普惠金融服務能力持續增強

為實體經濟服務是金融的天職。黨的十八大以來，我國金融服務的普惠性持續增強。小微企業、“三農”領域、脫貧攻堅，更多的金融資源被配置到社會發展的重點領域和薄弱環節，金融服務的可得性大幅增強。

打通金融服務“最後一公里”，需要從三方面發力。一是持續完善金融供給的層次，充分發揮各類金融機構以及新業態的作用；二是穩步創新金融産品與服務，針對小微企業、個體工商戶、農戶等群體的特殊需求，量體裁衣，提供差異化服務；三是形成政策合力“幾家抬”，著力解決數據共享問題、風險分擔問題，讓普惠金融更加可持續。

金融供給層次漸豐

車要跑得快，首先得鋪好路。發展普惠金融，要有廣覆蓋、多層次的金融供給體系。2015年，我國印發了首個國家級普惠金融戰略規劃《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，提出要健全多層次的金融服務供給體系，充分發揮傳統金融機構和新型業態的作用。

國有大行是“頭雁”。對於國有大行服務小微，有人曾質疑：這些習慣了“壘大戶”的銀行，是否願意俯下身，發放那一筆筆小額貸款？國有大行深耕普惠金融，既是責任也是趨勢。近年來，國有大行充分發揮網點佈局廣、資金成本低、風險控制能力強等優勢，連年超前完成《政府工作報告》提出的目標任務，2020年、2021年，普惠小微企業貸款增長分別超50%、40%。

農村金融機構是生力軍。當前，農村信用社改革正在穩步推進，農村金融的活力進一步煥發。4月18日，浙江農商聯合銀行掛牌成立，全國深化農信社改革“第一單”正式落地浙江。“改制不改性、改名不改心，堅守‘支農支小’的天職與宗旨。”浙江農商聯合銀行董事長王小龍表示，將努力為每個家庭和有需要的小微企業提供足額、便捷、便宜的普惠金融服務。

民營銀行是補充者。2014年12月，我國首家民營銀行、首個純互聯網銀行——深圳前海微眾銀行開業。近年來，借助大數據與金融科技，民營銀行不斷拓展普惠金融的服務邊界。“我們服務的是小微企業中的‘小微’，企業的年營業額平均在500萬元以下。”微眾銀行董事長顧敏説。

村鎮銀行是神經末梢。記者在多地採訪時發現，村鎮銀行的員工“説當地話、熟當地人、懂當地民情”，了解哪家人守信用、哪戶人有能力，其他銀行做不了的融資便成了可能。截至2021年12月末，全國共有村鎮銀行1651家。

金融服務穩步創新

發展普惠金融並非坦途，亟需創新金融服務的方式與內涵。但創新不能只是錦上添花，而要雪中送炭。

首先要創新服務模式，尤其要解決金融服務基礎設施不足的問題，推動普惠金融向基層、縣域、鄉村和社區不斷延伸。

城市裏隨處可見的ATM機具、銀行網點，在廣袤的農牧區曾經十分稀缺。銀行網點怎樣搬上草原？實踐的智慧是，用流動式服務“追著”牧民跑，流動金融服務車即為典型。記者在青海採訪時發現，每台服務車均配備了PAD移動展業平臺，該平臺相當於小型發卡機，還能完成小額貸款的申請受理等工作。

其次要創新金融産品。“小微企業融資難是一個世界性難題。”中國銀保監會統計信息與風險監測部負責人劉忠瑞説。核心難點在於銀行、企業之間存在嚴重的信息不對稱，銀行無法判斷小微企業的信用等級，因而需要小微企業增信，或者提供房産等抵押物，或者由其他企業為其提供擔保，無形中提升了融資門檻。

可見創新的牛鼻子是要為小微企業增信。在監管部門多年的大力推動下，銀行此前不願接受、無法接受的增信方式如今已變得普遍。例如，抵質押方式創新，供應鏈上遊的小微企業可以把應收賬款質押給銀行，以此獲得貸款。再如，傳統的授信審批手段革新，銀行考察小微企業，不再像考察大企業那樣依賴財務報表，而是分析它的水錶、電表、稅表。又如，大數據手段出新，金融機構充分挖掘、整合大數據資源，更加精準地為小微企業畫像。

除了小微企業，偏遠地區的農牧民、脫貧戶也需要增信。回顧我國的脫貧攻堅歷程，“扶貧小額貸款”值得一書。與涉農小額貸款相比，扶貧小額貸款進行了多項創新：一是只針對建檔立卡貧困戶；二是簡化授信評級流程，更加看重貧困戶的誠信度，充分發揮村委會在風險評估中的作用；三是由地方政府予以貼息，通常能夠完全覆蓋一年期貸款利率。

政策合力“幾家抬”

站在新起點，普惠金融要愈加有為，在鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉村振興中發揮更大作用。今年的《政府工作報告》提出，進一步疏通貨幣政策傳導機制，引導資金更多流向重點領域和薄弱環節，擴大普惠金融覆蓋面。

普惠金融“增量、擴面、降價”，必須形成政策合力，不可單打獨鬥，要多部門“幾家抬”。中國人民銀行行長易綱表示，“幾家抬”是金融支持小微企業融資的思路。

一是合力打通信用數據壁壘。緩解小微企業融資難，要強化金融科技在信貸管理中的應用，促進小微企業信息變信用，推動銀行發放普惠小微信用貸款。但是，由於信用信息分散在各個行政部門、企業內，彼此之間存在信息壁壘，一定程度上阻礙了普惠金融提質增效。

早在2019年，浙江省就已率先開展“數據共享”探索，並取得一定成效。具體來看，浙江銀保監局聯合省發展改革委、省大數據局等部門，建設“浙江省金融綜合服務平臺”，直連政府部門、銀行業務系統，企業遞交融資申請後，最快在1分鐘內即可完成授信審批。

二是合力解決信用貸款的風險分擔問題。接下來，要推動建立國家融資擔保基金風險補償機制，支持擔保機構為缺乏抵押物和信用記錄的小微企業提供擔保。“繼續發揮合力，加強與財政、工信、市場監管等部門的協調合作，繼續強化貸款風險分擔補償、信用信息共享機制建設。”央行金融市場司司長鄒瀾説。

三是合力加強金融政策儲備。近期，受國內新冠肺炎疫情多地散發影響，部分小微企業的經營受到較大衝擊。在我國，小微企業和個體工商戶量大面廣，在1.5億市場主體中佔據絕大多數，幫扶小微企業和個體工商戶就是保市場主體、保居民就業。“下一步，我們將加強部門間的協調合作，繼續落實好各項紓困幫扶政策，加快健全‘敢貸、願貸、能貸、會貸’的長效機制，持續優化中小微企業融資環境，支持中小微企業和個體工商戶發展。”鄒瀾説。（記者 郭子源）