金融機構服務“小微”動力增強

今年以來，央行實施了定向降準等一系列激勵舉措——金融機構服務“小微”動力增強

今年以來，中國人民銀行實施了三次定向降準，增加了中長期流動性投放，增強了銀行體系資金穩定性。同時，還創新“先貸後借”的發放模式，加強再貸款、再貼現投向管理，建立再貸款投放和小微企業貸款發放的正向激勵機制。一系列激勵舉措落地，金融機構服務小微企業動力有所增強

近日召開的國務院金融穩定發展委員會第二次會議強調，提高服務實體經濟的能力和水平。在把握好貨幣總閘門的前提下，要在信貸考核和內部激勵上下更大功夫，增強金融機構服務實體經濟特別是小微企業的內生動力。

近期，一系列加大銀行內生動力、增強銀行服務小微企業等實體經濟能力的舉措落地，金融機構服務小微企業動力有所增強。

銀行資金來源拓寬了

近期，江蘇長江商業銀行副行長金文斌明顯感到，銀行資金來源拓寬了。作為一家主要服務客戶群體為小微企業的城商行，江蘇長江商業銀行正是人們口中的“小銀行”——不僅資金來源主要依靠傳統儲蓄存款，資金成本也較高。

“今年三次定向降準之後，銀行有了更多的資金來支持小微企業。今年以來，我們銀行獲得的降準資金全部用來為小微企業發放貸款。”金文斌説。

今年以來，中國人民銀行實施了三次定向降準，增加了中長期流動性投放，增強了銀行體系資金穩定性。今年1月份，央行對單戶授信小于500萬元的小微企業貸款等8類普惠金融領域貸款達到一定標準的金融機構實施定向降準，釋放資金約4500億元。4月份，下調部分金融機構存款準備金率1個百分點，置換其所借央行的中期借貸便利（MLF），釋放4000億元增量資金，優化銀行流動性結構並增加小微企業貸款的低成本資金來源。7月份，央行再度定向降準0.5個百分點，引導郵儲銀行和城商行、非縣域農商行等中小銀行將降準資金主要用於小微企業貸款。

華夏銀行普惠金融部負責人也表示，2018年6月末，華夏銀行單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業貸款增速高出全行各項貸款增速約6個百分點，全行小微企業貸款客戶數比上年同期增加近萬戶。

資金成本下降了

“7月份，江蘇長江商業銀行向人民銀行泰州市中心支行借了1億元的支小再貸款，享受到了2.75%的優惠利率。”金文斌説。

6月23日，《關於進一步深化小微企業金融服務的意見》印發，以貨幣政策、財稅支持、監管考核等“幾家抬”的方式，提出了23條小微企業融資的支持措施。6月27日，人民銀行印發《關於加大再貸款再貼現支持力度 引導金融機構增加小微企業信貸投放的通知》，增加支小支農再貸款和再貼現額度共1500億元。加大支小再貸款的政策優惠力度，下調支小再貸款利率0.5個百分點，執行與支農再貸款相同的利率，一年期利率為2.75%，提高了金融機構使用支小支農再貸款的積極性。

不僅利率降低了，為提高金融機構使用支小支農再貸款的積極性，央行還放寬了支小再貸款申請條件。創新“先貸後借”的發放模式，加強再貸款、再貼現投向管理，建立再貸款投放和小微企業貸款發放的正向激勵機制，引導加大單戶授信500萬元及以下小微企業的信貸支持，推動降低小微企業融資成本。同時，央行擴大再貸款、MLF擔保品範圍，將不低於AA級的小微、綠色和“三農”金融債券，AA+、AA級公司信用類債券，優質小微企業貸款和綠色貸款納入合格擔保品範圍，進一步加大對小微企業等領域的支持力度。

金文斌介紹，近兩年來，長江銀行借到了總共11億元的支小再貸款。“去年，監管機構還給我們批了20億元的小微企業金融債，今年就發行了10億元。”金文斌説，成本降低後，銀行的競爭力也提升了，對於經營狀況較好的小微企業，能夠提供更為優惠的利率，也能有更多的資金來覆蓋更多小微企業，並對一些國家支持的扶貧、綠色等領域的小微企業給予更低的利率。

為支持金融機構發行小微企業金融債券、資産支持證券等産品，盤活信貸資源，央行將小微企業貸款資産支持證券基礎資産由單戶授信100萬元以下放寬至500萬元以下，增加入池資産範圍，允許發行小微企業貸款資産支持證券盤活的存量貸款，在考核小微企業貸款投放時可還原計算，打消金融機構擔心證券化後小微企業貸款難以達到監管考核要求的顧慮。鼓勵發行小微企業金融債券，豁免發行人最近3年連續盈利要求，優化發行審批流程，精簡發行報送材料，鼓勵更多有意願的商業銀行發行小微企業金融債券。

下一步，如何創新多渠道切實降低企業尤其是小微企業融資成本？華夏銀行普惠金融部負責人認為，一方面要落實監管導向，直接降低企業融資成本。同時，銀行要繼續實施服務收費減費讓利；另一方面，要為企業提供特色産品服務，間接降低融資成本。

服務小微動力如何更足

據了解，人民銀行、銀保監會正在積極與財政部門共同商定對金融機構小微企業貸款利息收入免徵增值稅政策的實施辦法，通過加大財稅優惠激勵金融機構更好服務小微企業，引導金融機構將政策優惠傳導至小微企業。此外，人民銀行、銀保監會將建立專項調查統計制度，指導金融機構強化內部考核激勵、疏通內部傳導機制，聯合有關部門加大小微金融服務力度，做好監測預警，實現擴投入、降成本的目標。

金文斌認為，對金融機構小微企業貸款利息收入免徵增值稅是好事，能夠為商業銀行釋放更多資金，支持小微企業的動力將更足。

未來，如何進一步提升銀行服務小微企業的內生動力？金文斌建議，支持小微企業，還要在社會信用體系建設方面下功夫。目前，一旦小微企業出現不良貸款，或者出現惡意逃廢債，銀行收回貸款週期長且有一定難度。小微企業量多面廣，如果信用環境較差，會加大清收難度，必然會影響清收效果。

華夏銀行普惠金融部負責人則建議，一是建立信息共享平臺。建立政府主導的金融信息共享平臺，對緩解小微企業融資難融資貴至關重要。建議政府主導成立覆蓋工商、稅務等信息的大數據共享平臺，形成良好的企業信用信息歸集和共享機制，這將有助於商業銀行促進小微企業融資産品創新、加大對其融資力度。二是建議監管部門進一步加強專項低成本資金的配給。對於能夠完成“兩增”監管指標的商業銀行，可以在低成本信貸資金配給等方面予以特別支持，充分保障信貸投放，切實緩解小微企業融資難、融資貴問題。

從銀行自身來説，華夏銀行普惠金融部負責人認為，保證小微企業金融服務的商業可持續性要強化戰略理念、實業理念、綠色理念和普惠理念。從自身來講，將積極推進全行普惠金融組織架構調整，優化資源配置管理，確保完成“兩增”目標。同時，優化信貸技術和流程，提升服務效率。加強與互聯網、大數據、人工智慧的深度合作。提高對新設小微企業開戶的辦理效率和服務質量，提升金融服務便利度和滿意度。此外，還將繼續實施減費讓利政策，繼續降低企業融資成本。落實好收費減免讓利政策，合理控制存款、同業負債等各項融資成本，更好地向企業提供低成本資金。（記者 陳果靜）