金融助力擴內需促消費

中央經濟工作會議提出，著力擴大國內需求。其中，要把恢復和擴大消費擺在優先位置。日前，多個金融管理部門表示，接下來將加大金融支持擴大內需的力度。“將當期總收入最大可能地轉化為消費和投資，是經濟快速恢復和高質量發展的關鍵，金融服務大有可為。”中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清説。

鼓勵住房汽車大宗消費

“鼓勵住房、汽車等大宗消費。”中國人民銀行副行長宣昌能在近日召開的國務院新聞辦公室新聞發佈會上表示，堅持“房住不炒”定位，因城施策實施好差別化住房信貸政策，與此同時，用好保交樓專項借款、保交樓貸款支持計劃等政策工具，維護好住房消費者合法權益。

當前，房地産市場在需求端仍面臨一定壓力。國家統計局最新數據顯示，2022年1—11月份，商品房銷售面積121250萬平方米，同比下降23.3%，其中住宅銷售面積下降26.2%；商品房銷售額118648億元，下降26.6%，其中住宅銷售額下降28.4%。

“要著力改善預期，擴大有效需求，支持剛性和改善性住房需求。”中央財辦有關負責同志就中央經濟工作會議精神和當前經濟熱點問題作深入解讀時表示，比如，在住房消費等領域還存在一些妨礙消費需求釋放的限制性政策，這些消費潛力要予以釋放；結合落實生育政策和人才政策，解決好新老市民、青年人等住房問題；鼓勵加大保障性租賃住房供給，發展長租房市場；合理增加消費信貸，支持住房改善等消費。

釋放住房消費潛力的途徑之一，是降低消費成本，即降低個人住房貸款利率。2022年以來，“房貸降了”已成為市場的共性現象，其背後是一系列支持剛性住房需求、降低購房者財務成本、釋放消費潛力的政策措施。2022年5月，首套房利率的下限降至5年期以上LPR減20個基點，二套房暫時不變；2022年9月，階段性調整差別化住房信貸政策，符合條件的城市政府可自主決定在2022年底前階段性維持、下調或取消當地新發放首套房利率下限。2023年1月，“首套住房貸款利率政策動態調整機制”建立，新建商品住宅銷售價格環比和同比連續3個月均下降的城市，可階段性維持、下調或取消當地首套住房貸款利率政策下限。

在多項政策的有力推動下，購房者的財務成本持續下降。最新統計數據顯示，2022年12月新發放的個人住房貸款利率，全國平均為4.26%，與2021年12月同比下降1.37個百分點，這也是2008年有統計以來的歷史最低水平。“接下來，將推動降低企業綜合融資成本、個人消費成本，降低微觀主體的債務負擔，增加居民消費和企業投資能力。”宣昌能説。

除了住房，汽車消費也是擴內需的重要抓手。“我國居民的大宗消費，早期是電視、空調、冰箱等大件電器，目前已切換到汽車等領域。”招聯金融首席研究員董希淼説，接下來應加大金融對汽車消費特別是二手車消費的支持力度。

《擴大內需戰略規劃綱要（2022—2035年）》提出，釋放出行消費潛力，其中要便利二手車交易。董希淼表示，觀察我國的汽車金融市場，商業銀行、汽車金融公司主要服務於新車、大品牌二手車交易，二手車市場呈現出“小、散、弱”的形態，這導致單車平均貸款金額小、操作成本高，部分金融服務不願介入。

“針對住房、汽車、服務性消費等領域存在的一些限制性措施，要完善消費政策，支持住房改善、新能源汽車、養老服務、教育醫療文化體育服務等消費。”中央財辦上述負責同志表示，因城施策支持剛性和改善性住房需求，同時，繼續實施免徵車輛購置稅政策，推動汽車消費由購買管理向使用管理轉變。

聚焦文體教育重點領域

相較於以住房、汽車為代表的大宗消費，以文化、體育、教育為代表的服務消費並未受到金融機構的長期重視。但需注意，隨著《擴大內需戰略規劃綱要（2022—2035年）》等政策發佈，金融支持“服務消費”的力度將進一步加大。

“服務消費”包含了哪些領域？根據《擴大內需戰略規劃綱要（2022—2035年）》，文化和旅遊消費、養老育幼服務消費、多層次醫療健康服務、群眾體育消費等均屬於服務消費的範疇。具體來看，接下來將擴大優質文化産品和服務供給，大力發展度假休閒旅遊，發展在線健身、線上賽事等新業態。

“面對文旅産業受疫情影響較大的情況，中國工商銀行加大對文旅企業的信貸支持力度，支持文化産業賦能鄉村振興，推動重點文旅項目落地，培育壯大文旅市場主體。”工商銀行副行長張文武説，目前，該行已與文旅部合作，加強對文旅商戶的金融支持。

