農村金融服務理念亟待提升

長期以來，在鄉村經濟發展的諸多因素中，資金是制約發展的短板。究其原因，一方面目前農村金融組織體系結構單一、缺乏競爭力，涉農貸款産品與農村資金需求不匹配，存在貸款門檻高、擔保難、抵押難等問題。另一方面農戶貸款的發放額小、面廣、量大，這使得農業發展中的經營分散化與金融服務集約化目標有所衝突。再加上當前農村金融服務在體制設計、産品、服務的需求滿足程度上都存在著一些不銜接等問題，大大削弱了金融服務的能力。為此筆者建議：

創建服務高效的農村金融組織新體系。要充分發揮農村信用社作為農村金融主力軍和聯絡農民金融紐帶的作用，鼓勵商業銀行發展農村機構網點，積極引導民間金融組織規範發展，培育多層次、多樣化、適度競爭、相互補充的農村金融組織體系，建立和完善政策性、商業性、合作性農村金融和民間金融共存格局，積極發展社區村鎮銀行、農業貸款公司、農村資金互助社等多種類型的小型金融機構，更好地支持農村經濟建設，特別是對龍頭企業、主導産業、特色農業、訂單農業給予信貸支持。

創建形式多樣的信貸抵押擔保新模式。儘快啟動相關立法工作，加快完善物權法、擔保法、土地承包法等法律，允許農民用宅基地和承包地及其地上附著物在銀行抵押貸款。積極探索多戶聯保、公司+農戶擔保、林權抵押、農機具抵押等新的擔保方式，疏通資金供需通道。針對農戶貸款額小、面廣、量大的特點，農村信用社要繼續增加小額信用貸款和農戶聯保貸款的投放，完善小額信貸機制，開展現場放貸，設立“貸款專櫃”，簡化手續，採取“一次核定、隨用隨貸、餘額控制、週轉使用”的辦法。

創建風險補償共擔的農業保險新産品。儘快開發多種滿足農民不同需求的險種，降低化解農民貸款風險，以確保發放涉農貸款的金融機構業務穩定、持續運行。儘快開發一些低費率、廣覆蓋的保險服務産品，特別是要推出進城務工民工的保險險種。開發創業貸款、勞務輸出貸款等産品。要把信貸與科技開發結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化。把信貸與農村教育結合起來，幫助農民掌握實用技術，切實提高素質，使其成為新時代知識農業的主力軍。通過科學合理地確定信貸投向，拓寬支農領域，提升信貸服務的層次。（周志鵬）