農村金融是當前整個金融改革發展中最為薄弱的環節，隨著國務院辦公廳最新發佈《關於金融服務“三農”發展的若干意見》，這種狀況有望得到根本改觀。在落實過程中，如何保障資金來源？又有什麼配套政策？圍繞這些問題，《經濟日報》記者進行了深入採訪——

    “村民提出貸款申請、村信用戶評級小組審議、村內公示、農行審批、客戶經理入戶調查、簽訂合同批准貸款、村內公示”。在浙江省淳安縣威坪鎮馱嶺腳村村委會公告欄裏，貼著這樣的貸款流程，農民不需要提供任何抵押就可以獲得農行貸款。

    這個村還有個名字，叫“金融自治村”。農行浙江省分行將金融服務著力點下“沉”到各個村兩委，貸款村民推薦、貸款發放後的監督使用等均由村兩委協助銀行完成。一旦出現不守信的“害群之馬”，整個村的授信額度都會因此受到影響。

    “目前，國有銀行服務‘三農’存在客戶難選、貸款額度難定、貸款用途難監管、風險難控制的障礙。”農行浙江省分行農戶金融部經理孫烈勇表示，實行“農村金融自治”就是要以村兩委為紐帶，解決農民和金融機構間由於信息不對稱造成的“貸款難”、“貸款貴”問題。

    資金供給——

    “三味藥”解貸款難

    豐富農村金融資金供應主體、增加供應總量、創新資金供應方式，讓農民不再被信貸問題束縛住發展手腳

    農民“貸款難”、“貸款貴”背後折射出的，正是農村金融資金的供給不足。此次《關於金融服務“三農”發展的若干意見》為這一問題開出了“三味藥”：豐富農村金融資金供應主體、增加供應總量、創新資金供應方式。

    今後，農村金融服務主體將涌現出各種形式的投資基金、金融租賃公司。根據《意見》，鼓勵建立農業産業投資基金、農業私募股權投資基金和農業科技創業投資基金；支持組建主要服務“三農”的金融租賃公司等。同時，支持在農民合作社和供銷社基礎上，積極穩妥地發展合作金融組織。

    資金的供應總量如何提升？融資渠道如何拓寬？銀監會副主席周慕冰接受《經濟日報》記者採訪時表示，根據《意見》要求，未來的具體路徑主要有4條。一是對符合條件的縣域農村商業銀行、農村合作銀行適當降低存款準備金率，釋放出一部分資金；二是由央行發放支持農村小微企業的再貸款，增加一部分專門用於支農貸款資金；三是支持銀行業金融機構發行專項用於“三農”的金融債；四是對農貸款實行資産證券化，盤活一部分資金。

    同時，記者從央行獲悉，今後，央行將對涉農中小金融機構、考核達標的農業銀行“三農金融事業部”繼續實施較低的存款準備金率，適當降低符合“三農”服務要求的縣域農村商業銀行和農村合作銀行存款準備金率。同時，央行還將允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構，為“三農”發展提供必要的競爭性金融供給。

    只有投放在“三農”領域的資金既安全又獲益，金融機構才會有積極性。除了財政補貼、稅收優惠、風險補償和存貸比差異化外，創新資金供應方式也是此次《意見》中眾多亮點之一。一直廣受關注的“三權抵押試點”此次被寫入《意見》，要求創新農村抵（質）押擔保方式,積極穩妥地開展三權抵押試點。具體來説，就是要慎重穩妥地開展農民住房財産權抵押試點、健全完善林權抵押登記系統、擴大林權抵押貸款規模。

    資金需求——

    創新拓寬求貸“門路”

    《意見》指明的“門路”包括“農村土地承包經營權抵押”、“農民住房財産權抵押”、“林權抵押”等

    農村金融服務開展不順暢，很大程度上是由於資金供應主體有限。但即便有了足夠多的供應方，需求方又常常會因為信息不對稱等原因而摸不到獲得資金的“門路”。

    創新農村抵（質）押擔保方式，為農民尋找資金打開更多的“門路”。此次《意見》指明的“門路”，包括“農村土地承包經營權抵押”、“農民住房財産權抵押”、“林權抵押”、“農業機械設備、運輸工具、水域灘塗養殖權、承包土地收益權等為標的的新型抵押擔保”等形式。

