新聞辦舉行發佈會介紹銀行業和保險業服務民營、小微企業有關情況

國務院新聞辦公室于2018年10月30日（星期二）下午2時舉行新聞發佈會，請銀保監會副主席王兆星、工商銀行董事長易會滿、建設銀行董事長田國立、中國人民保險集團公司董事長繆建民、泰隆銀行董事長王鈞介紹銀行業和保險業服務民營、小微企業有關情況，並答記者問。

新聞辦就銀行業和保險業服務民營、小微企業等情況舉行發佈會。圖為發佈會現場。中國網 宗超 攝

新聞辦新聞發言人 胡凱紅：

女士們、先生們，大家下午好，歡迎大家出席國務院新聞辦今天舉辦的新聞發佈會。民營企業和小微企業在我國經濟發展當中佔有重要地位，黨中央、國務院對民營企業和小微企業的發展高度重視，近年來出臺了一系列有利於民營企業和小微企業發展的政策。今天我們很高興邀請到銀保監會副主席王兆星先生，請他向大家介紹銀行業和保險業服務民營、小微企業的有關情況，並回答大家的提問。出席今天發佈會的還有中國工商銀行董事長易會滿先生，中國建設銀行董事長田國立先生，中國人民保險集團董事長繆建民先生。考慮到浙江民營企業小微企業比較多，今天我們專門還邀請浙江泰隆銀行董事長王鈞先生，請他一起回答大家的提問。

下面，先請王主席作介紹。

銀保監會副主席 王兆星：

女士們、先生們，各位媒體朋友們，很高興再次和大家見面，也借此機會介紹一下中國銀行保險業在最近時期關於服務民營經濟、服務民營企業特別是小微企業所採取的一些措施，以及所取得的一些進展。

大家都知道，黨中央、國務院高度重視民營企業和小微企業的發展，金融也義不容辭地應該加強對民營企業、小微企業的支持，為民營企業、小微企業的健康發展做出我們的貢獻。同時，小微企業民營企業也是我們銀行保險的重要客戶。大家都知道，民營經濟、小微企業在我國經濟建設當中具有非常重要的作用，是一支非常重要的生力軍。近期習近平總書記多次強調，要支持民營經濟發展，指出民營經濟的歷史貢獻不可磨滅，民營經濟的地位作用不容置疑，要堅持“兩個毫不動搖”，為民營企業營造更好的法治環境、營商環境。

今年，國務院多次召開常務會議，國務院金融穩定發展委員會也多次召開專題會議，專門研究如何採取措施來緩解民營企業、小微企業融資難、融資貴問題，幫助民營企業度過難關，能夠健康發展。

銀保監會今年是剛剛組建，新組建的銀保監會牢固樹立“四個意識”，認真貫徹落實黨中央、國務院各項決策部署，一方面抓緊機構改革調整，另一方面毫不鬆懈地推進銀行業保險業改革，毫不鬆懈地防範和化解金融風險，同時也毫不鬆懈地來支持引導銀行保險機構，加大對實體經濟的支持，特別是民營企業、小微企業的支持。今年以來，我們採取了很多措施，也取得了階段性的成效，我在這裡也順便跟大家簡要介紹一下目前銀行業、保險業整體的運行情況。總的來看，銀行信貸平穩較快增長，服務實體經濟力度也在不斷增強。今年前9個月，銀行業金融機構累計新增各項貸款達到13萬億元，同比多增1.5萬億元，餘額同比增長12.6%。應該説，信貸供給應該是比較充裕的。同時，信貸資源配置加強對重點領域薄弱環節的重點支持。除貸款以外，銀行保險機構還通過直接和間接債券投資支持實體經濟、支持民營企業。目前，銀行業直接持有債券餘額已經達到44萬億元。大家知道，現在銀行業總資産大概是256萬億元，持有債券是44萬億元，同比增長16%左右。保險資金也增加了債券投資的比重，目前已經達到5.5萬億元。近期發行量較大的地方政府專項債券也都是用於基礎建設，近90%都是由銀行保險機構進行投資的。前三季度，保險業累計為全社會提供風險保障達到5746萬億元，同比增長97%，累計賠款和給付支出9129億元，對實體經濟的發展和緩釋風險都發揮了重要作用。

第二方面表現為，化解風險取得了新的進展。大家知道，今年是防範化解重大風險攻堅戰的第一年，我們採取措施積極化解和防範相關金融風險，維護金融體系安全穩定。今年以來，銀保監會繼續針對影子銀行等重點領域加強監管，整治市場亂象。應該説，金融體系自我循環，內部自我空轉、套利，銀行資金脫實向虛等問題得到了進一步遏制。同時，督促銀行綜合運用現金清收、批量轉讓、資産證券化、債轉股、損失核銷等多種手段，來加大處置不良資産的力度。前三季度，共處置不良貸款達到1.2萬億元，同比多處置2300多億元，其中利用撥備核銷達到7000多億元，同比多核銷1900多億元。目前，銀行業不良貸款仍然控制在2%以內，應該説保持在比較穩定的水平。

第三方面表現為，銀行保險機構抵禦風險能力持續增強。銀行業和保險業主要監管指標都在監管的合理區間之內，截至3季度末，商業銀行流動性覆蓋率達到128%，撥備覆蓋率達到180%，資本充足率達到13.8%，保險公司綜合償付能力充足率達到245%，核心償付能力充足率達到234%，這些都表明在大力化解風險的同時，銀行保險業的抵禦風險、化解風險能力也在不斷增強。

第四方面表現為，銀行保險業對外開放取得新突破，包括取消和放寬外資持股比例，放寬外資機構和業務準入條件，擴大外資機構業務範圍，優化外資機的監管規則等15條措施，目前都陸續落地。對外開放的不斷擴大，將會促進金融有效供給的增加，促進金融市場活力的增強。