在貴州，工商銀行基於梵凈山景區周邊酒店民宿商戶的入住數據，再結合商戶的經營年限、經營情況等其他可獲得數據，為梵凈山酒店民宿提供小額信用貸款支持。“這種信貸産品線上審批、循環使用、隨借隨還，執行普惠優惠利率，希望能夠借此更好地減輕酒店民宿類商戶的融資負擔。”該行相關負責人説。

張文武表示，下一步，工商銀行將創新金融服務，持續加大對文旅産業的支持力度，促進大、中、小微企業融資增量、擴面、提效。“與各方攜手，激活文旅消費，加快促進行業復蘇回暖，助力經濟恢復向好、推動高質量發展。”張文武説，具體來看，將在以下三方面做好金融服務。

一是加強與政府、企業的聯動，支持文旅數字化升級。“進一步與各級文旅主管部門、文旅産業鏈龍頭企業、科技公司加強合作，加快數字化基礎設施和經營場景搭建，探索構建文旅數字化産業平臺，推動文旅産業資産數字化升級，為文旅和金融的深度融合提供技術支撐。”張文武説。

二是創新融資服務，促進文旅産融結合。其中，工商銀行將加大數字化金融産品的研發力度，發揮科技賦能作用，對文旅企業進行精準畫像、有效增信、主動授信，幫助文旅産業鏈龍頭企業、上下游中小微企業拓寬融資渠道、提升融資的可得性。

三是堅持融資、融智、融商相結合，打造文旅金融生態圈。“深化金融與政務、産業、消費聯動，創建文旅業政策諮詢、項目對接、投融資合作等一攬子金融服務體系。”張文武説，同時，打造開放合作平臺，邀請各類數字科技公司、文旅企業加入，建立政策協調和信息共享機制，促進、完善文旅金融服務生態。

完善新市民個性化服務

黨的二十大報告指出，促進區域協調發展。其中，推進以人為核心的新型城鎮化，加快農業轉移人口市民化。“目前，我國約有3億農村人口通過就業、就學等方式轉入城鎮，成為新市民。”銀保監會副主席肖遠企表示，做好新市民金融服務工作，是貫徹黨的二十大精神，堅持金融工作政治性、人民性的重要舉措。

據介紹，2022年，銀保監會不斷完善新市民金融服務，聯合有關部委加大對重點領域消費的金融支持，推動消費金融服務數字化轉型，更好滿足居民“線上+線下”融合消費金融需求。截至2022年10月末，全國信用卡貸款餘額達8.7萬億元。

儘管相關工作已取得一定成效，但也要看到，新市民群體具有廣泛性、差異性，這決定了金融機構要持續發力，主動發現新市民金融需求、善於創造新市民金融需求、精準滿足新市民金融需求。“要進一步細分客戶、細分市場，提升服務的精準性。”肖遠企説，城市創業人員、新就業白領和快遞服務、建築工人、家政安保等人群的金融需求不盡相同，同一群體在不同城市的需求也很不一樣。

“圍繞新市民安居樂業這一需求，我們持續提升服務的精準度。”招聯消費金融有限公司相關負責人表示，該公司推出了“五大助力行動”，即助力新市民安心創業就業、在新城市安家落戶、在常住地就地養老、提升職業技能、提升金融素養。“針對焊工、電工、機械裝備維修人員等群體，招聯為他們在考取職業資格證書方面提供金融服務，為其解決費用緊缺問題。”上述負責人説，截至2022年7月末，該公司累計服務新市民1577.62萬人次，為新市民發放貸款5485.9億元。

值得注意的是，新市民群體涉及行業廣、歸屬管理部門多、信息分散，如何更好地整合各方資源為其服務？多位業內人士建議，接下來應綜合施策，優化發展環境。

一方面，要進一步完善信用體系，建設統一完善的信用信息服務平臺。多位業內人士表示，健全高效的社會信用體系，不僅有助於降低消費金融的服務成本，還有助於降低社會治理成本，需要做好頂層設計並抓好落實，形成全社會的合力。

另一方面，要加強政策激勵約束，讓守信者暢行無阻、失信者寸步難行。一是要建立個人信用評級與金融授信及其他政策直接挂鉤的“守信獎勵”機制，促使信用良好的機構和個人在申請貸款、工商註冊、就業扶持等方面享受優待。二是要加大失信行為懲戒力度，完善催收相關法律法規，建立“黑名單共享”機制，不斷凈化信用社會環境，提高失信者的違約成本。

“下一步，銀保監會將督促銀行機構合理增加消費信貸，鼓勵保險機構為各類消費場景提供個性化的保險保障産品。”銀保監會相關負責人説，要繼續做好新市民金融服務，創新符合不同消費群體特點的金融産品，激發重點消費領域活力。（記者 郭子源）