民銀行近期也牽頭下發了具體通知。延期還本付息政策的延續執行，我相信對小微企業更好地發展會起到一定的推動作用。當然大家也擔心存在一定的風險，我們怎麼樣更好地應對，剛才肖主席也已經談到了，我想是多方面的，一個是銀行提升自身經營能力，審慎管理、主動化解風險；第二，對地方法人銀行開展延期還本付息業務，也有專門的貨幣政策工具給予配套支持。

肖遠企：

剛才丁主任已經對小微企業考核還有FTP定價、延期還本付息都做了非常詳細、全面的解讀。你問的這幾個問題是這樣的，今年不良貸款處置的目標肯定是像郭主席在國新辦新聞發佈會講的“力度不減”。去年是3萬多億的處置，2018年、2019年是2.4、2.5萬億的水平，今年的目標肯定是不低於前幾年。現在除了督促各家銀行應核盡核、應處盡處以外，對不良貸款關鍵還要幫助他們簡化暢通處置的渠道、掃清處置的障礙，特別是加強與有關部門合作，在司法認定以及相關程序等方面進一步簡化。比如説前一段時間推出的批量處置，特別是個人貸款批量處置試點就是其中一個努力，目前這項工作正在按既定的部署推進。

另外，金融資産風險分類暫行辦法，這個確實有一段時間了，我們也徵求了各方面的意見。這個《辦法》肯定是要出臺的，有些意見我們正在進行認真研究，對這個《辦法》作進一步完善，等完善好了再出臺。要把除了銀行貸款以外其他的銀行承擔信用風險的資産都納入分類裏面來，真實地反映銀行信貸和非信貸風險，對承擔信用風險的非貸款類資産風險也要真實地反映，真實地計量資本，真實地提足撥備。

延期還本付息這個政策國務院已經批准延續到今年年底，大家也都知道。你剛才問的問題是對不良貸款的影響，這個要看從什麼角度看待這個問題。本身這個政策是為了減少信貸違約，因為受疫情的影響，一些企業特別是中小微企業在經營方面遇到一些困難，有的企業不是因為它的管理、它的産品遇到困難，而是因為疫情的影響，在市場銷售、物流方面受到一些阻礙。所以，在流動性方面遇到暫時的困難。這些企業如果不對它進行幫助，當然實際上各方面政策有很多幫助，延期還本付息是其中一種，如果不對它進行這樣安排的話，它可能很快就會陷入困境，那很可能就會有信用違約，這樣對於銀行反而會增加不良貸款。但是我們通過這樣一個政策，暫時緩解它的還款壓力，解決它當下流動性的困難。我們國家疫情控制地非常好，復工復産順利推進，現在開工率已經接近或者達到疫情前的水平。所以這些企業特別是中小微企業生産經營正在走向正軌，他們的産品生産、銷售也逐漸恢復到疫情前的水平。從今天上午發佈的經濟指標就可以看出來，一季度經濟同比增長18.3%，水平很高，可以反映出企業的生産經營活動趨於正常，這樣它的還本付息能力就提高了，信用違約的可能性就降低了。所以從這方面來看，我們的政策是有利於銀行不良貸款下降的，有利於減少企業對銀行貸款的信用違約。

當然我們要從另一方面，對中小微企業受疫情影響面臨的困難和可能的違約有充分估計，保持頭腦清醒。這點我們做銀行監管的一定要有這樣的意識，要看到潛在的風險。一方面幫助它們走出困境，另一方面，銀行本身也要進行內部壓力測試，提足撥備，把困難想得更多一點，在不良資産的處置、在撥備的計提方面留足餘地。謝謝！

張忠寧：

謝謝！下面繼續提問。

21世紀經濟報道記者：

您好，我是21世紀經濟報道的記者。我的問題提給肖主席，最近華融延期發佈了2020年年報，各界都很關注，海外的債券波動比較大，監管部門怎麼看這個情況？對華融有沒有重組的方案？還有四大資産管理公司的改革有沒有進展？謝謝。

肖遠企：

我們今天忘記把相關監管部門的負責人請過來了，他們更了解，我把你的問題帶回去。從目前掌握的情況看，幾家金融資産管理公司經營情況是穩定的，主要的經營指標、監管指標都處於合理區間，這點請大家放心。