這是銀行保險業的整體情況。我要特別強調的是，今年以來，銀保監會特別針對民營企業面臨的融資困難採取了一系列措施，包括大力疏導貨幣政策傳導機制，大力發展普惠金融，我們提出對普惠型小微企業貸款的增速不能低於全部貸款的平均速度，貸款戶數不得低於上年同期水平。同時，也鼓勵銀行對主業突出的龍頭民營企業給予融資支持，充分發揮其帶領作用，穩定上下游的企業生産經營。為了增強和改進銀行保險機構對小微企業、民營企業的服務，我們也在督促和指導銀行業保險機構，進一步改進內部激勵約束機制，進一步改進內部風險管控機制，進一步建立和完善盡職免責和容錯糾錯機制，完善小微企業金融服務體制建設。同時，科學設置小微企業業績的考核權重，指導大中型商業銀行普遍設立普惠金融事業部，建立專業化經營機制，加強成本管理，落實服務收費減免政策，切實降低小微企業融資成本。

另外，我們也注意充分發揮保險對民營企業和小微企業的支持和增信作用，允許保險資産管理公司設立專項産品，參與化解優質上市公司和民營企業股票質押流動性風險，積極發揮部門合力，推動各項政策包括貨幣政策、財政政策、稅收政策等其他政策落地，形成對小微企業、民營企業強大的政策合力。

經過這一段的努力，應該説對小微企業、民營企業的金融服務取得了階段性進展，截至到9月末，普惠型小微企業貸款餘額超過8.9萬億元，同比增長19.8%，較各項貸款同比增速高7個百分點之多，有貸款餘額的戶數超過1600萬戶，同比增加406萬戶，階段性地實現了“兩增”的目標。對民營企業的貸款餘額目前已經達到了30.4萬億元，增長幅度還在不斷上升。18家主要商業銀行三季度新發放的普惠型小微企業貸款平均利率已經控制在6.23%，較一季度下降了0.7個百分點，應該説融資成本得到了很好的控制，保險服務也得到了有效改善。2018年1-9月，信用保險和貸款保障保險累計服務的小微企業達到50萬家左右，為小微企業提供了增信服務，也為小微企業獲得貸款提供了保障。

下一步，銀保監會將繼續按照黨中央、國務院的部署，堅持“兩個毫不動搖”，推動相關政策措施儘早落實落地，其中包括進一步激發銀行基層機構人員服務民營企內生動力，降低對小微企業、民營企業貸款抵押的依賴，更多地根據小微企業、民營企業的財務、誠信和管理髮放更多的信用貸款。同時，也要提高貸款時效，縮短貸款審批時間，更好地滿足民營企業資金需求。為了更好地支持銀行保險機構加大對民營企業的支持，我們要求銀行保險機構進一步建立和完善相關的盡職免責機制，幫助銀行機構及其員工敢貸願貸，支持民營企業。同時，我們也會採取措施，幫助那些遭遇流動性困境的民營企業度過難關，穩妥處置民營企業重大突發事件相關風險，以進一步提升銀行業保險業對民營企業、小微企業服務的質效。

以上落實黨中央、國務院的要求，對小微企業、民營企業採取的這些金融服務措施，支持民營企業發展，實際上也會在一定程度上直接和間接地對我國的經濟、穩定投資、穩定信心、穩定市場等方面發揮積極作用。

今天和我一起來的還有四位董事長，他們都是工作在服務實體經濟、服務民營企業的第一線，他們結合自身的特點和優勢，進行了很多有益的探索，所以他們更有發言權，也最有權威性，希望記者更多地對他們提問。我的介紹就告一段落，謝謝。

胡凱紅：

謝謝王主席。下面開始提問，提問之前先通報一下所代表的新聞機構。

中央廣播電視總臺央視記者：

請問王主席，咱們銀行業保險業服務的很多對象都是上市公司，但是最近資本市場出現了比較大的波動，您對這個市場波動怎麼看？

王兆星：

確實，我們已經注意到了，最近資本市場特別是股票市場出現了一些波動，國務院金融穩定發展委員會也對金融市場的穩定和未來發展進行了認真研究，對當前市場所出現的波動進行了綜合研判。應該説，當前市場的波動有多方面的因素，在很大程度上也是因為世界經濟、國內經濟進入週期性結構調整的階段。同時大家也看到，國際周邊的市場也同樣出現了大幅度的波動，甚至出現大幅度的下降。黨中央和國務院，包括我們銀保監會，高度重視維護金融市場的穩定，也高度重視促進資本市場的健康發展，因為資本市場的穩定和健康發展對我國經濟也會發揮非常重要的作用，對深化供給側結構性改革、結構性去杠桿、持續鞏固經濟健康發展都非常重要。我們在國務院金融穩定發展委員會的領導下，採取了很多措施，最近國務院金融穩定發展委員會多次召開會議，專門研究，做出了一系列部署，有關政策正在逐項落實當中。我們認為，強化制度建設，加強公司治理，提高市場透明度，完善法制建設，加強對投資者保護，這些將是我們促進資本市場健康發展的下一步重點。據我了解，國務院金融穩定發展委員會在這方面將繼續加大力度，採取措施。

前不久劉鶴副總理接受採訪，對當前國際和國內經濟進行了分析和研判，也提出了下一步發展的一些措施，人民銀行、銀保監會、證監會也出臺了很多措施，包括穩妥地處置上市公司股票的質押風險，加大對民營企業上市公司的支持，幫助他們度過難關，還出臺了民營企業債券融資支持工具，也積極拓展保險資金作為穩定長期的資金來源，設立專項産品，加大對資本市場的參與，擴大投資範圍。應該説，隨著這些措施不斷的落地，也隨著供給側結構性改革的不斷深化，隨著我們經濟從現在的規模、數量向高效益、高質量發展的轉變，我們的資本市場一定能夠實現健康發展。所以，我們應該有充分的理由，對我國資本市場充滿信心。不知道大家注意到沒有，最近一家全球最著名的投資基金公司主席發表談話指出，他認為中國的資本市場是最有潛力和最有投資價值的市場，他們已經開始進行相關的佈局。其實這也印證了中國市場未來發展的前景，也意味著投資者對資本市場未來發展的信心。所以，我本人，也包括大家，也應該充滿信心。謝謝。

