在創新中與民企共成長

在創新中與民企共成長
——訪招商銀行行長田惠宇

習近平總書記近日在民營企業座談會上指出，要優先解決民營企業特別是中小企業融資難甚至融不到資的問題，同時逐步降低融資成本。招商銀行作為第一家由企業法人出資創立的商業銀行，1987年誕生於深圳蛇口，有著天然的市場化基因，與民營企業在改革開放的春風中同生共長。

招商銀行在服務民營企業方面有哪些經驗，接下來又將如何發力？近日，記者採訪了招商銀行行長田惠宇。

不斷創新産品和服務形式

記者：在招行此前的兩次戰略轉型中，為何一直將小企業、小微企業作為主攻方向？

田惠宇：招商銀行成立於1987年，是一家在改革開放下應運而生的商業銀行，從資源稟賦來講，天然與民營企業比較親近。

在戰略層面，我們一直重視支持和服務民營企業。2004年招行第一次戰略轉型，明確提出把零售業務和中小企業作為重點；2008年成立了小企業信貸中心；2010年啟動二次轉型，隨後進一步把小企業、小微企業“兩小”業務作為主攻方向和突破口；2014年以來，深入推進“二次轉型”，以交易銀行和投貸聯動等更輕、更多元的方式，提高民企服務水平。

當前，經濟轉型升級的趨勢日益明顯，提升代表新動能的民企的金融服務，這不僅是招行義不容辭的社會責任，也是我們自身從市場經營和商業邏輯出發，調整客戶結構和資産結構的必然之路。

截至今年10月末，招行的民營企業貸款餘額5836億元，佔全行對公貸款餘額的42.7%，較年初增長343億元；貸款餘額同比增長9.13%，高於同期全行8.9%的貸款增速和7.1%的公司貸款增速；不良貸款率較上年末下降0.4個百分點。

記者：您認為民營、小微企業在融資上具有哪些突出特點，招行如何適應這些特點？

田惠宇：民營企業是國民經濟中比較活躍的一部分，具有市場化程度高、經營靈活、創新多、金融需求多等特點。

這就需要我們在與民營企業的共同成長中，去不斷地創新産品和服務形式。目前，招行的服務不局限于傳統的表內信貸支持，而是以“投商行一體化”來服務包括民企在內的公司客戶，從融資轉向融智。

針對債券融資，招行2018年1月份至10月份累計為26家民企發行了53隻債務融資工具，總規模372億元，我行承銷份額214億元。同時，我們高度重視國務院常務會議關於設立民營企業債券融資支持工具的決定，已為兩筆民企的超短期融資券獨立創設了風險緩釋憑證（CRMW），分別為股份制商業銀行首單和福建省首單。

針對股權融資，招行通過直投和撮合的方式幫助民企獲取股權資金，近兩年累計完成股權直投項目超20個，投資金額超100億元，重點聚焦新經濟、新零售、文化傳媒、醫療大健康、先進製造、航空物流等戰略新興産業。

值得注意的是，除了創新産品和服務，我們發現，銀行傳統的總分支組織架構也很難滿足民營企業對金融服務的創新需求。為此，招行不斷改革、優化組織架構，加大了總行的直接經營力度，搭建了扁平化的服務體系。

截至目前，在總行級的戰略客戶中，民營企業佔比達40%且逐年上升，同時，各分行也建立了戰略客戶服務體系，牽頭經營了2672戶民營企業戰略客戶。

克服民企服務的“三個不”

記者：針對當下反映的民營企業特別是小微企業融資難問題，您認為掣肘在哪？

田惠宇：從商業銀行角度看，難點在於，現在相當一部分銀行的一線員工對服務民營企業存在“三個不”，即不敢做、不願做、不會做。

一是不敢做。曾幾何時，部分銀行在做“兩小”業務方面投入巨大，但後來卻形成了大量的不良貸款。為了加強管理，銀行嚴肅問責、扣發獎金，有的員工甚至為此離職，所以，現在仍有部分一線員工對服務民營企業“不敢做”。

二是不願做。按照過去的績效考核，做重資産的國企、現金流好的企業，風險管理的模型很清晰，風險也比較好控制。一筆10億元的貸款放下去和一筆100萬元的貸款放下去，按照過去的流程，要做的工作差不多，但最後反映到個人績效上的回報卻完全不一樣，所以“不願做”。

三是不會做。解決了意願的問題後，更要解決能力問題。我們這一代銀行從業人員，從進銀行的第一天起，經歷的就是中國經濟高速發展的時段，都習慣了在GDP增速9%以上、甚至超過10%的環境中做銀行，並在此背景下形成了相應的業務能力。

當前，國民經濟由高速增長向高質量發展轉換，市場由過去的普遍性機會變成了結構性機會，這對銀行從業人員的專業能力提出了更高要求，特別是風險管理能力。所以，“不會做”實際上是銀行的業務能力尚未達到新階段的要求。

風險管理能力是核心

記者：如何才能讓基層行“願貸”並且“會貸”？

田惠宇：一段時間以來，我們一直在著力解決不願做、不敢做，特別是不會做的問題，加強自身能力建設。

自身能力建設的核心是風險管理能力，民營、小微企業融資難、融資貴，核心也在於銀行的風險管理能力，因為它決定了你的服務半徑和服務價格。

從服務半徑角度看，銀行的風險管理能力越強，它能夠覆蓋的企業就越多，甚至可以適當下探一些企業；服務的企業更多，貸款增速就可以更快，貸款規模也可以更大。

從服務價格角度看，任何服務都是有成本的，包括信用成本。如果你的風險管理能力不達標，不良貸款率就會高，由於銀行的貸款利率需要覆蓋資金成本和風險成本，風險上升就會導致給到企業的貸款利率提高。

我們要從長遠、可持續發展的角度來培養、打造風險管理能力。需要明確，銀行業是經營風險的行業，我們既要服務好實體經濟，也要尊重市場規律，實現商業可持續，兩者之間需統籌兼顧。

記者：招行提升自身風險管理能力的路徑和具體措施是什麼？

田惠宇：我們重點從打造金融科技銀行、增強行業研究能力兩個渠道入手。一方面，充分利用金融科技，將打造金融科技銀行作為戰略轉型的重要目標。

此前，銀行傳統的風險管理靠3張表，即現金流量表、損益表、資産負債表，用這3張表來為企業做信用評級，再根據評級決定給企業的授信額度。顯然，這種方式適用於成熟期、現金流量穩定的企業，但不適合初創期、成長期的企業。

為此，我們嘗試利用大數據來獲取大量的非財務信息和非結構化數據，依靠這些來判斷、預測某個企業的信用風險。目前，招行大數據對授信客戶的預警準確率已越來越高，當它精準到一定程度時，我們就可以用它做評級，從而擺脫傳統的“三張表”風險管理方式。

另一方面，招行已專門成立了研究院，加強培育行業研究能力。過去，銀行一直較為忽視行業研究，僅熟悉房地産、政府融資、基礎設施、大型項目建設等傳統行業，但對於細分行業，尤其是戰略新興行業卻研究不足。

當前國民經濟正在形成新動能，其中包含了大量的新興行業，它們大多具有輕資産特徵，缺乏足夠的抵押物。面對這些新情況，需要銀行不斷地創新、轉型和改革，正如招行的服務理念，需“因您而變”。（記者 郭子源）