物價上漲、通貨膨脹已經成為上至政府、下至百姓探討和關注的焦點問題。去年年底以來， CPI（居民消費價格指數）一路上漲，今年11月更創下了28個月以來新高，達到5.1%。

    國內諸多商品價格輪番颳起的“漲價風”一陣緊過一陣，面對生活壓力的增加，普通家庭該如何精明理財，才能讓自己無後顧之憂？保險專家提醒消費者，在為家庭做財務規劃時，千萬不能少了保險。

    “普通家庭是生活壓力較大的人群，他們承受著激烈的職場競爭與失業壓力，承擔著繁重的工作任務與家庭責任，而收入的有限性又決定了他們理財能力和抗拒風險能力不足。因此，保險保障對他們而言顯得尤其重要。”陽光保險理財專家如是提示消費者。那麼，如何規劃好自己及家庭的保險，為家庭財務體系撐起一把保護傘？

    首先，普通家庭需要一份最基本的人身保險。傳統的定期壽險、終身壽險雖然能解決某個時期內或直至終身的人生保障，但它們的養老功能卻不明顯。目前，中國男性平均壽命為71歲，女性為74歲。隨著科技的不斷進步，人的平均壽命持續增長，80歲以上高齡老人數量以年均4.6%的速度遞增。對於家庭和個人而言，給自己做一份退休養老計劃是必要的。

    “兼具養老和人身保障雙重功能的養老型保險，對普通工薪階層而言是一种經濟、實惠的選擇。”一家大型人壽保險公司理財顧問説。

    其次，在擁有基礎人身保險之後，還需要考慮搭配一定的“重大疾病保險”和“意外傷害保險”。人的一生中用到重大疾病保險的概率超過70%，全世界死亡人數中，66%的人死於重大疾病，30歲至45歲患上重大疾病的幾率超過15%，而“重大疾病保險”正是承保這類發病率高的疾病的。

    與“重大疾病”並稱為目前社會兩大殺手的另一個隱形殺手，便是“意外傷害”。根據保守統計，中國每年僅交通事故死亡的人數就達10多萬，受傷超過100萬，平均每7分鐘就會發生一起交通事故，每3分鐘就有1人因交通事故死亡。目前，每年各類工傷事故死亡超過14萬人，傷 400萬人，平均每天死亡380人，傷1.1萬人。加之其他意外事故，諸如礦難、空難、海難、自然災害等。數據顯示，全國平均每分鐘就有兩個人死於意外。

    “因此，一份養老型的長期人身保險再加上一定額度的‘重大疾病保險’和‘意外傷害保險’，作為工薪階層個人的基本保險套餐已經差不多。”理財顧問進一步指出，“如果經濟條件允許的話，還可以補充一份‘醫療險’，以解決普通病痛或意外傷害帶來的醫院門診或住院費用，把個人的防禦風險體系再加密一些。”

    陽光保險專家認為，“個人風險保障體系搭建完畢後，還需要考慮家庭風險保障體系。”家庭成員間任何一個人出現風險，都會影響到整個家庭，因此，該專家建議，通過家庭成員之間的互保、共保等手段來實現家庭風險保障體系的建立，這樣整個家庭的風險保障體系才算牢固可靠。當一個家庭擁有了密實的保障之後，家庭財産才會更安全，對工薪階層而言，這也是緩解生活壓力的最好選擇。（張穎）