新華社記者：

當前民營企業融資難問題備受關注。近日召開的國務院常務會議也明確，將堅持“兩個毫不動搖”，出臺更多有利於民營企業穩定健康發展的舉措，請問接下來銀行業和保險業在支持民營企業發展方面還有哪些具體的措施？謝謝。

王兆星：

我先簡要介紹一下，同時我們幾位董事長可以做相應的補充。

剛才講到，習近平總書記對發展民營經濟、民營企業高度重視，反復強調要堅持“兩個毫不動搖”。金融也應該進一步加大力度，支持民營企業、民營經濟的發展。目前，民營企業出現的“融資難”、“融資貴”問題，應該説有多方面的因素。除了金融有效供給方面還存在著一定差距外，民營企業本身在發展當中也有需要進行結構調整和升級的方面。我們將更多通過激勵銀行保險機構發揮服務民營經濟的積極性、主動性。所以，我們除了在監管政策上鼓勵、引導銀行業金融機構改善和加大對民營企業、小微企業的支持，同時也指導銀行保險機構，要從發展戰略、市場定位方面，把民營經濟、小微企業放在更重要的位置，同時要把改進民營企業、小微企業金融服務、發展普惠金融等放在董事會、高管層工作中更加重要的位置。

第三，要進一步改進內部業績考核、評價和激勵體系，對民營企業、對小微企業做得好的，應該給予更多的激勵。在做的過程當中，如果出現了風險，出現了損失，如果信貸人員、管理人員盡職履責了，那麼應該給予免責。這樣，才能最大程度地調動銀行、保險員工服務民營企業的積極性。

第四，加大信貸傾斜力度，在新增貸款當中，不斷地提高對民營企業、小微企業授信的比重。

再有，要針對民營企業“融資難”、“融資貴”的難點、痛點問題，有針對性地採取措施。包括民營企業、小微企業在貸款時，銀行要盡可能降低對抵押擔保的過度依賴。很多小微企業反映，他們的房子都已經抵押了，沒有什麼可抵押的了，給融資帶來很大的難度。所以，我們也鼓勵指導銀行業金融機構在加強風險識別判斷和提高風險管控水平的基礎上，不斷降低對抵押擔保的依賴。更多地依託企業良好的信用記錄、市場競爭能力、財務狀況等，發放更多的無擔保、無抵押的貸款。

另外，一些小微企業、民營企業反映説申請貸款的程序太多、時間太長，錯過了市場的良機。解決這方面問題，銀行要在加強內部風險管控、推進流程再造等基礎上，大幅度縮短對小微企業、民營企業貸款的響應和審批時間，提高貸款審批時效，及時滿足企業資金需求。

同時，我們也需要在相關的其他政策方面給小微企業貸款、小微企業發展提供更多的支持。包括在定向降準、稅收優惠、信用信息整合方面，促進銀行更加大膽、更加放心地給企業發放貸款。前期我跟企業座談的時候，很多企業提到，除了要求減少抵押擔保、提高審批時效以外，還存在信息不對稱的問題。也就是説，很多銀行對小微企業的信息了解得不是很全面、不是很深入，所以就無法做出科學的風險判斷，進而也就很難、不願意或者不敢給小微企業、民營企業發放貸款。在這方面，建設銀行、浙江泰隆銀行等銀行，也進行了很多探索實踐，他們也會給我們介紹這方面情況。此外，還有一些中型、大型的民營企業，遇到了一些流動性的困難。如果這些大中型民營企業的流動性困難只是暫時的，如果他們發展是有前景的、産品是有市場的、技術是有競爭力的，未來也有一定的訂單和現金回流，我們要求銀行不要停貸、壓貸，應該繼續給予支持，幫助企業渡過難關。可能還有一些企業陷入股票質押風險，還有的面臨擔保圈、擔保鏈的風險，還有一些企業高管人員涉案配合調查等問題，導致企業遇到一定困難，我們要求銀行要區分情況，按照市場化原則，分類施策，穩妥處置。

中央廣播電視總臺央廣記者：

我的問題提給易會滿董事長，工行近期和百家民營企業簽署了“總對總合作協議”來支持他們融資需求，請您介紹一下工行在加強民營企業金融服務方面的一些相關情況，目前取得了哪些進展和成效，下一步還有哪些計劃。謝謝。

工商銀行董事長 易會滿：

謝謝你的問題。工商銀行當前把改進民營企業、改進小微企業的金融服務作為我們進一步落實“六穩”的突破口。前一段時間，工商銀行管理層組織了大量人員，開展了較大範圍的對民營企業的調查研究，我自己也帶隊到浙江，召開了座談會，也聽取了實際的情況。根據我們調查分析，我們感覺到，這一輪民營企業反映的“融資難”“融資貴”問題，有新的一些特徵和成因。所謂“融資難”，我總體判斷，主要不是難在民營企業經營出現大面積實質性的變化，實際上是民營企業特別是大中型民營企業經營有進一步分化，有的是發展中的問題，有的企業可能會被市場出清；不是難在銀行體系的斷貸壓貸，而是難在流動性的壓力。這個流動性壓力主要是直接融資和表外融資渠道受阻，包括發債困難、股權質押融資等等帶來的一些風險，使個別民營企業的存量融資到期無法正常接續。實際上，大型銀行對民營企業的融資餘額是增長的，授信也是保持基本穩定的，並沒有出現抽貸、限貸等歧視性措施。

