商業車險費率改革進一步深化 好車主有好折扣

製圖：沈亦伶

為進一步釋放商業車險費率市場化改革紅利，保監會日前再次擴大保險公司自主定價權，下調費率浮動系數下限，降低車險費率水平，減輕消費者保費負擔。本次下調後，車險費用最低可至3.8折，部分地區甚至可低至3.4折。

改革讓行業、車主切實受益

2015年6月，保監會在黑龍江等6地啟動商業車險改革首批試點； 2016年6月，商車改革在全國範圍內實施。兩年多來，隨著條款創新通道、費率形成機制、産品與市場監管、技術基礎支持這“四梁八柱”不斷夯實，車險改革極大地激發了行業活力，令廣大車主受益。

在條款方面，前期改革擴大了車險綜合示範條款保障範圍，將“倒車鏡車燈單獨損壞”等5個附加險責任、家庭成員人身傷害和颱風冰雹等自然災害責任併入主險責任範圍，並配套實施了規範相關單證、簡化理賠流程、增加車損險代位追償約定等措施。

為減少同質化競爭，保監會還指導中保協建立“車險創新型條款”評估機制。“機動車鑰匙丟失或損失費用補償保險”和“機動車油污責任險”等兩個條款已獲保監會批復。

在費率方面，改革引入“渠道費率調整系數”和“自主核保調整系數”，賦予保險公司更多調價權，理論上對同一輛車，不同公司可給出相差1.83倍的報價。此外，對車損險保費定價，由按保額或新車購置價厘定轉為按車型、車價、安全性和維修經濟性等綜合因素確定。

在監管方面，建立了商業車險費率回溯修訂機制、現場檢查與非現場測評聯動工作機制，僅2016年就累計下發181份監管提示函，責令39家次保險公司停用或修改條款費率。

保監會財險部主任劉峰認為，前期改革主要獲得三方面成果：改革激發行業活力。保險公司為適應改革要求，在內控、人力資源等方面投入增加，行業車險業務經營能力普遍提升。2016年全國車險保費收入為6834.55億元，同比增長10.25%。首批試點啟動後，全行業車險業務歷史上首次扭虧為盈，目前減虧公司逐步增多，市場集中度穩中有降，市場活力增強。

改革提高消費者獲得感。除了根除“高保低賠”“無責不賠”“家庭成員人身傷害不賠”等頑症，車均保費下降5.3%，國內車主共少交保費250億元；服務明顯改善，2016年車險投訴量佔財産險投訴量的比重同比下降3.5個百分點。

改革增強車險社會管理功能。實行與出險次數挂鉤的費率獎懲機制、交通違法費率調整系數，以及公佈“零整比”等措施，使車險在促進道路交通安全和督促汽車製造企業、維修企業提升汽車安全性、易維修性方面的作用凸顯。

繼續提高險企定價自主權

接下來，保監會將進一步調整保險公司車險自主費率浮動下限：在北京等26個地區，將自主渠道系數浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保系數保持不變，浮動下限仍為0.85；在天津等8個地區，將自主渠道系數和自主核保系數浮動下限均從0.85下調到0.75；在河南保監局轄區，將自主渠道系數浮動下限從0.85下調到0.75，自主核保系數浮動下限從0.85下調到0.80；在深圳保監局轄區，將自主渠道系數和自主核保系數浮動下限均從0.75下調到0.70。

劉峰表示，本次下調後，全國車險保費可低至3.8折，部分地區具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主，可下浮至3.4折；全行業商業車險賠付率則有望提高3.6個百分點。

業內人士指出，對於進一步深化商業車險費率市場化改革，行業和消費者需要澄清兩個認識誤區：

對於改革是否令中小險企承壓、是否“特意打壓中小險企”的問題，劉峰認為，在充分競爭市場中，中小險企任何時候都要面臨更大壓力。“從前期統計看，一大批中小險企逆勢而上，承保盈利正從大公司向中小公司擴展，市場集中度穩步下降。”

對於禁止險企以多種附加手段營銷，是否剝蝕消費者利益的問題，業內人士指出，監管部門日前下發通知為車險改革“清障”，其中一條就是禁止險企通過返還或贈送現金、預付卡、有價證券、保險産品、購物券等方式拉單。“有些消費者認為此舉打壓競爭，有損消費體驗，事實上，這些‘附加利益’問題嚴重，有的導致財務不透明，滋生腐敗；有些公司隨保單免費送的大米、食用油質量存在問題，但成本卻一律被打進車險綜合費用，最終羊毛出在羊身上，提高了車險的基礎費率，讓所有車主為此‘埋單’。對這些違規操作，車主一定要自覺抵制。”（記者 曲哲涵）