國務院常務會議：加快發展商業養老保險，提升産品和服務質量

商業養老保險再次被聚焦。12月30日，國務院常務會議提出加快發展商業養老保險，提升商業保險産品和服務質量等多方面舉措。

南都記者注意到，作為我國社會保障體系中的重要組成部分，商業養老保險今年以來已被多次提上國務院常務會議議程。而學界認為，當前商業養老保險發展還面臨諸多問題，法定養老保險應定位準確且“保基本”，才能為商業養老保險留下發展空間。

“支持開發多樣化的養老年金保險産品”

國務院常務會指出，我國已進入老齡化社會，60歲以上老年人已達2.5億人，需要提供適應他們需求的商業保險産品，同時也改善其他群體的保險供給，“要積極發展社會服務領域商業保險，為更有力應對老齡化提供支撐，滿足群眾其他保險保障需求”。

目前，我國商業保險公司的産品和服務都還無法滿足養老市場需求，存在産品單一、服務質量不佳等缺陷。

在此背景下，此次會議主要確定了三方面措施，以促進社會服務領域尤其是養老領域的商業保險發展。

會議提出加快發展商業養老保險，優化養老保險結構，強調借鑒國際經驗，“支持開發多樣化的養老年金保險産品和適應60歲以上老人需求的醫療、意外傷害等保險産品”，加快發展商業長期護理保險。

在商業保險産品和服務質量方面，會議鼓勵保險機構適應消費者需求，提供涵蓋醫療、照護、生育等多領域的綜合性保險産品，逐步將醫療新技術、新産品等納入健康保險。值得一提的是，會議也強調發展面向低收入人群和新業態從業人員的保險産品。

此外，會議提出加快推進保險市場對外開放，以公平競爭促進保險業升級。

商業養老保險屢成政策熱點，發展尚不理想

南都記者注意到，發展商業養老保險已是熱點政策議題，僅今年的國務院常務會議就多次提及。

8月21日，國務院常務會議提出支持發展商業養老保險，建立保險、福利和救助相銜接的長期照護保障制度；9月11日，國務院常務會議提出“發展醫養保險，增加老年人可選擇的商業保險品種，加快推進長期護理保險試點”。

同時，民政部、國家衛健委等部委今年也多次提出發展商業養老保險的舉措。

不過，商業養老保險發展現狀並不理想。

“有錢的人不需要購買商業養老保險，需要購買商業養老保險的人沒有錢。”今年11月在商業養老保險創新發展研討會上，中國社會保障學會會長、中國人民大學教授鄭功成這樣形容當前我國商業養老保險的發展現狀。

鄭功成説，商業養老保險作為多層次養老保險體系的重要組成部分是既定方針，“研究不可謂不熱，輿論不可謂不熱，但發展並不理想”。

為何商業養老保險面臨較多發展難題？鄭功成指出，關鍵原因是法定養老保險的不成熟。他認為，法定養老保險應主要立足於公平、普惠和保基本，而高收入群體的更高層次需求可以交由市場來提供。只有法定養老保險定位準確並立足於保基本，才能為參保人提供合理且穩定的預期，才能為商業養老保險留下發展空間。

此外，鄭功成還提到，不斷壯大的中等收入及以上群體才是商業養老保險的目標群體，但商業養老保險公司目前定位還不清晰。“未來要做到正確鎖定目標，細分市場，按照對象的需求與能力進行産品開發。”他建議。（記者 胡明山）