所謂“融資貴”我們也進一步分析，不是貴在銀行尤其是大型銀行的渠道，而是貴在各種新金融、類金融、民間融資等渠道，這些社會融資渠道的成本高企，直接抬高了整個企業的債務成本。所以總的來看，解決這一輪的“融資難”“融資貴”的問題，帶有鮮明的階段特徵，我們要分清楚難在哪，貴在哪，才能夠分類施策、分類指導。

調研以後回來，工商銀行採取了兩大措施，一大措施，在我們系統和全社會開展了“工銀普惠行”活動，爭取普惠金融貸款三年翻一番，實施“五個聚焦”，媒體朋友參加我們的活動時有過報道。第二大措施，就是面對大中型民營企業，舉辦了跟100家民營骨幹企業的總對總合作簽約，涵蓋了裝備製造、食品飲料、節能環保、IT電信、紡織、化工等多個行業。我們想在關鍵時期為民營企業穩信心、穩預期、渡難關注入正能量。

事實上，工商銀行在支持民營企業上面的態度始終是堅決的，措施也是實在的，效果也是比較明顯的。到9月底，我們有融資的民營企業7.9萬戶，比年初增長11%，融資客戶佔全部融資企業客戶的77%；融資餘額近2萬億，這在同業是領先的，比年初增加了1000多億；平均貸款利率是5.2%，處於一個市場比較低的水平。我們已經在做的措施主要有這麼幾條，一是在指導思想上，我們堅持“不唯所有制、不唯大小、不唯行業、只唯優劣”，對國有企業和民營企業一視同仁。二是在資源配置上，將普惠金融作為戰略性市場，資金、規模、費用都給予單列，內部資金轉移價格給予優惠等。三是在服務效率上，我們建立了“大客戶直營、小微下沉”的分層服務體系，實施差別化、人格化授權，減少環節，提高我們的審批效率。四是在責任認定上，強化正向激勵，更好地體現盡職免責。五是在服務創新上，針對民營企業的特點和需求，全面優化融資品種、期限、流程和模式。比如提供續貸便利，比如增加信用貸款的比重，比如開辦中長期小微企業貸款，比如線上線下一體化發展，我們創新推出了多款線上産品。我們僅“網貸通”這一款線上産品，就為9萬多民營小微企業發放2.4萬億的貸款。六是組建科技金融專營機構，實施“工銀科創起航計劃”，主要對高新技術企業提供個性化的服務。我們採取這麼多措施，所以整體對民營企業的貸款總額沒有下降，是增加的。

下一步，我們要更好地落實“兩個毫不動搖”，在措施上還有這麼幾條。一是完善信貸與債券投資業務統籌聯動機制，積極參與民營企業債券融資支持工具的順利運作。實際上民營企業現在的問題主要是流動性問題，引發這種流動性問題，發債的接續是重要原因，所以我們跟央行、跟中債增信相關機構組成聯合體，探索怎麼樣在民營企業的發債方面，充分運用這個支持工具，把市場穩步做好。如果這個市場能夠穩定住的話，大部分大中型民營企業的流動性就能過得去。

二是強化分類指導，對不同的民營企業實施不同的支持措施。對杠桿率低的、效益好的、質量優良的，我們會進一步加大支持力度；特別對杠桿率比較高但是前景比較好、管理比較規範的，我們也會創新服務，幫助企業渡過難關。

三是穩妥開展債轉股。民營企業債轉股也是個新的嘗試，我們現在已經跟近50家大中型民營企業初步達成意向，有6家企業進入實質性操作。這裡我想給記者朋友介紹，我們搞的債轉股是階段性的、市場化的，是財務性的投資，而不是謀求控股或者收購。我們希望通過債轉股，幫助企業優化財務結構，增強發展後勁，為企業、為市場增添信心、增強預期，同時有利於化解銀行融資風險，也有利於銀行取得合理的財務回報。

四是進一步加快服務轉型升級。民營企業的需求，融資是一方面，我們覺得服務是非常多元的，如何從單一的資金提供商變成綜合的金融服務商，我們要進一步做好轉變。

五是進一步發揮好銀行專長和財務顧問作用。當前部分民營企業流動性的困難，主要是偏離主業、過度融資、高杠桿，這些問題確實對困難的企業都有一些共性的特徵，這也是銀行所擅長的。我們要發揮好財務顧問、投資銀行的作用，發揮我們的專業優勢，為民營企業當好參謀，幫助企業理性經營，持續發展。

最後一點，我們也建議監管部門探索民營企業的主辦行制度，努力構建互利共贏、長期穩定的新型銀企合作關係。現在很多民營企業有幾十家融資對象，實際上當市場有點波動的時候，容易發生踩踏和恐慌，所以説主辦行制度、聯合授信，對保持比較穩定的、科學的銀企關係是非常重要的。我想，對部分民營企業的一些流動性問題，只要我們齊心協力，相信能夠比較好地解決和幫助企業渡過這個難關。謝謝！

中新社記者：

我的問題是提給田國立董事長的。我們知道，現在民營企業是促就業、扶創業、活躍市場的一股重要力量，剛剛提到民營企業尤其是小微企業面臨融資難融資貴的問題，建設銀行作為國有大型銀行，如何助力小微企業解決這方面問題？尤其是服務小微企業、實施普惠金融戰略方面有什麼進一步的意見？

