加快發展商業健康保險，要改變社會醫療保障部門多頭管理、分而治之的情況，並將名目繁多、有著濃厚政府色彩的補充醫療保險與商業健康保險融合。與此同時，商業健康保險也需要練好內功，不斷提升服務社會的能力

    近日召開的國務院常務會議確定，加快發展商業健康保險，助力醫改、提高群眾醫療保障水平。會議認為，發展商業健康保險，與基本醫保形成合力，有助於提高群眾醫療保障水平、滿足多層次健康需求，推進健康服務業發展、擴大就業，促進經濟結構調整和民生改善。

    對中國的商業健康保險業來説，這註定是一個里程碑式的時刻。從單純的商業保險分支行業，升級為面向百姓的大保障産業，中國商業健康保險獲得了巨大的發展空間，站到了新的起飛線上。接下來的問題是，起飛能否找到足夠給力的跑道？能否聚集到足夠的能量？

    要説給力的跑道，自然有賴於各級地方政府的支持，包括放權程度、配套措施和風險防控機制的建立等，這是商業健康保險能否選擇到優良路徑，以最快速度進入社會醫療保障體系的關鍵因素和前提條件。加快融入社會保障體系，已經成為商業健康保險發展的重要方向。近幾年，商業健康保險機構在各地積極尋找與當地社保部門的合作機會，取得了一定成效，但不足仍很大。深究相關原因，與很多地方政府不願放權不無關係。

    從這個意義上説，商業健康保險要深度參與新醫改，至少亟待改變兩個現狀。

    一是要改變社會醫療保障部門多頭管理、分而治之的情況。比如，社會健康保險管理機構是社保局，新農合主管部門是衛生局。在客觀上形成信息管理、財務管理，以及服務標準管理上的非兼容狀態，這必然提高政策銜接的難度，並增大商業健康保險進入社會大醫療體系的成本，甚至可能最終影響到服務效率。而此次國務院常務會的決定是“從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉居民大病保險制度，提高大病患者醫療報銷比例”。但如果繼續維持目前醫保工作的多頭狀態，財政撥款性質的保險資金有可能出現扯皮、推諉的風險，這個環節亟待修正和完善。

    二是要“加大政府購買服務力度”。要發揮政府和市場兩隻手的作用，特別是要發揮社會資本的積極性。長期以來，在社會醫療保險領域，一些地方政府已經習慣於“越位”主導，尤其表現為開辦了多種形式的補充醫療保險，比如大額醫療費用互助制度、地方附加健康保險等。這種由社保部門通過強制參保、以基本健康保險方式經營的補充醫療保險，不僅會對商業健康保險大規模進入社保産生“擠出”效應，而且還會增加政府財政和企業負擔。下一步，如何將這些名目繁多、有著濃厚政府色彩的補充醫療保險與商業健康保險融合，將是保險機構要遇到的難題。

    不過，商業健康保險深度參與社保，本來就是一種創新，遇到種種困難也屬正常。在繼續得到各級政府支持的同時，商業健康保險也需要練好內功，不斷提升服務社會的能力。

    首先是觀念的轉變。健康保險行業應該學會並習慣於從經濟的全局去思考問題，而不只是像以前那樣的行業視角。其次，創新對商業健康保險具有前所未有的重要意義。因為深度參與醫改，需要保險機構尋找商保與社保的全新結合點，以此進行産品設計和服務提升，如此才可能從挖掘需求、創造需求到實現需求，避免走産品同質化的老路。再次，要明確服務對象。説到底，深度參與醫改為的是造福百姓，健康保險服務水平的高低和專業化程度將最終影響百姓對保障服務的體驗，這將是保險機構大顯身手的地方，也是當下保險機構最需要提升的領域。（江 帆）