核心觀點：保險是一種市場化的風險轉移機制和社會互助機制，有利於降低社會管理成本。而促進商業保險和社會保障“聯姻”，構築安全的社會保障網，有助於減少老百姓的後顧之憂，進而刺激消費，帶動經濟轉型升級。

    資料圖片：金投保險網推出的商業醫療保險介紹。（來源：李勝利 / 東方IC）

    9日，李克強總理主持召開國務院常務會議，部署加快發展現代保險服務業。他指出，發展現代保險服務業，要抓住保險與社會保障體系有機銜接這一重點。他特別強調，“政府要讓老百姓更有安全感。”他還特別用幾小時前剛在世界盃半決賽上獲勝的德國隊舉例，要求國務院各部門通力合作，協調推進整體工作。（7月9日中國政府網）

    作為政府的“接手”和“助手”，商業保險在管控社會風險、保障老百姓生活方面的作用不可替代。但就我國保險服務業的現狀來説，其自身的短板以及與社會保障彌合不足，都導致其還沒有充分發揮出“社會穩定器”的作用。而當你的朋友圈中有人是賣保險的，往往分分鐘都會上演“友盡至此”的節奏，唯恐上當受騙。甚至還有人説，“賣保險的都是騙子，買保險的都是傻子”。

    不能怪老百姓謹小慎微，只因國內的保險業經營還很不規範。我國保險業真正開始大發展是在改革開放後，而在1958-1979這21年裏，因計劃經濟體制和“左”傾思想制約，保險業務近乎停滯，這也造成了保險人才培養的斷層。保險的專業性很強，涉及展業、精算、承保、投資、理賠等知識，即使詳細翻看厚厚的合同，一般的消費者也是雲裏霧裏。這時，保險從業人員的專業素養、職業道德就非常重要。他們若在推銷時違規操作，比如誤導陳述、拿保費回扣等，必然會使消費者産生誤解，長此以往也必然會影響整個行業的健康發展。

    人無遠慮，必有近憂。隨著經濟發展、老百姓生活水平提高，有購買保險需求的人不在少數，應該説，保險業的發展潛力很大。但是，保險産品結構單一、專業人才匱乏等卻掣肘了它的發展。當遭遇天災、火災、環境污染等傷害時，很多人無法求助商業保險，只能倚重政府救濟，但效率和水平往往不會很高。而在保險業市場化程度較高的國家，他們會提供一套從“搖籃”到“墳墓”的保險業務，並將社會保障和商業保險結合起來，以提高社會保障體系的效率和水平。比如在美國，許多著名的保險公司都是公立養老保險計劃的主要管理人。

    在我國，有些地方也在嘗試將商業保險和社會保障結合起來。2009年，在廣東湛江，商業保險機制被引入醫療保險體系改革。具體做法是，在居民繳費不變的情況下，將城鄉居民基本醫療保險個人繳費部分進行分拆，85%用於基本醫療保險支出，15%用於購買保險公司的大額醫療補助保險，這種專業化和市場化下的醫療保險服務也促進了城鄉醫療一體化。只可惜這些試點還沒有遍地開花。

    此次國務院常務會議提出，要“把商業保險建成社會保障體系的重要支柱”，並“強化監管，規範經營”。應該説，這突出了商業保險的重要地位，為以後深化保險業改革發展、加強行業自律、提高管控風險能力等定了調子。

    保險是一種市場化的風險轉移機制和社會互助機制，充分發揮商業保險的作用，有利於降低社會管理成本，提高社會管理效率，促進社會穩定。對我國來説，目前經濟下行壓力較大，促進商業保險和社會保障“聯姻”，構築安全的社會保障網，有助於減少老百姓的後顧之憂，使人們敢於花錢，進而刺激消費，帶動經濟轉型升級，“支撐中國經濟向中高端邁進”。（武曉娟）