張忠寧：

謝謝肖主席，請繼續提問。

中國日報記者：

您好，我是中國日報的記者。我的問題提給肖主席。前段時間金融委開會時提到，部分地方的金融機構風險有所暴露，需要高度重視，能否介紹一下目前地方金融機構的風險情況，監管部門和相應的機構接下來將採取哪些措施？謝謝。

肖遠企：

地方金融機構從目前數據來看，整體經營還是比較穩健的，整體風險也是可控的。但是地方金融機構風險水平差別也比較大，每家機構之間的不平衡性確實是存在的，個別機構風險還是比較大的，特別是不良資産比例比較高，資本缺口也比較大。對此，我們監管部門一直非常關注也非常重視。過去這些年，在防範化解金融風險攻堅戰期間我們做了很多工作，排除了一些風險隱患，也處置了很多高風險機構的風險，維護了整個金融體系的穩定。但是，因為多種原因，長期歷史積累的問題不可能在短時間之內就完全徹底地解決，有個別機構目前風險還是比較大。但是我們對風險底數是非常清楚的。再有就是我們處置的手段是非常多的，對這些風險比較高的機構，我們正在與相關部門和地方政府一起採取措施，化解這些風險。總的來説，就是要採取多種手段和方法，根據每家機構特點，一個機構一個辦法，解決這些問題，但是一定要壓實股東的責任，特別是大股東的責任。如果説這些股東特別是大股東存在不當的關聯交易、內幕交易，違法違規地把機構的資金非法佔有，這些股東必須要承擔責任，要進行追償，同時其入股的股權也要承擔相應的責任。

張忠寧：

謝謝肖主席，請繼續提問。

美國國際市場新聞社記者：

您好，我是美國國際市場新聞社的記者。我也是關注地方金融機構的問題，想問一下關於中小銀行補充資本今年有沒有什麼安排？去年下發2000億專項債補充資本的額度，今年會不會採取更多措施鼓勵地方政府把這個額度用足？謝謝。

肖遠企：

中小銀行補充資本這是很重要的問題。因為資本是銀行經營的一個基石，我們很重視。銀行補充資本無非是兩大來源：一是內源性補充資本，二是通過外部渠道。內源性補充主要是靠內部留存，每年銀行都有相應的利潤留存來補充資本。外源式有很多方法，像股東進一步補充資本，通過在資本市場補充資本，通過發行一些永續債、次級債，在中國市場、海外市場發行都可以，渠道是很多的。去年像你説的，一些地方發行了地方專項債，專門補充中小銀行資本，解決了一部分銀行資本不足的問題，今年我們還是要繼續採取這個措施，還要增加地方債的額度，推動地方政府通過不同的形式，發行專項債來補充銀行的資本。

除了地方專項債以外，其他的途徑也是有的。比如地方政府可以通過一些國有資産入股，也可以通過其他手段引進市場化的投資者，包括國內的、境外的投資者。我們特別歡迎有專業能力的國內外機構投資者入股地方中小銀行的股權，歡迎有專業特長的，比如在金融某個領域，例如理財、財富管理、風險定價、公司治理等方面有特殊專業能力的這些機構，作為我們地方金融機構的股東，也可以成為大股東。謝謝。

張忠寧：

請繼續提問。

第一財經日報記者：

您好，我是第一財經日報的記者。我的問題提給肖主席。之前銀保監會聯合有關部門發佈了關於防止經營用途貸款違規流入房地産領域的通知，各地銀保監局都在排查，能否介紹一下目前排查到的情況以及後續對房地産方面的監管將如何開展？另外，關於最近的網絡互助關停潮，能不能介紹一下對相互保有沒有什麼監管行動？

肖遠企：

第一個問題，我們確實發了這個通知，各地正在排查有關情況。經營貸本身是貸款的一種，也需要遵守我們一直堅持的“貸款三查”，即貸前調查、貸時審查、貸後檢查，貸款的用途必須與申請貸款時簽訂的合同保持一致，否則就是違規的。發放經營貸是為了滿足生産經營的資金需求，如果挪用到房地産市場就屬於違規，也破壞了貸款合同的執行。對於有利於市場經營活動的經營貸，我們是鼓勵的。但是經營貸投入到房地産市場就是違規的，當然挪用到其他地方也是違規的。作為監管部門，我們要求必須糾正。銀行也有義務和責任進行貸款跟蹤，防範資金流向出現問題。