建設銀行董事長 田國立：

可以這麼説，小微企業百分之百都是民營企業，同時它的不同點又在於，小微企業是在民營企業裏面最弱勢的群體，所以小微企業“融資難”、“融資貴”是個世界性難題。但是不能因為它是世界性難題，我們就無所作為。難題難在哪？大家現在最愛用的是5、6、7、8、9這幾個數字，90%的小微企業貢獻了50%的稅收，60%的GDP，70%的科技創新，80%的就業，還可以往下延伸，小微企業的作用是非常大的。每一個個體的小微企業成長，就像人體的細胞生生死死一樣，小微企業平均成活也就兩年多，所以銀行給它放貸的時候，有著巨大的不確定性和風險性。

那麼如何破解？習近平總書記非常重視這個問題，在十九大之前的金融工作會上就明確提出來，大銀行也不能老是壘大戶，給大企業貸款，總書記都已經具體指導到了這麼細，我們理解，這既是對我們銀行人的一種鞭策，同時也是一個方向指引。我們就應當有所破題。但是怎麼個破法呢？小微企業積累起來的數字很大，但個案又很小。銀行，尤其是傳統大銀行，更多的是針對國家的命脈企業，並圍繞這些企業設計理念，尤其中國在前幾十年都是高速增長時期，所以所有信貸支持也好、整個風控體系也好，前中後臺的管理，其實都是圍繞這個體系設計的。一個大機構服務小微企業，如果不轉換思路，是很難有效率的，在過去的嘗試中不良率都很高，所以形成了見到小微企業望而卻步的局面。

但是現代科技給了我們解決這個難題的機會。首先，AI技術、大數據應用、人臉識別，這是非常重要的一點，另外現在國家正在全力推的，打通信息“孤島”，過去小微企業採集的信息量很小，尤其好多部門之間的信息不溝通、不對社會開放，我們很難設計技術模型。但是現在，國務院在全力推動打通“信息孤島”，我們圍繞這些提供給我們的稅務、工商、用電量等數據，在交叉、識別小微企業的可貸性上，給出一個準確的把握。過去傳統銀行設計風險控制的，其實主要是解決風控機制問題。但是小微企業我們更應該側重什麼呢？過去我們是負面清單，現在就應該是正面清單，就是誰合格誰過關，因為否則的話，你都圍繞一些不良企業設計風控體系的話，好企業跟著承受的成本就太高了。會被很多的程序，折磨得苦不堪言。但是如果我們簡單地用幾個公共數據，交叉識別後，對它的風險有了判斷，利用技術手段很快就可以放貸。建行最近專門針對小微企業設計開發了一個大數據智慧APP“惠懂你”，大家可以跟著一塊兒檢查工作，是不是在吹牛，你把你的信息輸入進去，也不用到銀行去，通過線上簡單測試，就能測出你能貸多少額度，再進一步完善信息。你下載這個APP軟體，就會指引你到就近的網點開戶。第一次辦完手續以後，你以後就不用再去銀行了，可以直接在網上辦理，而且是晝夜24小時提供服務。我們通過正面清單解決了這個問題，這樣整體就能放量了。

這個APP真正推出才1個多月，現在一百多萬用戶了。而且在這之前，我們也推出了建行的“雲稅貸”等大數據産品，都能夠做到一分鐘就能把貸款放下來。這就是依託大技術和互聯互通的設計理念。解決“融資難”和“融資貴”的問題，關鍵在於難，因為物以稀為貴，當資金多的時候，融資就變得容易了，成本也自然會降下來，所以我們刻意的、專門在解決“難”的問題上下功夫。通過這些實踐，建設銀行確實在這方面取得了一定的實際效果，客戶增長量也很大，過去在這個領域我們一年也就差不多放200多億，已經很大了，但是時至今日，我們在這個領域，從今年算已經放了近1600億了，而且預計今年的目標，原來計劃是1800億，我看現在是打不住了。如果按照這個邏輯，我們很有可能衝到2000億。同時，新模式不良率我覺得應當至少能控制在1%以下，這是有把握的，而且也是可以接受的。其實一切的社會痛點皆是機會，這不光是總書記、黨中央、國務院對我們的一個政治性要求，其實也是銀行未來經營的一個方向。現在我們講“得草根者得天下”，實際上建設銀行將會把普惠金融作為建設銀行的一個戰略，長期抓下去，這不是一時之需的問題，我們要努力和民營企業家們一起探索解決這一問題。

另外，其實解決普惠金融的問題不光是傳統放貸的概念，還是文化的經營。大家可能也注意到，現在建設銀行正在全行網點建設“勞動者港灣”，就是讓環衛工人、出租車司機、快遞小哥等普通勞動者，到我們的銀行網點可以喝口水，也可以上個廁所，充充電等等。之所以這樣，首先我們作為一個大銀行，理當承擔起這個社會責任，為社會多賦能。另外還有一個方面，其實也是在培育著我們建設銀行做普惠金融文化，因為過去大家都習慣於跟大企業大客戶打交道，這些客戶不是有地位的就是有錢的，跟服務小微企業群體的邏輯是不一樣的，我們就得首先從文化建設上開始去打造，讓員工學習和習慣與各行各業老百姓打交道，在潛移默化中營造普惠金融文化和氛圍，實現商業銀行企業文化重塑，這是非常重要的。

除了文化建設之外，對民營企業家來講，怎麼讓他更了解金融科技，怎麼使用這些金融工具很重要，部分民營企業家對金融知識了解還有些欠缺，或者信息量把握不是那麼大，建設銀行未來準備成立建行聯合大學，和各地高校一起，帶著這些鮮活的社會痛點課題進校門，目前已跟香港科技大學、湖北中南財經政法大學、西南財經大學等等一系列院校，帶著課題研究産品，同時加強對我們員工的培訓，從文化到産品的使用，同時對這些民營企業家進行培訓，對金融知識進行啟蒙。

