新華社上海８月２１日電（記者 王淑娟）８月初，昆山市發生的中榮工廠劇烈爆炸案，造成大量員工人身傷亡。但令人吃驚的是，沒有保險公司排查到人身保險承辦的情況，大部分工廠的員工並沒有購買人身保險，企業也並沒有給這些從事高危工作的員工投保……

這則消息引發了人們對國民保險意識以及保險覆蓋率的思考。消費者不信任、不理解、不願買，保險意識低，這是當前國內保險市場的真實寫照。

近日國務院出臺的“保險國十條”提出，２０２０年保險深度要提高到５％。而我國的保險深度近些年一直徘徊在３％。從３％跨到５％，還要邁過多少檻？

消費者不信任、不願買保險深度“達標”難

儘管中國保險業保費規模已位居全世界第四，但行業的諸多短板、不足也日益凸顯。

此前對於國民保險意識的一項調查顯示，不少人對保險公司不信任，寧願把錢存在銀行也不願意買保險，仍是當前較為普遍的情景。

“國內保險業的銷售誤導問題很嚴重，理賠難問題也經常發生，很多時候不是我們不願意買保險給自己上一個保障，而是怕被騙。”上海市民陳昭説。

天安人壽副總裁畢闖指出：“在香港，每個人可能會有７張以上的保單，日本有２－３張壽險保單，而我們大陸很多人卻一張保單都沒有。”

近日發佈的保險業“新國十條”明確提出，我國要努力由保險大國向保險強國轉變，到２０２０年保險深度要達到５％，保險密度達到３５００元／人。

保險深度是指保費收入佔國內生産總值的比重，反映一國保險業在整個國民經濟中的地位。保險密度是指人均保費額，反映一國民眾參加保險的程度。這兩個指標，是衡量一個地區保險市場成熟程度的重要標誌。

而今，我國距離２０２０年的目標有多遠？數據顯示，２０１０年發達國家保險市場的保險密度已達２０００－３０００美元，保險深度在１２％左右。而截至２０１２年底，我國保險密度僅為１１４３．８元／人，保險深度僅為２．９８％。

這也就意味著，到２０２０年，每人所花的保費要比２０１２年末高出近一倍才能“達標”。

政府不放心、從業者沒底氣多重短板陷尷尬

對外經貿大學保險學院院長王穩坦言，很長一段時期以來，有關我國保險業的表述是“政府不夠放心、人民不夠滿意、從業者不夠硬氣”。這樣的尷尬狀態，可以説是我國保險業“大而不強”的一個寫照。

專家指出，國民保險意識不強、資本市場不夠健全、産品創新不足等多重短板都是主要因素。

“從保險業發展的客觀環境看，我國１９７９年才恢復保險業經營，現在也就３０多年時間。恢復之初我國還是計劃經濟，保險在發揮市場資源配置中的作用還不夠。在社會保障體系中，財政包攬的多，商業保險地位較弱。”北京工商大學保險系主任王緒瑾表示。

其實從保險意識上看，無論是國民保險意識，還是政府的保險認知意識都有待提高。

中國人保財險執行副總裁王和坦言，我國保險業一直存在社會不了解、不理解兩大困擾，許多政府領導和企業管理者對保險作用不了解，特別是對保險嵌入社會治理體系能夠起到的作用認識不足。

此外，王緒瑾認為，從資本市場環境看，我國資本市場還不夠完善、股票市場持續低迷，保險業的投資盈利能力仍然有限。“事實上，很多人跑到香港地區和美國去買保險的一個重要原因，就是因為當地保險公司的投資收益更高。”

保險要讓老百姓買得起、高興買

保險，不應只是一個生硬的金融詞彙。我國的保險深度、保險密度要上一個臺階，需要讓保險走入尋常百姓家。因為從國家戰略上看，是要從保險大國邁向保險強國，而對於普通老百姓的生活而言，其實就是讓投保人能高高興興買保險，讓保險人快快樂樂賣保險。

王和坦言，社會對保險業的不理解，甚至誤解情況較為普遍，究其原因，根子還是在於行業，特別是發展模式和服務水平。因此，在新的發展時期，保險業要在加強保險知識普及的同時，下大力氣解決好消費者利益保護問題，提高服務能力和水平。

專家表示，老百姓購買商業保險的市場需求還有待啟動，這個需求啟動才是真正的啟動，空間也是非常巨大的。歸到一句話，保險業要降低成本，要推出老百姓買得起、願意買的保險。

“要加快保險業在銷售渠道、産品和服務等方面的創新，推進中國保險業由過去的粗放型經營向精細化經營轉變，推動保險業真正實現有質量的發展，而不僅僅是數量的迅速擴張。”國務院發展研究中心金融所所長張承惠説。