探索保險對接精準扶貧新模式

“十三五”規劃綱要提出，推進精準扶貧精準脫貧。如何推進精準扶貧？金融扶貧是一個重要力量。保險扶貧作為金融扶貧的重要組成部分，在投保便利、運作高效、承包對象針對性強等方面存在著較大優勢，不僅能夠幫助貧困戶控制、管理可預知或不可預知風險，還能精準對接貧困戶的多重保險需求，助其脫貧。未來，如何根據行業特點和發展實際，以直接或間接的方式實施“精準扶貧”，對於保險業來説，意義重大。

建立兩種模式

為了更好發揮保險業在精準扶貧中的作用，需加快建立保險對接精準扶貧的新模式。

第一，以多元化保險産品創新為切入點，大力發展農業保險，加強惠農扶貧。一是用好用足已有政策和保險産品。可考慮利用相關産業扶貧投資基金，採取市場化運作方式，專項用於貧困地區資源開發、産業園區建設和新型城鎮化發展；同時結合産業脫貧保險服務，發展扶貧小額信貸保證保險，推廣“保險+銀行+政府”的多方信貸風險分擔補償機制；保險機構還可以主動開發涵蓋貧困農戶生産生活全方位風險的一攬子保險産品；在不同貧困區域設立保險業扶貧公益基金。二是有針對性地開發保險扶貧新産品。保險業在提高支農惠農力度、增強貧困地區農業保險保障力度和貧困群體風險抵禦能力的同時，需要進一步強化大災保險。依靠多元化保險産品創新與保險實際需求相匹配，科學地利用農業保險工具服務於貧困戶切實的“三農”保險需求。依據貧困地區特色優勢産業發展條件，發展農房、農機、森林保險，建立“聯辦共保”體系。實施後能讓龍頭企業、農戶、農村經濟合作社借助融資貸款有效參與到農業生産、經營和銷售過程中，為當地貧困地區産業發展和貧困戶增收提供經濟保障。其中，通過“農業保險+農業信貸”“農業保險+信用保證保險+保險資金投融資”等形式不僅能健全保險扶貧全鏈條，還能培養出一批具有市場意識和風險防範意識的現代農民。

第二，以多層次醫療保險體系構建為切入點，大力發展大病保險，加強民生扶貧。一方面，要理順和建立醫療保險與健康扶貧的協調配合，可考慮將保險納入扶貧規劃及政策體系。另一方面，可考慮就健康保險服務精準扶貧本身，探索出大病保險向貧困人口予以傾斜的政策支持體系，拓寬服務面，以達到保險服務於健康扶貧的目的。

探索四種機制

為促進保險對接精準扶貧模式的順利實施，實現社會幫扶和精準扶貧的結合，還需建立旨在提升保險精準扶貧績效的四種機制。

一是建立保險精準扶貧配套保障機制。可在保險監管部門和保險機構之間建立工作聯動長效機制。通過實現保險信息與建檔立卡信息對接，解決貧困戶動態識別問題，並借助專項統計監測制度和政策實施成效評估制度，防範資金濫用和使用效率低下等問題。

二是建立保險工具與扶貧政策體系協同機制。在創新保險工具的過程中，需充分考慮精準扶貧中政府、市場、社會以及貧困戶四大主體訴求，融合精準扶貧政策體系中對農業、健康、民生、産業以及教育的保險需求，通過開發具有針對性的扶貧保險産品實現對象、措施、服務以及成效的四個精準要求，形成“四位一體”保險工具創新模式。

三是建立保險機構激勵機制。農業保險是精準扶貧最有效的金融工具之一。地方政府可考慮在實施保險購買、保費補貼、稅收優惠的同時，健全風險分擔和補償機制，並大力發展針對保險業的産業扶貧投資基金和扶貧公益基金，將保險納入各級扶貧規劃和政策支持體系，發揮保險在精準扶貧中的重要作用。

四是建立保險精準扶貧長效宣傳推廣機制。保險扶貧能有序開展持續發展，重點在於事前宣傳以及事後推廣。地方政府要積極總結保險扶貧的成功案例，將其推廣、複製到其他貧困地區，並對保險扶貧示範區進行激勵，為保險扶貧環境營造“學保險、懂保險、用保險”的良好環境。（作者：鄭開元 作者單位：武漢大學）