廿載磨一劍，今朝終出鞘。11月30日下午5點，國務院法制辦公室全文公佈《存款保險條例（徵求意見稿）》，向社會各界徵求意見，標誌著醞釀20多年的存款保險制度即將建立。

    據悉，存款保險制度是指國家以立法的形式，強制要求銀行、信用社等吸收存款的金融機構按規定繳納保費，形成存款保險基金，當個別銀行經營出現問題、存款人利益可能受損時，及時動用存款保險基金向存款人償付受保存款，並採取必要措施維護存款及存款保險基金安全的制度。

    存款保險是市場經濟條件下各國普遍實施的、基礎性的金融制度。目前，世界上有110多個國家和地區建立了存款保險制度。我國早在1993年，即著手研究論證建立存款保險制度有關問題。2013年11月，黨的十八屆三中全會明確要求，“建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制”。

    建立存款保險制度是一次意義深遠的重大金融改革，有利於更好地保護存款人權益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心；有利於進一步加強和完善我國金融安全網，增強我國金融業抵禦和處置風險的能力；還有利於為加快發展民營銀行和中小銀行、推進利率市場化等下一步金融改革創造環境和條件。專家認為，當前推出存款保險制度，最大的意義就在於編織更結實的金融安全網，以此保障中國金融業充分競爭、優勝劣汰，真正提高金融服務實體經濟的能力。

    存款保險制度建立後，將有力地保護存款人權益。存款保險推出能讓百姓的存款更保險。我國存款保險償付限額很高，能保障絕大多數存款。央行調查顯示，將償付限額設為50萬元，能為我國99.63%的存款人提供100%的全額保護。當個別銀行出現問題時，存款保險通常用市場手段促成好銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到好銀行，實際上使存款人得到100%的全額保障。只有在極少數情況下，才會對倒閉銀行實施清算。從國外做法看，如果遇到重大危機，還可以臨時採取全額保險方式，最大限度地保護存款人權益。

    存款保險推出不會引發大範圍的“存款搬家”。由於99.63%的存款人受全額保護，沒必要轉移存款；對0.37%的大額存款人來説，他們中大部分是企業、機構客戶，熟悉金融政策，與銀行關繫緊密，不會聽信謠言輕易搬家，同時，一些銀行特別是中小銀行服務更靈活、利率更划算，銀企關係更有“粘性”，因此，總體看，存款變動的範圍、規模和影響都將比較有限。從國際上看，也沒有因為推出存款保險而發生大規模“存款搬家”的現象。

    此外，存款保險推出不會抬高銀行資金成本，最終轉嫁給存款人或小微企業。

    存款保險制度建立後，也將惠及銀行和企業經營。對銀行來説，建立存款保險制度可以減少銀行擠兌風險，增強銀行自身的安全性；可以大大減少來自政府的干預，增強銀行的經營自主性；還可以推動銀行提高經營管理水平和金融服務質量。對企業來説，存款保險制度建立後，其存款尤其是小微企業存款保護將有實質性的加強和改進。（田俊榮）