湖北大冶破解農貸“難”“慢”“貴”——國務院第三次大督查發現典型經驗做法之三十九

新華社武漢2月17日電（記者 馮國棟）作為全國農村承包土地經營權抵押貸款的試點，湖北大冶市積極探索農村土地“三權分置”改革和經營權流轉，通過健全風控和評估體系，變“實權”為“實錢”，短短一年間累計發放農貸2.6億元，有效破解了涉農貸款難、貸款慢、貸款貴的普遍難題。

健全風控政府擔當克“難”主力

“貸款難，實際上是因為金融機構擔心風險。”大冶市長王剛説，為防控涉農貸款風險，提升銀行放貸信心，大冶探索建立了由政府主導的多層次信貸風險控制機制。

一是明確所有權、承包權、經營權“三權分置”確保貸款合規合法。大冶市率先在湖北省設立農村綜合産權交易中心，建立農村産權流轉交易市場，在市、鎮、村三級交易平臺頒發《農村綜合産權交易鑒證書》，確定規模經營大戶流轉交易行為合法合規，再依據《農村綜合産權交易鑒證書》頒發《農村承包土地流轉經營權證書》，確定流轉經營權權屬，最後憑《農村承包土地流轉經營權證書》簽訂抵押合同，辦理經營權抵押手續。當貸款人不履行還款義務時，抵押的産權和經營權將在交易中心進行二次流轉。

二是設立涉農貸款風險補償基金。大冶市劃撥5000萬元財政資金作為補償基金委託給涉農金融機構，金融機構按5至10倍比例放大用於發放涉農貸款。大冶市還成立“涉農貸款風險補償基金監督委員會”，負責基金管理和監督，並將銀行貸款代償率納入相關部門的政績考核內容，增強放貸積極性。

三是建立風險防範和處置機制。大冶市通過採集流轉大戶生産經營情況研判隱性風險。當涉農抵押貸款代償率達到5%時，各金融機構可暫停抵押貸款業務，確保風險可控。對於不良抵押貸款帶來的損失，政府風險補償基金承擔60%的“大頭”，貸款銀行承擔40%。

打造農貸評估和審批“快車道”

貸款慢，慢在評估。如何讓評估既全面真實，又快捷高效？

大冶市三農金融服務中心負責人杜紅星説，去年，大冶市成立三農金融服務中心，打造集農業生産、涉農徵信、産權交易、鑒證抵押和涉農金融“五位一體”的農業服務“快車道”。

首先，三農金融服務中心制訂了較為全面的土地流轉價值的專項評估指標、評估流程、評估標準和評估制度及方案。僅評估指標一項，就包括了土地所在區域、種植養殖品種、固定資産投入、地上附著物、相關收益等因素；同時，通過政府購買公共服務，中心引進九州評估、永業行評估等7家評估機構，進行專業高效評估。

在三農金融服務中心，貸款抵押靈活多樣，既有經營權抵押，又有道義保證和經營權抵押擔保。只需一個申請，中心指派專人辦理貸款手續，根據不同的土地流轉規模，選擇農業銀行、郵政儲蓄銀行等5家金融機構，實行分類主辦。通過“第三方評估+分類主辦”的模式，涉農貸款的辦理時間從以前10天減少到3天。

大冶市毛鋪富農農林牧專業合作社由於處於成長擴張期，前期投入大，有效資産大多進行了抵押，很難再辦貸款。在企業為難之時，大冶市三農金融服務中心請第三方對這家公司全面評估，以合作社承包的2000多畝土地承包權和廠房做抵押，發放了400萬元貸款，解了企業發展的燃眉之急。

減免費用讓農貸不再“貴”

“在這裡辦貸款，利息比銀行低，還減免費用，一共省了30多萬元。”大冶市果城綠洲農民專業合作社理事長吳金雨説。去年7月，他抵押了林地經營權和林木所有權，從大冶市三農金融服務中心貸到了400萬元。這筆貸款利率5.6%，低於一般銀行的9%，一下省去13萬元，再算上按期還款享受到的財政貼息獎勵以及免收的擔保費和涉農貸款評估費，又省了19萬元。

在降低涉農貸款費用方面，大冶市出臺文件，對全市所有涉農貸款實行“三免二貼一降”政策。三免，即免擔保費、免評估費、免産權交易鑒證費；二貼，即對涉農貸款實行銀行同期基準利率50%貼息和農業生産項目保險給予保費30%補貼；一降，即對涉農貸款利率實行降低標準。涉農貸款的銀行基準利率最多上浮不超50%，並對每筆貸款給予同期基準利率的50%貼息。

“簡單説來，就是政府提供融資，銀行不上浮利率、不收取任何中間費用。中小企業只用承擔融資利息，中間環節全免費，一年後如期償還貸款，還有機會獲得新的貸款。”杜紅星説，如此一來，農貸成本控制在貸款總額的5%左右。

此外，由於農業週期長、資金回籠慢，大多的涉農貸款需要續貸。為此，大冶市為這些貸款需求提供續貸服務，最長可連續發放3年。這筆“過橋資金”在貸款總額內，不需要累計償還，免去了貸款人為償還貸款“拆東墻補西墻”的擔憂，減免了涉農財務成本。