成立近13年來，中國銀聯建立起銀聯卡的清算標準、業務規則和交易處理系統等基礎設施，對促進我國銀行卡産業高速發展，對我國金融基礎建設的戰略性佈局起到了極大的推動作用。然而在對外開放不斷擴大和深化、移動互聯網快速普及的大趨勢背景下，市場對銀行卡清算服務提出了多樣化、差異化的需求。銀行卡清算業務對外開放是市場經濟發展的必然要求。

    4月22日，國務院印發了《關於實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，並將自2015年6月1日起施行。這意味著我國銀行卡清算市場將全面開放。今後，符合條件的境內境外機構都可以參與我國銀行卡清算市場，通過市場競爭來提升我國銀行卡清算服務水平，加快支付服務市場的改革開放和創新轉型。

    清算服務引入競爭機制

    目前，國內唯一一家運營銀行卡人民幣交易處理和資金清算系統的專營性機構就是中國銀聯。隨著市場的開放，更多的“銀聯”將會出爐。

    像中國銀聯這樣的銀行卡清算機構通過設立統一的銀行卡清算品牌，健全清算標準體系和業務規則，發展發卡機構和收單機構作為入網機構，實現銀行卡規模發行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率，在整個銀行卡産業中發揮著核心作用。

    成立近13年來，中國銀聯建立起銀聯卡的清算標準、業務規則和交易處理系統等基礎設施，對促進我國銀行卡産業高速發展，對我國金融基礎建設的戰略性佈局起到了極大的推動作用。

    然而在對外開放不斷擴大和深化、移動互聯網快速普及的大趨勢背景下，市場對銀行卡清算服務提出了多樣化、差異化的需求。“銀行卡清算業務對外開放是市場經濟發展的必然要求。”武漢大學金融發展和政策研究中心主任教授黃憲表示。《決定》規定，符合條件的企業法人可依程序申請成為專門從事銀行卡清算業務的機構，境外機構也可通過申請設立銀行卡清算機構參與我國人民幣的銀行卡清算市場。

    此外，為保證競爭公平，《決定》規定，銀行卡清算機構不得限制發卡機構和收單機構與其他銀行卡清算機構開展合作。這不僅有利於防範銀行卡清算機構濫用市場支配地位，更能夠促進國內移動互聯網支付平臺與銀行卡清算機構之間更好地形成一種良性的競合關係。目前，支付寶、財付通等第三方支付公司已在線上支付、跨行轉接清算領域佈局。

    對於清算市場的放開，中國銀聯有關負責人表示，中國銀聯支持並堅決執行國家放開銀行卡清算市場準入的決定。中國銀聯將與其他銀行卡清算機構開展平等的市場競爭。同時，中國銀聯將通過“二次創業”，不斷提升産品和服務水平。

    維護支付體系穩定

    市場放開是好事，但如果只放不管則可能引發一系列的問題，尤其是涉及銀行卡時。

    銀行卡是我國個人最廣泛使用的非現金支付工具，銀行卡清算業務包含持卡人、商戶、收單機構和發卡機構的大量金融信息，涉及重大公共利益。相關機構不僅能據此追溯個人的金融往來，還能反映出一國的宏觀經濟情況。此外，還涉及我國支付體系的穩定運行和銀行間清算秩序，必須要確保進入到市場中的是具備專業資質、穩健經營能力的企業。

    因此，《決定》對銀行卡清算機構實施準入管理，並加強事中和事後監管。此外，在開放市場的同時，為維護國家金融安全，《決定》要求清算機構必須“通過境內銀行卡清算業務基礎設施處理與境內發卡機構或者收單機構之間的業務，並在境內完成資金結算”以及“在中國境內收集的有關個人金融信息的儲存、處理和分析應當在中國境內進行，為處理銀行卡跨境交易且經當事人授權的除外”。同時，《決定》授權央行會同銀監會制定行政許可條件、程序的實施細則，以及相關審慎性監督管理措施，並按照分工實施監督管理，共同防範銀行卡清算業務系統性風險。

    相關細則目前仍在制定中。央行有關負責人表示，將抓緊制定《銀行卡清算機構管理辦法》，遵循公開、公平、公正原則，依法開展銀行卡清算機構準入申請的受理和審查工作，切實保障準入管理工作順利實施。配合推動支付結算立法，央行還將構建適應市場開放的銀行卡産業發展法律體系，強化頂層設計和戰略規劃建設工作；加強銀行卡清算市場的監督管理，確保銀行卡清算市場健康、穩定發展。（陳果靜）