    《意見》還鼓勵在縣域成立以政府出資為主、主要支持和服務“三農”的貸款擔保基金、擔保公司，在有條件的地方鼓勵成立農村村級融資擔保基金，使農民能夠更方便地融資。

    記者在浙江省淳安縣威坪鎮調查時發現，當下，農民尋找資金的障礙主要表現在4個方面。即，由於物理網點缺乏造成的高時間成本、高交通成本，由於缺乏抵押擔保而只能依託民間借貸造成的高人情成本、高風險成本，由於農村客戶散小、金融機構人力有限産生的難以把控的風險，以及由於供需雙方信息不對稱而帶來的風險。

    把貸款下“沉”到村兩委，實行“農村金融六自治”，是農行浙江省分行摸索出來的一種模式，即“客戶自薦、擔保自組、借款自主、用款自律、服務自助、守信自勵”，目的是解決擔保抵押難問題。目前從全國範圍看，農行浙江省分行的做法屬於首創。

    “村兩委了解農戶、農民家庭經濟狀況，能管控農民的物權，也能幫助銀行化解風險。”農行浙江淳安縣支行負責人表示，村裏的關係複雜，村兩委威信高，“充分與村兩委接觸，一旦該村出現還貸惡意逾期的村民，村兩委會積極配合銀行方面，保證整個村的利益。”

    目前，在“六自治”模式中已出現眾多擔保方式，如三戶聯保，由公務員對農戶提供擔保，以公司+農戶的形式對種養大戶、合作社帶頭人發放農房抵押貸款等。淳安縣支行的“三戶聯保”由3戶農民自由組合，相互擔保，每戶1年可獲得5萬元授信額度，3戶總共15萬元，還款期1年。

    “這種方式不需要抵押，流動資金出現困難時，使用起來也比較方便。”村民林強在鎮上經營了1家車行，他説，由於相互擔保，一旦有1人出現還貸逾期，其他2戶必須承擔相應責任，所以大家在挑選合作貸款人時會比較謹慎，都會選擇本村知根知底、經營狀況良好的人。

    配套保障——

    政策和基礎設施需跟上

    綜合運用獎勵、補貼、稅收優惠等政策工具，重點支持金融機構開展農戶小額貸款、新型農業經營主體貸款等業務

    “農村金融不是純粹的私人産品，有準公共性質，既有市場的因素，也有政府的因素。”周慕冰表示，農村金融是個老大難問題，也是個世界性難題，如何把市場和政府的作用結合起來，是擺在農村金融面前的重要問題。周慕冰説，這就需要把充分發揮市場機制在農村金融資源配置中的決定性作用與更好地發揮政府的作用相結合、把防範金融風險和穩定經濟增長相結合。

    “改善農村支付服務環境”是此次《意見》在完善農村金融基礎設施上的亮點之一。《意見》要求推廣非現金支付工具和支付清算系統，穩步推廣農村移動便捷支付，不斷提高農村地區支付服務水平，人民銀行、工業和信息化部、銀監會等部門都將參與到這項工作中來。

    “通過真實有效的信用評估、快捷安全的支付服務，更多農民就可以獲得多渠道、低成本的基本金融服務。”談及如何在金融基礎設施建設上著力時，央行相關負責人向《經濟日波》記者表示。據悉，央行還將利用移動互聯網等技術，規範發展互聯網金融和手機銀行業務，提升農村金融服務的便利性和覆蓋面，解決農村金融服務網點建設成本較高等問題。

    《意見》明確指出，按照“政府引導、市場運作”的原則，綜合運用獎勵、補貼、稅收優惠等政策工具，重點支持金融機構開展農戶小額貸款、新型農業經營主體貸款、農業種植業養殖業貸款、大宗農産品保險，以及銀行卡助農取款、匯款、轉賬等支農惠農政策性支付業務。

    目前從披露的信息來看，需要協同合作的部門涉及財稅部門、一行三會及發改委。“下一步，將全面加強資本市場與現代農業的對接。”證監會相關負責人表示，一方面適當降低創業板財務準入標準，建立創業板再融資制度，另一方面穩步發展農産品期貨市場，做精做細已經上市農産品期貨品種，提高定價及風險管理效率，為農業産業化龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場等主體參與期貨套期保值提供便利。（記者 王璐 郭子源）