新聞分析：信用報告查詢為何要收費——三問個人“經濟身份證”

新華社北京５月２７日電（新華社記者  王宇、王培偉）記者２７日從中國人民銀行獲悉，中國人民銀行徵信中心將自６月３日開始對個人查詢本人信用報告實施收費制度。個人每年查詢３次（含３次）以上的，每次收取服務費２５元。

被譽為“經濟身份證”的個人信用報告涵蓋哪些內容，對其查詢進行收費有何依據，百姓如何維護好自己的這張“經濟身份證”？新華社記者就以上問題採訪了相關人士。

“經濟身份證”涵蓋哪些範圍

個人信用報告是中國人民銀行徵信中心出具的，全面反映信息主體借債還錢、遵守合同和遵紀守法狀況的信用檔案。個人信用報告客觀地記錄、整合信息主體的信用表現，全面、準確、及時地反映其信用狀況，被譽為每個人的“經濟身份證”。

據介紹，個人信用報告主要包括四部分內容：基本信息、信貸信息、公共信息和查詢記錄。基本信息展示信息主體的身份信息，如姓名、證件類型、證件號碼、婚姻狀況等。借貸信息展示信息主體的貸款信息、信用卡信息和為他人擔保信息等，是信用報告的核心部分。公共信息展示信息主體在社會管理方面的信息，如法院判決和執行信息、欠稅信息、行政處罰信息等。查詢記錄展示信息主體在最近２年內被信用報告使用者查詢過的情況。

“個人信用報告主要用於信貸審批和貸後管理，也用於任職資格審查、員工錄用、租房等許多活動中。在經過信息主體的授權同意後，商業銀行、用人單位等可以查詢信息主體的信用報告，了解其信用狀況。”中國人民銀行徵信中心研究發展部總經理李連三介紹説。

隨著居民與銀行的信貸行為日益頻繁，對個人信用報告的查詢次數近年來也出現迅猛增長。數字顯示，２００８年至２０１３年的６年間，信用報告本人查詢量增長了２８倍。

對查詢報告收費有何依據

“一是為了向個人提供更為持續、更高質量的徵信服務，二是向國際通行做法接軌。此次收費標準普遍低於境外徵信機構同類服務收費標準。”中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾介紹。

相關國家的法律規定，個人有權查詢自己的信用報告，每年有權獲得一定的免費機會，超過免費查詢次數的，需在支付一定費用後獲得自己的信用報告。如美國《公平信用報告法》規定，全國性徵信機構每年要免費向個人披露１次信用報告。英國《數據保護法》規定，個人有權在支付合理費用之後向徵信機構查詢本人信用報告。美國個人信用報告查詢費用的平均市場價格為每份１０至１２美元，英國約為１０英鎊。

根據我國《徵信業管理條例》，個人有權每年兩次免費獲取本人信用報告。“一般來説，每年兩次免費查詢本人信用報告，已經基本滿足個人了解本人信用狀況的需求。”王曉蕾説。

資料顯示，去年全年我國有５００多萬人對其個人信用報告進行過查詢，其中查詢３次以上的有４４萬人，佔查詢總人數的８．８％。查詢３次以上的多為與銀行多次發生借貸關係的個體工商戶。

“向多次查詢個人信用報告進行收費的規定可以理解，因為開發和維護徵信系統畢竟要負擔一定成本，而普通百姓不會頻繁對自己的信用進行查詢，多次查詢個人信用報告的，一般來説主要用於商業目的。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇説。

不過也有消費者表示，隨著中國居民與銀行的信貸行為日益頻繁的發生，普通民眾查詢個人信用報告的次數將越來越多，查詢費用的支出也會越來越大，對此王曉蕾表示，徵信中心也將根據包括物價漲幅等實際狀況對服務費用進行動態調整。

如何用好個人“經濟身份證”

對於如何維護良好信用記錄，用好個人的這張“經濟身份證”，商業銀行工作人員建議，個人應養成良好的信用文化，重視自己的徵信記錄，對自己的信用狀況心中有底。

“信用記錄良好的企業和個人，不僅在信貸審批時效率會高很多，同時還更容易享受到更高的授信額度、利率優惠等好處。反之，有不良信用記錄的客戶，獲得貸款的難度將大很多，貸款成本也可能高一些。”中國銀行的張先生建議，個人應養成良好的誠信習慣，關注自己的信用狀況，讓信用行為不斷改善。

此外徵信中心提醒，個人應及時登出一些“休眠”銀行卡，避免被“休眠”卡誤傷個人信用。該負責人介紹説，很多人查詢信用報告後才記起自己名下擁有很多張平時不用的銀行卡，特別是信用卡。這些“休眠”卡雖然長期沒有使用，但可能依然被商業銀行收取年費或管理費，從而造成欠款未還，影響個人信用。

徵信中心表示，如果個人對於信用報告上的信息有異議，可向所在地人民銀行分支機構提出異議申請，也可向異議信息涉及的商業銀行經辦機構提出質詢。人民銀行徵信管理部門經過核查後，將給異議申請者答覆，如信息確實錯誤，人民銀行將通過異議處理流程及時更正，並提供更正後的信用報告。