近日國務院辦公廳印發了關於多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的意見，提出了十方面的措施，明確了職責的分工，要求金融部門採取綜合措施緩解企業成本高的問題。8月18日，銀監會法規部主任劉福壽、中國建設銀行副行長章更生和華夏銀行副行長黃金老做客中國政府網，深度解讀《意見》，並與網友在線交流。

目前銀行減免收費力度較大：減免收費存在度的問題

章更生表示，建設銀行近年來不斷擴大小微企業融資相關費用的減免範圍。據初步估算，2014年上半年，建行減免相關費用就約1.3億元，估計全年要減免的費用將達到5.6億。但同時章更生也表示，銀行是服務産業，有些項目還是要適當收費的。所以減免收費也有一個度的問題。

黃金老表示，華夏銀行今年新版的收費價目目前是277項，比往年減少了59項，其中還取消了5項小企業收費。且進一步自主地免收了13項服務收費，階段性地免除24項服務收費，同時下調了6項收費標準，共計新增優惠43個項目。

循環貸款、年審制貸款等措施：解決“過橋”融資問題

銀監會于7月24日發佈了《關於完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》。一是要求銀行業金融機構合理設定貸款期限，主要是指流動資金貸款。二是豐富完善貸款的品種。比如採用循環貸款的做法，對小微企業在一定期限內授予一定的授信額度，小微企業根據自身資金需求的情況隨借隨還。三是要積極創新服務模式。這些措施，目的就是為了督促和引導銀行業提高小微企業貸款管理的精細化水平。通過精細化的管理，有效地滿足小微企業靈活多樣的資金需求。

在具體做法上，建設銀行主要有兩項舉措：一是推進優質客戶的再融資業務。向所轄分支機構明確提出再融資業務的管理要求，對於貸款到期後仍有融資需求的，又臨時存在資金週轉困難的小微企業，可以向其發放不超過原貸款本金金額的新貸款用於償還老貸款，同時還要求所轄分支機構提前開展再融資貸款調查和評估，提升存量客戶信貸業務的處理效率。二是開發了基於行為評分卡的續貸業務流程。利用行為評分卡進行履約能力評價，達到了一定的分數審批通過後，客戶可繼續使用貸款額度或者快速發放貸款，這就大大簡化了業務操作流程，提高了業務的處理效率。

年審制貸款是華夏銀行的重要探索。2010年，華夏銀行在紹興首先推出了年審制貸款這一産品，向小微企業客戶發放不超過兩個融資時段的流動資金貸款，貸款到期前進行年審，年審通過即進入下一融資時段。也就是説貸款到期如果企業還有需求銀行不收貸，這樣就解決了所謂“過橋”融資的這樣一個額外成本問題。

建行首創“信貸工廠”模式：一站式服務提高貸款審批效率

章更生介紹説，“信貸工廠”模式是在同業當中建設銀行首先創立的，2007年建行首先在鎮江試點運行，實行的是産品銷售和後臺作業的相分離。採用審批人派駐，評級、授信、支用同時申報的“三位一體”的模式，為客戶提供一站式服務。同時，建行還實行評分卡業務模式。從2013年8月開始，建行針對單戶授信在500萬元以下的小微企業推出了評分卡信貸業務，主要是圍繞非財務信息進行風險評估，結合客戶經營的特點，建立專屬業務流程，通過批量化的經營模式，標準化的業務操作，有效提高貸款審批等業務流程效率。同時，持續優化小微企業信貸業務流程。2014年3月，建行結合業務運營情況及實踐經驗，對小微企業信貸業務流程又進行了優化，提出了21個優化事項，涵蓋了一般授信業務與“速貸通”業務流程的各個環節，簡化了流程材料，減少了線上線下的重復動作，提升了系統化的作業水平，快速響應客戶的需求。

推動民營銀行設立：為實體經濟提供高效和差異化服務

劉福壽表示，發起設立民營銀行，目標是為實體經濟發展提供高效率和差異化的金融服務，如深圳前海微眾銀行，將來要辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州的民商銀行定位主要是為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。下一步銀監會將指導三家試點銀行籌建工作小組做好各項籌建工作，包括要搭建合理的公司治理架構，起草銀行章程，選聘合格的董事、高級管理人員，擬定經營方針和計劃，建立銀行主要管理制度和風險防範體系框架等。同時，銀監會還會繼續指導另外兩家首批試點銀行的籌建小組加快完善和確定籌建方案，及時總結試點的經驗，適時擴大試點範圍，進一步調動民間資本進入金融業的積極性。

互聯網融資：通過平臺金融主動找到小企業

華夏銀行在2012年提出了“平臺金融”的概念，即把大中企業作為一個平臺，一家大的擔保公司、核心企業也可以作為一個平臺，一個大的商品市場、綜合市場或者專業市場都稱之為一個平臺，在這個平臺之上的小企業就是服務對象。並且專門研發了一套“支付融資系統”，通過這個系統和大中企業的財務或者銷售系統來對接，這樣小微企業就可以通過在線向銀行發起貸款申請，在線審批、在線發放、在線還款，一整套電子化的操作流程。

“平臺金融”是華夏銀行在互聯網金融應用上的一個重要手段。這個“平臺金融”非常受小企業歡迎，一是因為它是銀行通過平臺主動找到小企業，使小企業貸款獲得率提高了。第二，貸款金額不限、次數不限，特別是按日計息，按貸款金額、實際貸款時間計息，所以實際利率相對比較低，很多貸款客戶都降低了30%的水準。三是隨借隨還，在線貸款和還款，對小企業的人力成本、行政成本也是顯著的降低。

保險與信貸合作：保險工具為小微企業融資增信

章更生表示，保險和信貸的合作在國外已經有不少銀行和保險在做。2013年末，建設銀行探索推出了保貸通這一産品，也就是與保險公司合作，向投保履約保證保險的小微企業辦理信貸業務，通過銀保合作，充分利用保險工具的增信作用，提高小微企業的融資增信能力，從而有效地提升了小微企業申貸的獲得率，創新了風險的緩釋的措施，通過保險來緩釋風險，提高了小企業的風險控制水平。借助保險公司的評價能力，預先對客戶的履約能力進行審查和判斷，依託保險公司的資金實力，提高小微企業信貸業務的風險緩釋能力，有效地提升信貸資産質量。簡化了業務流程，提高了效率。對於單戶授信總額在500萬元以下的客戶，可依託保險公司完成貸前調查和貸後的現場檢查工作。這對於銀行來説無疑是釋放了人力資源，提高了業務辦理的效率。（盧靜娜）