其實這些民營企業家對這些信息量的掌握、對法規的遵守、對一些政策的了解的重要性，不亞於對金融貸款的需要。今年我們已經培訓了三十多萬中小微企業者，我們還準備建立職業教育聯盟，打造企業家、創業者商學院，這是為這些創業者而辦的，從根兒上去解決問題，這不是急功近利的事，需要長期俯下身去認真把這些事做好。同時建行這麼一個大行，也不能把技術優勢作為市場佔有的一個武器，而是要賦能給社會，所以我們不光是對中小企業去賦能，同時還要對中小金融機構賦能。因為中小銀行業可能不會像建設銀行這樣投入這麼大，花人力物力開發這些系統，我們願意把一些成熟的技術、軟體和風控産品投入給中小銀行，大家共同支持中小微企業的貸款，我相信共同努力，是能夠取得成效的。

我説幾個數字，2017年普惠金融貸款新增佔建行貸款新增的11.7%，這個速度很快了，為這個事，央行給了我們一個重獎。但是今年前三季度，我想跟大家説的是趨勢，其實是非常樂觀的，今年前三季度比例很快提高到了14%，因為建行是大行，這些數字背後都是有一系列具體信貸額度的支持，而且這個趨勢在明顯上升。我們相信，未來建設銀行在黨中央、國務院的堅強領導下，作為一個專業的工作者，我們將努力破解小微企業“融資難”、“融資貴”的問題，而且我們看到了希望，模式也越來越成熟了。

王兆星：

受剛才田國立董事長的啟發，我再補充一點。要改進銀行對小微企業、民營企業的融資服務，首先需要有一個從信任到信息、再到信心的轉化過程。銀行對企業要有很強的信任感和親切感。在這個基礎上，充分收集相關信息，據此對企業風險做出科學判斷。所以，從信任到獲取更充分、更完善的信息，進而對小微企業、對民營企業形成更深入的了解和更客觀準確的風險判斷，最後才能對小微企業和民營企業産生信心，才可以更放心、更大膽地授信和放款。

其次，應該從需求和供給兩側同時發力。從需求側來講，銀行應該篩選出那些切實有效的貸款需求。有效貸款需求，就是他們的産品是有市場的、技術是有競爭力的、經營管理也是好的，能為我國經濟的結構優化、轉型升級和高質量發展做出貢獻。相反，如果企業的經營管理粗放，産品缺乏競爭力，技術也落後，在轉型升級過程中可能被淘汰，有些甚至可能是“僵屍企業”，這些就不在有效貸款需求範圍內。

從供給側來講，要下功夫增加有效供給。一方面要增加金融供給者。既要充分發揮國有大型商業銀行規模大、覆蓋廣、管理先進等傳統優勢，同時也必鬚髮展一些貼近小微企業、民營企業的小銀行機構，共同形成一個更加活躍、適度競爭、富有效率的市場，提高供給的有效性。另一方面，既要依靠一些傳統的手段、方法和機制，同時也必須依託現代信息科技推進金融供給的持續創新。比如説，最近兩年我們批准的17家民營銀行，其中相當一部分是運用大數據、雲計算等技術，開展線上服務的，例如微眾銀行、網商銀行。這種線上的服務，可以大幅度豐富信息獲取的充分性，增強風險判斷的科學性，提高貸款審查審批的時效性，並擴大金融服務的覆蓋面，進而明顯改進金融供給的有效性。第三，要加快推進相關産品創新。要針對小微企業、民營企業的實際需求，來設計個性化、差異化和綜合化的産品。無論是相關貸款的期限，還是貸款的利率，應該更具針對性。第四，要強化銀行績效考核的正向激勵作用。這是增加有效供給的重要方面。當然，在加大激勵力度的同時，也要加快盡職免責和容錯糾錯機制的建設。過去一段時間，針對小微企業風險偏大、不良貸款率偏高的問題，有的銀行對小微企業貸款風險實施了責任終身追究制度，這使得很多基層信貸人員不敢、不願發放小微企業貸款。因為貸款一旦出現風險，如果信貸人員自身在部分環節工作沒有到位，就可能被問責，甚至可能被終身問責。所以，加強小微企業、民營企業金融服務，應該在金融需求和供給兩側同時發力，綜合施策。這其中，既要改革，也要創新。

中央廣播電視總臺國廣記者：

我的問題問人保的董事長。我們知道人保集團曾經創新地使用保險作為杠桿，撬動民營企業的融資，在支持民營經濟和小微企業發展過程中，人保集團還有哪些差異化的工具？另外目前取得了哪些成效？請給我們介紹一下，謝謝。

中國人民保險集團公司董事長 繆建民：

謝謝你的提問。中國人民保險集團近年來認真貫徹落實習近平總書記提出來的“兩個毫不動搖”的重要指示精神，積極支持民營企業、小微企業的發展。一方面，發揮保險的風險管理功能，為民營企業和小微企業提供全生命週期的風險保障。另一方面，我們也在解決民營企業和小微企業融資難、融資貴方面進行了有益的探索。

首先，我們充分發揮保險的風險保障功能和風險管理功能方面的作用。我們在提供傳統保險的基礎上，這兩年加大了科技保險的發展力度。中國人民保險集團是行業內唯一的科技保險試點企業，在北京、天津、武漢、重慶、深圳等城市建立了專業的科技保險子公司，設立了軌道交通、半導體、風電、光伏等12個行業技術基地。另外，我們牽頭設立了行業首臺（套）重大技術裝備保險共同體，為2000多家科技型創新企業提供了1600多億元的風險保障。

另一方面，我們充分發揮保險的增信功能。因為很多民營企業、小微企業是沒有增信手段的，保險可以在這方面發揮獨特的作用。比如，我們為15000多家出口企業提供出口信用保險，保障金額超過1700億元，有效地保障了他們應收賬款的安全。另外，我們還為5700多家建築工程企業提供建築工程履約保證保險，可以釋放建築工程企業的保證金佔用負擔，緩解他們在經營管理中流動性資金的壓力。

