“十三五規劃”建議發佈翌日，“確定深化利率市場化改革，完善利率形成和調控機制”便出現在國務院常務會議上。

    11月4日，國務院總理李克強主持召開的國務院常務會議指出，深化金融改革，推進利率市場化，加快建設適應市場需求的利率形成和調控機制。

    中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，進一步推進利率市場化才能提高金融體系的資源配置效率。

    國務院常務會議指出，利率市場化改革“有利於提高金融服務實體經濟效能，著力解決融資難、融資貴問題”。

    “截至2015年6月末，非金融企業及其他部門貸款加權平均利率為6.46%，比年初下降0.46個百分點。”銀監會政策研究局副局長廖媛媛4日在銀監會新聞發佈會上表示。

    加快利率形成和調控機制建設

    11月4日舉行的國務院常務會議上提出了“推進利率市場化，加快建設適應市場需求的利率形成和調控機制”的三條措施：

    一要督促金融機構健全內控制度，增強自主合理定價能力和風險管理水平。

    二要繼續發揮存貸款基準利率的參考和指引作用，用好短期回購利率、再貸款、中期借貸便利等工具，理順政策利率向債券、信貸等市場利率傳導渠道，形成市場收益率曲線。

    三要加強對非理性定價行為的監督管理，採取差別存款準備金率等方式激勵約束利率定價行為，強化行業自律和風險防範。防控和監管越到位，利率市場化程度就會越高。

    中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，“放開存款利率上限只是利率市場化進程中的一個重要節點，要實現利率市場化，需要建立完善的基準利率體系，同時對央行對收益率曲線的調控能力、銀行機構精細化管理水平都提出了更高的要求”。

    他認為，進一步推進利率市場化才能提高金融體系的資源配置效率。

    此前11月3日發佈的“十三五規劃”建議在“加快金融體制改革”方面提出了6條內容，其中包括“推進匯率和利率市場化，提高金融機構管理水平和服務質量，降低企業融資成本”。

    銀監會4日透露的數據顯示，截至2015年6月末，非金融企業及其他部門貸款加權平均利率為6.46%，比年初下降0.46個百分點，到三季度一般貸款加權平均利率還在繼續下降。

    “利率、匯率市場化改革，給銀行業的經營模式帶來挑戰”，廖媛媛表示，經濟新常態，也就是經濟發展的結構調整和動力轉換，給銀行業風險管控帶來挑戰；綜合化經營，給銀行業內外部管理帶來挑戰；經濟金融全球化，給銀行業競爭發展帶來挑戰。

    銀監會數據顯示，截至9月末，銀行業金融機構的資産總額達到了192.7萬億元，比2010年末增長了102.2%。

    積極推動民間資本進入銀行業

    民營資本進入銀行業有望得到持續推動。銀監會在4日的新聞發佈會上披露，目前已有5家民營銀行、6家民營金融租賃公司和2家民營消費金融公司開業。在村鎮銀行、農村商業銀行和城市商業銀行中，民間資本佔各類機構總資本的比重分別為72%、86%和56%。民間資本參與重組信託公司34家，資本佔比超過45%。

    “要在銀行業體制改革創新上下功夫，著力提高行業的競爭性，積極推動民間資本進入銀行業，增加市場活力，推進非銀行金融機構專業化的發展，引導各類銀行業機構合理定位，實現特色化、差異化的發展，”廖媛媛説。

    在業務管理創新上，銀監會表示，將推進銀行優化信貸結構，促進經濟結構調整和産業結構轉型升級，促進銀行充分利用大數據、雲計算等信息技術，積極適應互聯網金融創新發展的趨勢，豐富金融産品和市場層次。在風險控制創新上，要建立健全與創新相匹配的風險管控能力。

    普惠金融也將得到持續推進。銀監會表示，要完善和落實小微企業、“三農”和特殊群體等薄弱領域金融服務政策，引導銀行業金融機構在基層地區合理佈局，促進融資性擔保機構服務小微企業和“三農”發展，加大金融支持雙創、四眾、創新發展戰略力度，為科創企業提供有針對性、持續性和體系化的金融服務。

    廖媛媛介紹，下一個五年，銀監會還將注重全面推進綠色信貸；注重銀行業雙向開放；注重金融安全，守住不發生系統性、區域性風險的底線；注重銀行內部、監管與機構之間的協調合作。

    統一調整撥貸比政策需進一步考量

    此前媒體報道稱，有銀行試圖與銀監會磋商，放鬆當前的撥備監管規定。

    “對於銀行業的整體不良貸款的波動，應該看到它是與現實經濟已經進入新常態，進入了結構調整的伴生現象，所以它是一個正常現象。”廖媛媛説。

    她表示，銀行業在消化不良貸款時，將通過三道關。首先，在現有資本充足率和撥貸比、撥備覆蓋率不變的情況下，消化不良會消耗銀行的利潤。其次，當銀行的利潤已經下降，銀行需要動用更多的撥備去消化不良貸款。第三個層次是，當銀行的撥備覆蓋率或者撥貸比已經降到極致，最後可能需要消耗超額的撥備，就是超過監管部門規定的資本充足率。

    “即便與基數較高的2014年相比，目前銀行業的整體利潤增速仍然為正，表明銀行業的盈利能力依舊較好。”

    “我國銀行業的資本利潤率和資産利潤率，在國際上都處於一個比較好的狀態，所以銀行完全有能力通過利潤本身的調節，首先來消耗掉在經營當中産生的不良貸款。”廖媛媛説。

    銀監會數據顯示，截至2015年9月末，商業銀行不良貸款率1.59%，撥備覆蓋率167.7%，貸款撥備率3.26%，商業銀行的資本充足率13.15%，其中一級資本充足率10.99%，資本質量處於國際同業較高的水平。

    廖媛媛表示，銀行業金融機構加快了不良貸款的核銷，動用了一些在豐年提出的超額貸款撥備。

    “但在整個銀行業的撥備水平還是處於一個比較高的狀態，銀行的撥備覆蓋率仍然比150%高比較多的百分點的情況下，我們認為統一調整撥貸比這樣的政策，可能還需要進行進一步的考量。”（記者 王曉）