核心觀點：醫保並不能承擔人們的全部醫療費用支出，國家財力也不足以支撐起一個全民免費醫療體系，這個時候，商業健康保險的有益補充或許就成為了一種必需。

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    近日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，確定加快發展商業健康保險，助力醫改、提高群眾醫療保障水平。他強調，深化醫改要政府和市場“兩手並用”。用改革的辦法調動社會力量，發展商業健康保險，與基本醫保形成合力，有助於提高群眾醫療保障水平、滿足多層次健康需求。（8月27日中國政府網）

    生活中有很多的幸運和不幸。不幸的是，對於病魔的到來，我們總是防不勝防。慶倖的是，日臻完善的醫保等社會保障體系正努力托起我們的“生老病死”。然而，醫保並不能承擔人們的全部醫療費用支出，國家財力也不足以支撐起一個全民免費醫療體系，這個時候，商業健康保險的有益補充或許就成為了一種必需。

    世界衛生組織總幹事陳馮富珍曾説過：“在幾年的時間內，中國政府就可以以各種形式的醫保覆蓋90%以上的人口，這著實讓人印象深刻。”但不可否認的是，我國現行的醫療保障體系還只是一個雛形，還有很多不完善的地方。

    一般而言，城鎮基本醫保都有一個起付線。也就是説，在一年內，累計的醫療費用必須要超過某個金額，才能報銷。以北京為例，這個數是1800元。實際上，多數人是達不到這個數額的，即便醫保覆蓋了也很難享受到實際福利。

    同樣，病人醫療費用報銷的最高額度也不得超過地方平均收入的六倍。換言之，大病保險的限額大約在幾萬元到十幾萬元，這顯然與一些保障對象的實際需求相差甚遠，因病致貧、因病返貧的問題還比較突出，一場大病就能毀掉整個家庭的例子更是屢見不鮮。

    由此可見，醫保的保障程度並不能完全滿足所有人的需求。於是，一個引入市場機制的商業保險體系就應運而生了。作為基本醫保的“接手”和“助手”，商業健康保險在管控社會風險、保障百姓就醫方面的作用不可替代。

    在任何具有比較成熟的醫療保障制度的國家，都是讓政府、市場和第三方（慈善醫療機構）相互配合，構成一個有機的整體，從而達到1＋1＋1＞3的聚合效應。

    中國的商業醫療保險自20世紀80年代推出以來，雖然經歷了20多年發展，至今仍處於非常尷尬的位置。2009年，我國健康險保費收入574億元，約佔保險市場人身險保費收入的7%，遠低於30%的成熟保險市場標準，對居民健康的保障作用還遠沒有得到充分發揮。

    不過，值得慶倖的是，這一問題已經引起了國家層面的重視。李克強總理在此次國務院常務會議上就明確表示，要加大政策支持商業健康保險的發展，與基本醫保形成合力。要鼓勵社會資本設立健康保險公司，支持商業保險機構新辦醫療、社區養老、體檢等機構。

    醫保如膚，商保如衣。醫保只能滿足人們就醫時最基本的需求，而商業健康保險則可以有效彌補社會保障在供給上的不足。打個比方，社保相當於讓人們吃飽，而商保則相當於讓人們吃好。基本醫保和商業健康保險彼此配合、相輔相成，才能共同構築起我國完整而充實的醫療保障體系。（周姍姍）