國務院常務會議正式提出商業健康保險的定位是“助力”醫改，明確深化醫改要政府和市場“兩手並用”，要用改革的辦法調動社會力量，發展商業健康保險，與基本醫保形成合力。商業健康保險將成為面對全民，在醫療保障、人員就業、促進經濟轉型等多個空間發揮作用的重要産業

8月27日召開的國務院常務會議，進一步發展商業健康保險成為重點議題。會議明確提出，“加快發展商業健康保險，助力醫改、提高群眾醫療保障水平”。這也是保險新“國十條”發佈後，首個出臺具體推進措施的領域。

此次會議傳遞出的一個重要信號是，商業健康保險將不僅是保險業的一個分支，而是面對全民，將在醫療保障、人員就業、促進經濟轉型等多個空間發揮作用的重要産業。商業健康保險的地位被顯著提升，一次飛躍的機遇到來了。

報銷比例提高

按照此次會議精神，首先將“全面推進商業保險機構受託承辦城鄉居民大病保險，從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉居民大病保險制度，提高大病患者醫療報銷比例”，這就是説將有更多的人享受到大病醫療保障，並提高醫療費的報銷比例。

這些改革早幾年已經在廣東湛江、河南新鄉、江蘇太倉等地探索並實施了。比如中國人保在廣東湛江首創了“管理+經營”模式，以此參與當地城鄉居民統籌社會醫療保障體系建設，實現了“政府不多出一分錢、老百姓不多花一分錢，而居民保障金額大幅提高、覆蓋面更廣”的效果。這些先行成功的模式可以説是商業保險參與新醫改建設的典型樣本。國務院常務會議明確指出，“目前這項制度試點已取得成效，要抓緊向全國推開”，按照這樣的速度，群眾“看病難、看病貴”“因病返貧”等現象將有望得到明顯改善。

此次會議提出，要豐富商業健康保險産品，特別開發面向老年人、殘疾人等的保險産品。可以肯定，健康保險産品將隨著保障領域的擴大，逐漸進入一個繁榮的時代。此外，職工補充醫療保險方面，也很快會有更完善的稅收優惠政策推出。

政府採購將擴大

如何推進商業健康保險真正融入基本醫療保障？會議提出的路徑是，“加大政府購買服務力度，引入競爭機制，支持商業保險機構參與各類醫療保險經辦服務”。就是要激活市場活力，運用保險機制創新公共服務的提供方式，同時更好地發揮政府作用。

在我國的居民健康保險領域，政府採購一直是主要模式之一，“面對我國體量龐大的健康保險需求，這種模式一方面可以減輕政府負擔，不用另外組建專業的人員隊伍，另一方面可以借助商業保險機構的專業管理和客戶服務方面的成熟經驗，提高醫療保障效率。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心秘書長郭金龍説。他強調，這是一舉多贏的方式，相關部門要相互努力配合。

從商業保險機構受託承辦城鄉居民大病保險開始試點以來，政府辦社保，還是保險機構代辦社保並結合商業健康保險的問題一直存在爭議。其中既有地方政府、地方衛生醫療部門不願放權，也有相關專家認為放手市場則亂的觀念影響。

首都經濟貿易大學金融係教授庹國柱認為，從目前的幾個試點看，成效還是不錯的。“政府繼續簡政放權，給了市場更大的舞臺，擴大並提高城鄉居民大病保險的範圍和水平。同時，老百姓也扭轉了只依賴政府、不會利用市場資源的意識，認識到如果有更多個性化的健康保險需求，可以尋找商業保險機構來滿足。”

醫療領域投資放開

據了解，目前很多地方都在探索基本醫療保障與商業健康保險管理相結合的方式，但對商業保險公司來説，遇到的最大困難是如何控制醫療費用居高不下可能帶來的承保和經營風險。此次國務院常務會議還為保險機構的風險控制打開了政策綠燈，即“鼓勵醫療機構成為商業保險定點醫療機構，降低不合理醫療費用支出”、“鼓勵社會資本設立健康保險公司，支持商業保險機構新辦醫療、社區養老、體檢等機構”。

事實上，保險機構投資醫療領域有利於提升醫療資源利用效率和降低醫療費用，這也是一種國際經驗。世界各國的保險公司，尤其是以經營健康保險為主的保險公司普遍投資醫療機構，以便“醫”“保”雙方形成密切的合作關係。在保險市場較為成熟的我國台灣地區，保險公司已經在投資和參股醫院中佔有相當大的比例。

此前多家保險公司都以此方式做過嘗試，但遇到不少困難。如今政策的低成本將大大改善保險公司投資醫療機構的環境，為商業健康保險進一步“助力”社會基本醫療保障鋪平道路。（記者江帆 姚進）