防控風險 人身保險監管升級

新華社北京5月17日電 題：防控風險  人身保險監管升級

新華社記者 譚謨曉

針對人身保險産品亂象，銀保監會近日開展專項核查清理工作，要求不留死角、嚴查違規行為，並將依法從重處理整改不到位的公司，旨在防控風險，讓保險公司少些套路，開發設計真正符合老百姓需要的産品。

據了解，銀保監會將對行業所有在售存量産品的合法合規情況進行全面核查清理，並將各公司已備案但不使用的“儲備”産品和已停售但計劃重新銷售的産品列入核查清理範圍。

值得關注的是，銀保監會首次公佈了人身保險産品開發設計負面清單，包括産品條款設計、産品責任設計、産品費率厘定、産品精算假設、産品申報使用管理五個維度。

就産品條款設計方面的負面清單來説，條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便於消費者閱讀理解等赫然在列。

不難看出，這些負面清單直指保險業的頑瘴痼疾。保險産品太複雜，“看不懂”“理賠難”一直被消費者詬病。“看不懂”主要是保險條款晦澀難懂，專業性太強；“理賠難”則是理賠材料繁多，理賠流程複雜漫長。

官方數據顯示，2017年保險監管部門共接收涉及保險公司的保險消費投訴93111件。其中，保險合同糾紛投訴91002件，佔比97.73%。

就産品費率厘定方面的負面清單來説，費用補償型醫療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額這一項引發業內關注。

去年以來，百萬保額短期醫療險産品走紅市場，其用低端醫療險的價格撬動了中高端醫療險的保障，保障範圍涵蓋特需門診以及醫保目錄外用藥，並且保額最高可達數百萬元。

保費較低、保障程度高，看起來很不錯，但實際情況如何呢？

“數百萬保額多是噱頭，即便是大病，一般醫療費用也大都在百萬元左右。”一家保險公司的精算師説，如果屬於大病，治療是一個長期過程，但到了第二年該項病種成為既往症，保險公司對既往症一般不保，短期健康險便無法續保。

近年來，保險産品創新不斷，但也出現了很多“偽創新”。一些公司推出不符合保險原理的産品，或是“長險短做”規避監管，成為此次核查清理的重點。

實際上，去年就有保險公司因為這類違規行為收到罰單。2017年11月，原保監會發佈監管函稱，農銀人壽、交銀康聯人壽和長城人壽在報送産品備案材料時存在變相突破監管規定等問題，決定自監管函下發之日起6個月內，禁止三家公司申報新的産品。

監管函顯示，長城人壽在計算“長城鑫城3號年金保險”等産品現金價值時，變相突破定價利率和預定費用率約束。同時，産品現金價值計算不合理，不符合一般的精算原理。

記者了解到，各公司應在6月30日前將核查清理和整改落實情況報送銀保監會。銀保監會將重點選取自查發現問題少、整改力度弱的公司，以及社會關注度高、易引發炒作的産品進行全面核查。

銀保監會有關部門負責人表示，對檢查發現的問題産品，將依法責令停止使用，限期修改；對監管核查發現的自查不力、整改不到位的公司，依法嚴肅從重處理，情節嚴重的，在一定期限內禁止公司申報新的産品。

南開大學金融學院教授朱銘來認為，此次專項核查清理將引導保險公司回歸保障本源，強化合規經營意識，優化負債結構。保險公司可以利用這個機會，認真總結以往産品管理的經驗教訓，提升産品管理水平。