此外，我們創新傳統的農險。在落實鄉村振興戰略過程中，充分適應新型農業經營主體的保險需求。大家知道，傳統的農險是保基本、保成本、保大宗，我們在傳統農險基礎上拓展保險責任，在保基本、保成本、保大宗的基礎上，保産量、保價格、保收益，不僅承保傳統自然災害風險，還承保市場價格波動帶來的風險、人身意外傷害風險。我們開發了氣象指數類保險産品146個，收益損失類産品215個，“保險+期貨”類産品86個。上半年，農險保障金額達到1.28萬億元，光今年上半年累計的賠付金額就超過了81億元。另外，我們充分發揮中國人民保險集團縣域機構廣覆蓋的特點，提供優質的服務。中國人民保險集團的農網覆蓋在縣域達到100%，在鄉鎮達到98%，在行政村達到54%。我們還建立了38萬人的農村保險服務隊伍，做到了“鄉鄉有覆蓋、鄉鄉有人員”，為縣域民營經濟、小微企業的發展提供了機構、網絡、人員的服務配套支持。

在傳統的保險股權投資、債權投資、發行保險資管産品的基礎上，我們在銀保監會的支持下，拓展了“支農支小”業務，為農戶、農業企業、合作社提供小額的融資支持。我們以保險資管産品為載體，充分利用人保廣泛的機構網絡和人員優勢，提供“支農支小”融資服務。我們給建檔立卡貧困戶提供的融資支持平均利率只有4.5%-5.5%，一般的農戶、合作社、農企融資成本也只有6.5%。我們探索出一些好的做法，比如説在河北阜平，利用“政融保”模式，由地方政府提供擔保增信、農業保險兜底、保險融資支農，為3000戶農民增收脫貧做出了貢獻。例如在廣西河池，我們給肉牛養殖專業戶提供類似的融資服務，帶動了5900戶貧困戶增收。另外，通過科技基金的投入為科技企業提供相應的融資。我們在蘇州設立了專業的科技基金，為55家小微創新型科技企業提供投資、融資、保險支持，其中有9家企業已經在新三板上市。客戶的終端利率，我們算了一下，只有5.9%。

我覺得保險行業在解決民營企業、小微企業融資難、融資貴、促進民營企業發展方面，可以發揮其他行業替代不了的作用。我們會進一步貫徹落實好總書記關於“兩個毫不動搖”的重要指示精神，充分發揮保險的功能作用，積極推動民營企業和小微企業的發展。謝謝。

經濟日報記者：

我有個問題想問泰隆商業銀行董事長。我們知道當前小微企業融資難融資貴問題其實還是比較突出的，泰隆銀行在這方面有了長期的探索，也有一些自己獨特的思路和做法，我想請問您是如何看待目前小微企業融資難融資貴問題，您覺得未來還可以採取哪些措施？

泰隆銀行董事長 王鈞：

謝謝這位記者朋友提的問題。其實剛才融資難的問題，我們主席和田董基本上回答解決了。下面，根據我們泰隆銀行25年來對小微金融服務探索過程中的一些不成熟看法和一些體會。第一，從我們行目前經營區域看，小微融資難相對而言不是特別的明顯。如果説小微企業經營情況良好的，一般都有多家銀行在服務，我們也會主動上門營銷。從我們行的情況看，每天4000多名客戶經理都在積極地拓展市場，我們櫃員也在網點主動營銷客戶，主動收集客戶需求，並予以解決。

近年來，政府和各部門出臺了很多政策支持，加上國家信用體系和信息共享平臺建設加快，有助破解小微企業的信息不對稱，有利於解決小微企業融資難。我們感到，小微金融服務目前的同行者越來越多，形成了良性的競爭環境。小微貸款的可獲得性和覆蓋面有很大的提升。這個看法是我根據我們行所在區域的情況基本形成的。

當然，從客觀上看，小微企業融資難還是有一定的挑戰性。小微企業貸款主要在作業成本、資金來源和風險控制等方面，面臨不少困難。更重要的是，小微金融服務這項工作具有很大的價值和意義。當然，25年來，我們行也一直對這個市場進行探索實踐，不敢自滿，更不敢懈怠，今後將繼續努力探索實踐。

第二方面，我們在服務當中有個很深的體會，就是堅持定位，更要喜歡這個定位，而且要有些情懷。剛才田董事長也講到了小微的難處，怎麼去主動地轉變思路去服務小微。我舉一個簡單的例子，我們行有個客戶經理，選擇了離縣城30公里山區的一個鄉，他三年汽車開了7萬多公里，跑遍了這個鄉的角角落落，業務累計300筆，每筆只有10多萬元。她當初有一句話，他説“山不過來，我就過去”。所以，我們認為，這就是普惠的情懷。我們行當中，像這個客戶經理類似的情況還有很多。

此外，我們採取了針對性的商業模式，堅持廣義的“三品三表”和“兩有一無”，只要有勞動意願，有勞動能力，沒有不良嗜好，都是我們的客戶，這是我們“兩有一無”普惠業務的商業模式。同時我們不斷深化社區化經營模式。從我們的經驗看，做小微，如果不堅持社區化，很難可持續。社區化的商業模式是很成熟的，裏麵包含了效率、成本、風控和服務。我們通過定點、定人、定時服務，變短期炒作為長期經營，變焦慮感為幸福感。目前我行共有1.47萬子社區，90%以上的新增普惠貸款都來源於子社區。因為泰隆銀行目前還是個小銀行，我們戶均貸款只有30萬元。剛才主席也講到的，我們90%是信用保證貸款，只有10%不到是抵質押貸款，100%是民營、小微企業及個人。

