社會服務領域商業保險迎來新機遇

鼓勵保險機構提供醫療、疾病、照護、生育等綜合保障服務，力爭到2025年，健康險市場規模超過2萬億元；拓寬商業養老保險資金運用範圍，實現長期保值增值，力爭到2025年，為參保人積累6萬億元養老保險責任準備金……近日，《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》經國務院常務會議審議通過。在倡導豐富産品供給、加大對外開放等系列政策利好下，未來社會服務領域商業保險將迎來新的發展機遇。

豐富商業保險供給

近年來，保險業推行供給側結構性改革，在創新社會服務領域産品，增加養老、健康産品供給方面，展開了許多探索。

據介紹，中國商業保險近年來保持較快發展速度，産品種類日漸豐富，服務範圍不斷拓寬。例如，目前保險業銷售的商業健康保險，包括疾病保險、醫療保險、醫療意外保險、護理保險和失能收入損失保險，有五大類共5000多種産品。2019年前10個月，健康保險保費收入達到6141億元，同比增長30.7%；賠付支出1838億元，同比增長37.28%，併為參保人積累了超過1.1萬億元的長期健康險風險準備金。在滿足人民群眾多樣化、多層次和個性化的健康保障需求方面發揮了積極的作用。

但發展仍有不足。銀保監會副主席黃洪指出，總體來看，社會服務領域商業保險發展還存在優質産品服務供給不足、政策制度不健全、已有政策落實不到位等問題，商業保險功能作用發揮仍不充分、覆蓋面較窄。

為此，銀保監會牽頭研究起草了《意見》，從五個方面提出了促進社會領域商業保險發展的多項政策舉措，包括完善健康保險産品和服務；積極發展多樣化的商業養老年金保險、個人賬戶式商業養老保險；大力發展教育、育幼、家政、文化、旅遊、體育等領域商業保險，積極開發專屬保險産品；支持保險資金投資健康、養老等社會服務領域；完善保險市場體系等。

重視“一老一幼”市場

在現實生活中，部分群體對保險産品不足的問題感受尤為深刻。

據初步統計，目前商業保險公司在售的産品中，60歲及以上老年人可以購買的産品有上千個，包括了壽險、年金險、健康險和意外險等。但絕大多數向老年人銷售的保險産品只是在普通産品基礎上，放寬了投保年齡和投保條件的限制，真正結合老年人身體狀況、風險特徵等量身訂制的專屬産品仍然較少。

為什麼老年人買保險難？黃洪説，這恰恰説明保險行業在經營上有兩個需要解決的問題：一是過去對老年人養老、健康方面的數據積累不夠，而數據是保險公司定價的基礎；二是對老年保險風險規律的研究不夠。正因為這兩個突出問題，目前大多數保險公司還缺乏提供給老年人的專屬産品。

黃洪還指出，不僅60歲以上老年人的專屬産品少，6歲以下兒童的專屬産品也很少。而二者背後都存在著大市場。2018年60歲以上的中國老年人口已經達到2.5億，6歲以下兒童也有1億左右。針對這“一老一幼”市場，下一步，銀保監會將在産品供給的量和質上下功夫，用監管指揮棒推動保險公司進一步重視發展老年保險市場和幼兒保險市場。

持續推進對外開放

在商業保險增加産品投放、提升供給質量的過程中，對外開放同樣是關鍵詞之一。

目前，中國的商業保險無論在産品開發、公司經營管理，還是人才隊伍培養方面，都主要學習借鑒歐美國家保險業的相關經驗。例如，中國商業保險發展之初，在生命表、疾病發生率表方面主要借鑒英國的經驗。2013年以後，根據中國商業保險發展實際，研發了一套符合中國人特點、符合中國實際的生命表和疾病發生率表。

近年來，開放步履不停。2019年12月，銀保監會發佈《中華人民共和國外資保險公司管理條例實施細則》和《關於明確取消合資壽險公司外資股比限制時點的通知》，明確從2020年1月1日起，合資壽險公司的外資比例可以達到100%。去年已經有恒安標準養老保險有限責任公司等兩家外資保險機構在籌建，同時工銀安盛資産管理有限公司、交銀康聯資産管理有限公司等5家外資保險機構開業。

銀保監會人身保險監管部負責人劉宏健説，外資保險公司在産品開發、資金運用、風險管理等方面，能為國內保險市場發展提供有益的借鑒。同時，對於完善市場體系，豐富消費者的選擇，促進中國保險市場的健康發展也能作出積極的貢獻。

下一步，銀保監會將繼續履行開放承諾，繼續為外資保險公司在華發展營造國際化、法治化和市場化的市場營商環境。（記者 李婕）