截至三季度末，資産與負債規模同比增速雙放緩——銀行業亟待轉型再出發

編者按 黨的十九大報告中提出，建設現代化經濟體系是跨越關口的迫切要求和我國發展的戰略目標。此前召開的全國金融工作會議強調，金融業要貫徹新發展理念，樹立質量優先、效率至上的理念，更加注重供給側的存量重組、增量優化、動能轉換，並提出銀行業要加快轉型發展。在此背景下，作為我國金融體系中體量最大的銀行業，應全力以赴支持現代化經濟體系建設，深入貫徹新發展理念，著力提高金融供給質量。本版從今天起推出“聚焦銀行業轉型發展”系列報道。

一組銀行業最新監管數據引發關注。截至今年三季度末，我國銀行業資産、負債規模同比增速均回落至10.9%，雙雙出現放緩。這組數據反映的是銀行業“拼規模”傳統發展方式的改變，也是“提質增效”新發展理念的顯現。

黨的十九大報告指出，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段。作為在我國金融體系中體量最大的銀行業，應如何更好地適應經濟建設需要、提升服務實體經濟水平？答案是轉型“再出發”。

轉型勢在必行

多位業內人士對經濟日報·中國經濟網記者表示，除了經濟結構調整、利率市場化等傳統動因，當下銀行業轉型還面臨四大新動因，即供給側結構性改革深入推進、新舊動能快速轉換、銀行業監管力度升級、金融科技飛速發展。

加快建設製造強國、支持傳統産業優化升級、加強基礎設施網絡建設……黨的十九大報告對深化供給側結構性改革作出了一系列部署，其中明確提出在中高端消費、創新引領、綠色低碳、共享經濟、現代供應鏈、人力資本服務等領域培育新增長點、形成新動能。

“這要求銀行調整自身的業務結構、資産負債結構等，根據我國産業政策、發展方式的變化，構建新型融資模式和綜合化服務體系。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼説。

中信銀行董事長李慶萍表示，新結構、新動力、新模式將加速推動銀行轉型。為此，商業銀行亟須更新經營理念和發展模式，開闢新的業務藍海，打造新的增長引擎，培育新的競爭優勢。

除了經濟建設要求的變化，監管升級也是銀行業此次轉型的助推器。今年年初以來，中國銀監會開展了一系列專項檢查，以整治市場亂象，遏制資金脫實向虛。受此影響，截至今年9月末，同業業務的資産、負債規模已得到穩步壓縮。同時，中國人民銀行全面加強宏觀審慎評估（MPA），進一步約束了銀行的信用擴張。

“此外，更為嚴格的《新巴塞爾協議》已正式實施，銀行的資本監管標準提高，這意味著規模擴張將消耗更多資本，銀行需調整業務結構並增強自身造血能力以節約資本。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示。

他認為，互聯網和金融科技的快速發展也促使銀行業加快轉型。“客戶金融服務需求開始呈現小額、分散特徵。同時，多數銀行的電子業務替代率已達90%以上，這對傳統網點的價值、業務模式都造成了較大衝擊。”

把握三條邏輯

在多種因素助推下，銀行業轉型勢在必行。如何轉型？還需遵循經濟金融協調發展的規律，重點把握三條邏輯，並處理好五大關係。

“衡量銀行業轉型發展成功與否，重點是看銀行業發展與實體經濟發展之間的相關性、匹配度和支持力。”銀監會相關負責人説。

他表示，具體來看，一是銀行業的各類可用資金是否直接高效地進入了實體經濟。也就是説，各銀行業金融機構要能夠簡單、透明、高效地為各類資金需求配置資金資源，在資本約束與風險承受範圍內，盡其所能、精準投放。

“銀行本身就是金融仲介服務機構，所以貸款投放沒有理由再去更多地拐彎、繞道，甚至搞自我循環，應該去通道、去鏈條，優化流程、簡化手續、壓縮時間。”該負責人説。

二是社會融資成本，特別是實體經濟融資成本是否降低，是否在企業應承受的合理範圍之內。也就是説，銀行業金融機構要根據不同的企業規模、企業不同的成長階段向企業提供不同的融資工具，在遵循商業可持續的原則下真正形成共生共榮、共建共存的良性銀企關係。

三是機構網點和金融服務是否覆蓋薄弱環節和貧困地區。銀行業金融機構要努力改善對小微、“三農”、科技創業、偏遠鄉鎮、農村貧困地區和弱勢群體等薄弱環節的金融服務。

“成功的銀行業改革發展，應能夠通過網點佈局和服務改進，補足短板，提升全社會金融資源供給的均等性、公平性和可獲得性。”該負責人説。

此外，李慶萍認為，銀行轉型還需正確認識和處理好五大關係，即追求自身發展與履行社會責任的關係，效益與質量、規模的關係，局部與整體的關係，穩健與創新的關係，短期與長期的關係。

“如果只盯著短期經營數字的漲落，忽視長期發展能力的培育，就會透支發展潛力，發展也終將難以持續。”李慶萍説，商業銀行必須保持定力，以衝破羈絆的闖勁和久久為功的韌勁，實現量的增長與質的提升有機統一，實現短期和長期的協調發展。

做好風險防範

全球管理諮詢公司麥肯錫建議，中國銀行業應儘快實現從規模銀行到價值銀行的轉型，具體可從三方面改善：一是調整經營模式，以産品創新提升中間收入，向輕資産業務轉型，並利用科技驅動發展；二是強化風險管理，儘快扭轉重視規模擴張而相對忽視風險調整的業績考核體系，提升逆週期經營管理水平；三是推動精細化管理，結合自身功能定位和資源稟賦，打造自己的核心金融産品。

曾剛認為，銀行可從調整客戶結構、業務結構、組織架構等方面入手，並加快金融科技的應用。

從客戶結構角度看，隨著融資渠道多元化，大型企業對銀行貸款的依賴程度明顯下降，銀行的議價能力也受到影響。為此，多數銀行已開始調整客戶結構，將更多信貸資源投向“三農”、小微企業、信用卡消費、保障性安居工程等領域。

從業務結構角度看，隨著利率市場化深入推進，息差收窄已對銀行的盈利能力産生衝擊，為拓展收入來源，銀行可通過發展資産管理、投行等業務，增加非息收入，進一步優化收入結構。

從組織架構角度看，部分銀行由於管理層級冗雜，不同程度上存在著管理效率低下、市場響應慢、風險控制僵硬等問題。為此，銀行要在保證風險可控的前提下，優化組織架構，提升管理效率。

此外，多位業內人士強調，在轉型發展過程中，銀行要把風險防範放到更加重要的位置，以“行穩致遠”為目標。

“在此前的轉型發展過程中，某些銀行假借産品創新規避監管，甚至形成金融亂象。”董希淼説，合規經營是銀行轉型發展中最基本的要求，不能打擦邊球，更不能突破底線。“銀行業對經濟有著系統性影響，因此更要做好風險防範。”（記者 錢箐旎 郭子源）