第二個問題，對於網絡互助，要從兩方面來看，一方面要看它的正面作用，另一方面也要看到潛在的風險。如果是互助慈善就歸慈善。但是如果超出這個形式，打著互助的旗號從事金融業務、從事保險業務，這就偏離了互助本身的範疇。對於網絡互助業務一定要規範。開展保險等實質金融業務，必須要取得金融牌照，這也是一直講的讓所有金融活動都納入監管，必須做到“有證駕駛”才行。

張忠寧：

因為時間問題，我們再追加最後兩個問題。

證券日報:

您好，我是證券日報的記者。我的問題提給肖主席。習近平總書記在第七十五屆聯合國大會一般性辯論上表示，中國將提高國家自主貢獻力度，採取更加有力的政策和措施，二氧化碳的碳排放力爭于2030年前達到峰值，努力爭取到2060年前實現“碳中和”。最近有觀點稱從碳達峰到碳中和，歐盟將用時70年，美國45年，中國只有30年左右，時間短，曲線陡，金融機構面臨的風險突出，所以要積極督促金融機構儘早開始轉型。請問這個期間銀保監會將採取哪些措施來更好地實現碳達峰的目標？謝謝。

肖遠企：

其實銀保監會非常重視綠色金融，我們很早就發佈了綠色信貸指引。過去這幾年，我們非常鼓勵銀行保險機構開展綠色信貸、綠色保險，這方面也取得了很好的成績，有的銀行也加入了赤道原則，有的銀行也採取了實質性的措施來支持減碳、減排放。具體來説：首先，我們要求銀行保險機構加強數據積累，因為數據積累非常關鍵，不光是中國，國際上關於氣候變化的數據積累時間都比較短，這是國際上一個短板，我們國家的金融機構、企業也面臨這個問題，所以我們要做好現階段數據積累的完備性，同時回溯過去，把過去的儘量補上。第二，建立綠色金融的標準。第三，要對可持續性發展的企業，對從事碳達峰、碳中和、幫助減排方面相關工作的企業，給予信貸支持，並在保險合同方面，給予相應的激勵。另外，監管部門也在研究推動應對氣候變化投融資工作，對開發氣候友好型綠色金融産品的銀行保險機構，在資本佔用風險權重方面給予更多優惠，並在綠色信貸的利率，還有可獲得性的便利方面，也有別於其他的信貸。這些方面還有很多工作可以做，我們現在也在抓緊研究。最近銀保監會政研局公開發表了一個綠色金融的報告，你們可以看一看，那個闡述的還是非常全面的。

張忠寧：

最後一個問題。

證券時報:

您好，我是證券時報的記者。我的問題提給丁主任。今年銀保監會對於P2P的風險化解可否介紹一下具體的安排，因為前兩天央行也公佈了，目前在營P2P機構已經全部停業了。謝謝。

丁曉芳：

目前P2P在營機構實現了清零，也就是説P2P機構已經停止開展新的網貸業務，存量風險得到有序壓降。後續主要是做好存量風險處置工作，下一步我們將從幾個方面努力：一是加大正常退出機構風險化解的力度。首先，加強監測，防止存量機構出現違規展業的情況。其次，創新工作方法，加大資産處置的力度，綜合運用多種方式提高出借人的清償率，特別要壓實各大網貸平臺主體責任。同時，我們正在加快推動更多網貸機構接入徵信系統，加大失信懲戒力度，嚴厲打擊惡意逃廢債行為。二是依法加快刑事立案的機構資産處置的力度，協調公安、司法等部門加大涉案資産追繳處置的統籌力度，提升案件偵辦和審判的效率，做到陽光辦案，積極地回應出借人的關切。三是著力健全網貸風險監管的長效機制。一方面對存量的退出機構加強監測，同時防止新出現P2P類似的機構。另一方面，在立法層面，有關部門正在推動相關的立法，比如推動《非存款類放貸組織監督管理條例》儘快出臺，去年11月份我們也公佈了網絡小額貸款業務管理辦法徵求意見稿，相關法規、規章將儘快出臺，從制度建設方面不斷健全監管長效機制。

張忠寧：

因為時間關係，提問到此結束，非常感謝肖主席和三位主任今天精彩的回應，謝謝各位記者對中國銀保監會的支持。

肖遠企：

謝謝大家！