商業健康保險應該成為民生保障網的重要支撐，與基本醫保形成合力，提升民眾的健康生活水平和幸福感。

　　27日，李克強總理主持召開國務院常務會議，確定採取五大措施加快發展商業健康保險，助力醫改、提高群眾醫療保障水平。

　　會議認為，深化醫改要政府和市場“兩手並用”。用改革的辦法調動社會力量，發展商業健康保險，與基本醫保形成合力，有助於提高群眾醫療保障水平、滿足多層次健康需求，推進健康服務業發展、擴大就業，促進經濟結構調整和民生改善。

　　會議確定，一要全面推進商業保險機構受託承辦城鄉居民大病保險，從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉居民大病保險制度，提高大病患者醫療報銷比例。目前這項制度試點已取得成效，要抓緊向全國推開。二要加大政府購買服務力度，引入競爭機制，支持商業保險機構參與各類醫療保險經辦服務。鼓勵醫療機構成為商業保險定點醫療機構，降低不合理醫療費用支出。三要豐富商業健康保險産品，開發面向老年人、殘疾人等的保險産品。加快發展醫療責任等執業保險，提高覆蓋面。四要加大政策支持。完善企業為職工支付補充醫療保險費的企業所得稅政策，鼓勵社會資本設立健康保險公司，支持商業保險機構新辦醫療、社區養老、體檢等機構。五要加強監管，規範商業健康保險市場秩序，查處違法違規行為，確保有序競爭。

　　此前，國務院剛剛印發《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》，指出加快發展現代保險服務業，提升社會安全感、提高人民群眾生活質量具有重要意義。意見指出，“構築保險民生保障網，完善多層次社會保障體系”，“鼓勵保險公司大力開發各類醫療、疾病保險和失能收入損失保險等商業健康保險産品，並與基本醫療保險相銜接”。

　　專家指出，商業健康保險迎來了政策“窗口期”，必將釋放巨大的市場需求，為消費者提供多樣化選擇，這也是惠民生、促消費和調結構的重要抓手。

　　商業健康保險在一定程度上説比社會醫療保險有優勢，有特點。商業健康保險保障水平較高，可以滿足追求好品質生活的投保人；另外，醫療保險種類豐富、功能多樣，通過設計不同的費率、不同的産品，給消費者提供了更多的選擇。

　　目前商業健康保險已呈現出蓬勃發展的良好態勢。中央財大金融學院教授賀強表示，此次國務院常務會議提出採取五大舉措發展商業健康保險，可謂針對性、操作性極強。預計大病醫保支持、稅延政策、健康險稅收優惠、保險發展養老健康産業用地保障及農險財政補貼等將加速落地。這將促進各家保險公司開發出更多保障類産品，回歸保障本源，惠及民生。預期醫療健康險將迎來政策和行業的雙向利好，也將是未來保費收入的重要增量。

　　從商業健康保險發展現狀看，社會公眾有需求，但産品和服務跟不上，有調查顯示，八成受訪者認為需要商業健康保險，但六成受訪者認為現有産品無法滿足需要。

　　這就需要保險公司在産品設計和服務上進行創新和規範。而對於監管來説，應當進一步加強保險消費者合法權益保護，督促商業機構推出“陽光保險”，加強條款解讀，消除消費者對保險的片面認識和誤區；另外要繼續豐富商業健康保險産品，加強創新，為公眾提供更多實用的險種；最後要加強監管，規範商業健康保險市場秩序，剷除“忽悠”消費者的“陷阱”和“玄機”，讓消費者明明白白投保，安安心心受保。

　　面對龐大的市場需求，各商業保險公司持續在此領域深耕和發力。統計數據顯示，截至6月底，全國健康險保費收入佔比從年初的7.3%提升至11.4%，達到歷史新高，而業務的激增也顯示出市場需求的張力。目前包括人保健康、平安健康、和諧健康、崑崙健康等在內的保險公司推出的健康保險産品達到上千種，包括疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和長期護理保險等。

　　儘管增幅較大，但健康險在整體保費中佔比依然偏小。與國外成熟市場相比，我國健康險較壽險發展嚴重滯後，其佔比通常在12%以下。數據顯示，在健康險中，純粹的商業醫療保險只有10億-12億元的規模。

　　對此，平安健康董事長陸敏直言，“比照發達國家健康險佔到壽險30%的一般規模，國內壽險規模如能達到1萬億元，健康險也有3000億元規模。”

　　商業健康保險跨越式發展的歷史機遇已經到來。在國務院發佈的《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》明確提出，“健康服務業總規模達到8萬億元以上，成為推動經濟社會持續發展的重要力量。”陸敏稱，“面對這樣一個市場規模，未來肯定有幾家主要的保險提供商去做，但目前真正做這一塊的太少。”

　　國務院常務會議吹響了商業健康保險大發展的號角。陸敏表示，健康險行業在中國尚屬“朝陽行業”，“雖然艱難，但目前是中國健康險市場的‘低窪地’，未來潛力巨大。”（鄒光祥）