刪繁就簡、化難為易——數字金融科技何以紓解小微企業融資之困

新華社福州5月6日電 題：刪繁就簡、化難為易——數字金融科技何以紓解小微企業融資之困

新華社記者 顏之宏

第二屆數字中國建設峰會于6日在福州開幕，如何利用數字金融科技解決小微企業融資難題成為與會者們探討的重要議題。記者近日在調研中發現，數字金融科技在紓解小微企業融資難上有所突破。

融資難，成為擺在小微企業面前的第一道難題。廣州市西遇服飾有限公司董事長石曉華，作為一家主營鞋類産品的小微企業主，融資時走過傳統金融行業的老路，也走過數字普惠金融的新路。

在他看來，不需要不動産、股權等擔保，只要有天貓旗艦店的流水，就可以獲得完全無抵押的貸款，這樣的放貸流程和審批效率，著實讓小微企業在解決融資問題上吃了“定心丸”。

記者在採訪中發現，有別於傳統金融行業給小微企業放貸所需要的一系列繁複的流程和材料要求，數字金融科技幾乎讓小微企業經營者實現了“一鍵通辦”。

——網上交易流水成為小微企業經營者申請貸款的“信用背書”。企業基本資料、財務報表、在銀行發生的交易流水……在某股份制銀行給出的小微企業貸款材料準備清單中，一長串的需求讓人“望而卻步”。“如果不提供這些材料，我們也沒法兒評估相關企業的資金需求和借款風險。”在採訪中，不少在銀行從事借貸服務的工作人員也向記者表達了無奈。

大部分小微企業在網上都有交易流水記錄，小到二維碼收付款，大到網店的交易，事實上每一筆交易流水都為數字金融科技“沉澱”了大量“信用資源”——企業商品交易量直接反映資金需求和經營風險，無須企業再進行不動産或股權質押。

國家統計局最新發佈的數據顯示，2019年第一季度全國網上零售額22379億元，同比增長15.3%，這些數據都可成為小微企業獲得快捷融資的“信用憑證”。

——用大計算核實資質，保障大多數小微企業經營者利益。按照傳統的信貸風控理念，往往在放貸前將所有人都做消極預設，然後通過各類資信憑證來挑選出符合借貸條件的對象。在數字金融科技平臺的理念裏，所有人都有獲取借貸資格，而大數據會進行判斷，並將消極對象置於借貸範圍之外。

“一些不法分子可能會從事‘套現’等違法違規活動，通過數據計算等風控模型就會把這些人‘標注’為‘壞人’。”網商銀行行長金曉龍告訴記者，海量的網上交易情況經風控模型分門別類，最大限度避免不良貸款的産生。

——數字金融科技讓小微企業告別“融資貴”時代。“不同於大型企業，小微企業可供質押物少，風險高，銀行需要準備的風險備付金就高，從而造成小微企業借貸成本高。”某股份制銀行借貸業務負責人表示，在不確定情況下，只能通過提高放款利率來規避壞賬風險。

在金融領域的貸款審核過程中，諸如財務報表、抵押物等標準信息屬於“硬性信息”，而諸如網店交易流水、交易主體間的資金關係等非標準信息屬於“軟性信息”，在傳統金融行業，當前缺乏的正是蒐集和處理“軟性信息”的能力。

“以網商銀行為代表的民營銀行‘生來’就具有互聯網基因，因此這些銀行能夠依靠數字金融技術來做傳統金融業想做卻不敢做的事。”中央財經大學金融學院教授郭田勇認為，當前傳統銀行業在處理小微企業貸款業務時，程式化地套用為大中型企業辦理貸款的標準——主要通過“硬性信息”來判斷風險，從而影響了放貸時效。

郭田勇建議，監管部門在對數字普惠金融的監管上，既要求新也要求穩，同時避免採取“一刀切”式的監管模式。

廈門大學經濟學院金融係教授陳海強建議，各級政府部門掌握有大量小微企業的“軟性信息”，在數字金融科技飛速發展的當下，有關部門有必要考慮向銀行業開放相關數據資源，從根源上解決小微企業融資難問題。同時他建議，立法機構可根據實際需要，對政府部門開放政務數據提供制度性支持與保障，在確保安全的前提下，盤活“沉睡”的數據資源。