新華社武漢３月２５日電（記者沈翀、許鳳）保監會擬在北京、上海、廣州、武漢開展“以房養老”保險試點。記者調查發現，這項帶有破局性質的試點，並非“看上去那麼美”。一方面保險公司將控制試點規模，只能滿足少部分老年人的需求；另一方面，養兒防老、家産傳後的傳統觀念也意味著試點開展起來困難重重。

    倒按揭

    “以房養老”俗稱“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有房屋完全産權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋居住權，並按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故後，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。

    記者在一家壽險公司看到了保監會下發的《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見（徵求意見稿）》。根據意見，以房養老保險産品的投保人群限定為６０歲以上、擁有房屋完全獨立産權的老年人，試點期間單個反向抵押養老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過５００萬元。

    從産品具體形態看，“以房養老”保險産品分為參與型和非參與型。參與型産品，保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型産品，保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬於投保人。

    有關專家認為，相對於此前銀行推出的“以房養老”産品，保險公司的養老更專業、操作性更強。合眾人壽精算部副總經理關嬌陽説，銀行經營的往往都是固定期限産品，而保險業的産品基本都是不固定期限，這與以房養老模式“與生命等長”的業務要求更加吻合。

    湖北省社科院經濟研究所副所長葉學平認為，養老産品本身就是保險産品的重要類別，以房養老只是壽險公司業務形式的延伸。除了支付現金，保險公司還能提供實物養老，並與現有的醫療、健康、人身安全方面的産品關聯，給投保人提供更多的産品選擇。

    業內人士介紹，部分壽險公司對“以房養老”保險試點態度積極，此前在保監會就徵集試點方案過程中，平安、新華、泰康、合眾等保險公司都遞交了方案。

    杯水車薪

    業內的積極參與似乎並不能扭轉市場對以房養老方式的擔憂。作為一個舶來品，攔在“以房養老”保險試點最大的攔路虎莫過於養兒防老和家産傳後這類傳統觀念。與此同時，試點對産品規模的限制，也意味著它並不能滿足養老市場的巨量需求。

    武漢科技大學金融證券研究所所長董登新説，中國人講究奉獻，老人身故之前即使是窮到只剩下一隻手鐲，那也是要留給子孫後代的，何況是房子這樣的大件。“對於孤寡老人、失獨家庭，以房養老概念的推行阻力可能相比小一些，可行性高一些。”

    記者隨機採訪了幾名武漢市民，他們均表示不會把房産抵押出去。年過半百的陳先生説：“我還是相信養兒防老，家裏的幾套房子都會留給兒子，以房養老相當於把房子賣出去了。”

    除了根深蒂固的觀念難以改變之外，社會公眾對於以房養老還有其他擔憂。葉學平説，諸如房産價值的評估問題以及７０年産權到期後房産歸屬等問題仍然存在較大爭議。

    此外，記者在《徵求意見稿》中看到，保監會對於單個保險公司開展試點業務有較為嚴格的限制。接受抵押房屋的評估價值合計不得超過４％×上一年末總資産不超過２００億元的部分＋０．２％×上一年末總資産超過２００億元的部分。

    以上市壽險公司新華保險為例測算，２０１２年底新華保險總資産為４９３７億元，這意味著其開展以房養老保險試點的規模不超過１８億元，以平均每套房産估價１００萬元計算，最多僅有１８００個家庭能夠享受此種養老服務。

    期待普惠式養老

    記者採訪中了解到，目前一些中小保險公司圍繞以房養老試點，已經開始著手進行法律、金融、醫療等相關領域的調研。不過面對２億老齡人口，相關專家認為單純依賴以房養老，單純依靠商業機構，滿足不了大眾需求，化解養老困局首先需要普惠式的基本養老産品。

    董登新説，其實哪怕在國外，以房養老也是“小眾産品”。歐美一些發達國家已經形成了較完善的養老體系，除了養老院外，社區居家服務和志願者服務也都很發達。比如，國外還有“時間銀行”，志願者的社區服務會被記錄，當他們老後，會獲得相應時間的照顧，這些讓全民對養老擔憂相對較少。

    他説：“其實以房養老僅是我國社會養老保障體系的補充，該試點推出之所以引發這麼大的爭議不是這個産品不好，而是作為社會養老保障體系的主幹出現了缺失，讓人覺得在舍本逐末。”

    也有專家認為“以房養老”仍然有一定的市場需求，推動試點順利開展，一方面亟待試點細則“落地”，另一方面，還需要多宣傳這個新生事物，轉變傳統的養老觀念。葉學平説，對一些特殊人群來説，以房養老模式很好，可是接受度不高，各方應該加強輿論引導，讓這個新事物更容易被接受。