山東省青島市探索利用大數據為中小微企業融資賦能 助力營商環境持續優化

為進一步破解中小微企業融資難題，2019年以來，山東省青島市積極創新政務數據共享應用，探索運用大數據為企業融資增信，通過向銀行、徵信機構等社會第三方安全共享相關涉企數據，全面準確反映企業信用狀況，有效緩解銀企信息不對稱和中小微企業貸款缺乏合格擔保品的問題。截至2021年5月底，全市17家金融機構依託大數據技術為1891家中小微企業發放信貸資金86億元，提升了中小微企業貸款可及性和便利度。

一、創新共享方式，通過“數據中臺”實現數據安全直供

政務數據權威客觀、量大面廣，特別是相關涉企信息能夠較為全面真實準確地反映企業資信情況，對於為企業特別是中小微企業融資增信有較高價值。此前相關數據大多以政府內部共享為主，難以直接向銀行等社會第三方開放，價值難以充分發揮。為此，青島在確保數據安全的前提下創新推出“數據中臺”，推行“可用不可見”模式向社會第三方安全共享。一是搭建分區隔離的系統架構。所謂“數據中臺”，是指在系統用戶前臺、管理後臺之間設置數據緩衝區，是相對於前臺和後臺而言的中間邏輯層，彼此之間既物理聯通又邏輯隔離。社會第三方開發的相關程序通過中臺實現與目標數據對接，避免核心數據庫被直接訪問。二是合理設置數據訪問權限。在服務器訪問環節，通過設置堡壘機，將社會第三方機構的訪問權限限定於指定服務器;在數據輸出環節，通過設置前置機，對輸出數據進行核驗，確保輸出信息為描述性的分析結果，而非原始數據本身。三是建立健全數據管理制度。青島就“數據中臺”出臺了全流程規範管理辦法，建立健全數據建模、數據運維、數據使用授權協議等制度，有效確保數據庫安全運行。

二、加強涉企信息歸集，研發算法模型為企業精準畫像

為全面挖掘政務數據價值，青島在“數據中臺”建設和使用上堅持“政府搭臺，企業唱戲”，政府全力做好數據歸集、系統運維和安全管理等工作，並充分發揮市場主體主動性，由相關金融機構依託系統開發數據應用算法模型。一是全面歸集相關涉企數據，打破信息壁壘，構建並逐步完善集約統籌、分級部署的全市政務信息資源共享交換平臺。目前通過該平臺已累計向“數據中臺”提供60類、400多個字段、2000余萬條涉企數據，涵蓋市場監管、人社、財政、公積金、不動産、電力、招投標等多個方面，涉及企業的基本信息、經營信息、信用信息等情況。二是按需開發算法模型，社會第三方與“數據中臺”對接後，結合自身業務需要，自行開發算法模型。以銀行信用評級為例，銀行利用政務數據中臺提供的脫敏數據完成算法測試和訓練，經大數據主管部門安全檢測，將算法模型部署于政務數據中臺，直接對目標數據進行分析計算，生成結論性數據傳回銀行端，與銀行自有數據融合後，形成較為全面、客觀的企業信用評級結果。

三、拓展應用場景，著力破解中小微企業融資難題

“數據中臺”對社會第三方免費開放，廣大金融信貸機構積極響應入駐，為中小微企業提供優質普惠高效的金融服務。一是有效提升信貸審批效率。得益於政務數據的“加持”，銀行獲得了更加完整全面的企業運行數據，有效彌補傳統貸款程序中盡職調查時間長、成本高的不足，緩解銀企信息不對稱的難題。如招商銀行開發的“雲政通”平臺，全面引入政務數據作為參考，大幅降低信貸人員盡職調查時間，實現最快放貸週期縮減至原來的20%。二是提供多元化金融産品。青島徵信服務有限公司開發了“信用綜合服務平臺”，打出“信用+項目+融資”的組合拳，依託“數據中臺”為社會提供信用評價産品和服務，更多中小微企業可因此獲得信用評級。青島金企通公司開發“金融服務信息支持平臺”，面向小型信貸機構提供數字化智慧風控、銀企智慧撮合等定制服務，緩解相關信貸機構對中小微企業“不敢貸、不願貸”的困境。三是助力信貸風控，幫助金融機構更加及時跟蹤貸款企業經營狀況，完善貸後管理，如農業銀行青島分行依託“數據中臺”分析結果,已對8家企業採取風控措施，鎖定金額近千萬元，有效規避了壞賬風險。

下一步，青島市將繼續完善數據安全管理制度，強化數據歸集，拓展更多應用場景，鼓勵金融機構創新應用，多維度挖掘政務數據價值，為中小微企業融資提供更優質服務，加快建設高效青島，打造市場化法治化國際化營商環境，更好培育和激發市場主體活力。