第三，加強金融科技建設，推廣PAD移動金融作業平臺和信貸中臺集中作業，我們客戶經理每人一台PAD，主動服務上門。今年前三季度，我們通過PAD發放各類貸款業務21萬筆，移動金融替代率73%，我們努力做到“讓客戶最多跑一次”，“甚至一次不用跑”。我想，現在對小微金融服務的便利、主動等方面應該説在過去的基礎上有很大的提升。

最後，我們行也將不忘初心，堅持定位，繼續努力，為解決小微融資難盡綿薄之力。謝謝。

王兆星：

我這個月剛好去過浙江台州，參加了李克強總理主持召開的浙江特別是台州部分民營企業的座談會，專門和企業家溝通探討他們遇到的困難。我也借這個機會去台州銀行調研。台州銀行給我最深的印象有三點：第一，作為一個地方性中小商業銀行，它能夠聚焦當地的民營企業，心無旁鶩地做好小微企業的金融服務，這十分難能可貴。第二，他們堅持更加貼近客戶的服務理念，堅持“跑街跑數”。就是一家一戶地去調查、去接觸，去了解客戶信息，把企業的所有相關信息加以篩選集中，形成大數據。甚至他們到了企業，把相關數據輸進每個信貸員的iPad，再把iPad數據傳輸到銀行的數據中心，做出風險評估，形成打分卡，這樣就可以立即做出貸款決策，貸款實現“立等可取”，大大提高了小微企業貸款的審批效率和貸款的可獲得性。第三，正是他們採取的這種服務方式，實現了對小微企業的全面了解、深入了解，所以這家銀行的貸款中，有80%到90%都是無抵押的信用貸款。通過這些了解，我進一步增強了信心。只要大小銀行能夠齊心協力，在這些方面改革創新，是完全能夠解決或者緩解民營企業、小微企業融資難、融資貴的問題。

順便我也想補充一點，緩解小微企業、民營企業融資難的問題，既要靠政策支持，包括貨幣政策、監管政策、財稅政策，也包括一些地方的支持，如政府性融資擔保和風險補償機制等等。這十分必要，因為相當部分小微企業、民營企業的競爭力和抗風險能力存在一定弱勢。但同時，也必須充分運用市場機制，在市場競爭中促進實現資源的有效配置，實現優勝劣汰。通過市場檢驗成功的小微企業、民營企業，才有可能進一步真正成長為更有競爭力的企業。單靠政策扶持是不可能扶持出一大批具有國內和國際競爭力的民營企業的。所以必須要依靠市場競爭，發揮市場的激勵和淘汰作用，激發市場主體活力，優化資源配置，才能真正培養出一大批具有國際競爭力和國內競爭力的民營企業。所以，要協調發揮好政策扶持和市場機制兩個方面的作用。

最後強調一點，改善對小微企業、民營企業的金融服務，緩解融資難問題，不能靠放鬆風險管控，不能靠降低信貸標準。經過這麼多年艱難的改革探索，銀行所形成的風險管控體系、審慎穩健的理念和精細化的管理機制，是非常可貴、需要倍加珍惜的。所以，在加大對小微企業、民營企業的支持力度，持續優化金融服務的同時，銀行要更好地改進風險管理，而不是放鬆風險管理、降低信貸標準。否則，可能會形成新的金融風險，影響國家經濟和金融安全。所以我們也必須要同時進行考量和平衡。謝謝。

胡凱紅：

因為時間關係，最後兩個提問。

中國保險報記者：

請問王副主席，請您對銀行業和保險業支持小微企業今年以來的整體工作做一個整體的評價。第二個問題請問其他幾位領導，在目前的形勢下，銀行業、保險業在支持小微企業出口貿易方面是否有新的舉措和新的做法？謝謝。

王兆星：

用一句話來講，我們努力了，也採取了措施，取得了進展，但和我們民營企業、小微企業的要求還有很大的差距，和從根本上解決民營企業、小微企業融資難、融資貴的要求還有很大差距，所以我們必須要繼續努力。關於努力的方向和路徑，剛才我已經介紹了一些措施，各家銀行也正在進行新的探索，這裡麵包括一系列的政策支持措施，也包括增加有效金融服務供給，也包括要健全金融市場決定資源配置的有效機制和風險管控機制。

確實，我們遇到了中美貿易摩擦、其他國家貿易保護主義、投資保護主義等等有礙經濟全球化進程的干擾性因素。一方面，我們應該認真應對，要堅持對外開放，堅持經濟的全球化，堅持“一帶一路”建設。同時，對於在中美貿易摩擦、貿易保護主義抬頭的背景下遇到困難的企業，特別是民營企業、小微企業，如果他們的産品在國內國際是有市場的，我們要繼續給予金融支持。另外，銀行有很多規避匯率風險、利率風險等的産品和工具，銀行要主動優化服務，盡最大可能幫助企業規避這些風險。

上次克強總理到台州調查時，也專門去了一家民營企業。我們民營企業自己必須強大起來。只要民營企業的産品有競爭力，産品的質量信得過，品牌是好的，這種情況下，即使遇到貿易保護主義和貿易摩擦，企業仍然可以有很大的市場。這就提示我們，民營企業自身也要加快轉型升級，也要進行管理創新，提升自己的核心競爭力。當然，一些財稅支持政策也是必要的。總之，有黨中央、國務院的堅強領導，有民營企業自強自立的精神，再加上金融的支持，我們的企業完全可以有信心、有能力應對貿易摩擦所帶來的負面影響，渡過這個難關。謝謝。

央廣經濟之聲記者：

我的問題是給易董事長的。剛才我們談到了很多成績，在支持民營企業融資方面，作為工商銀行，在支持民營企業方面有哪些問題和不足的地方？

易會滿：

謝謝你的問題。確實，在支持民營企業方面，應該説這兩年領導重視的程度，我們系統的推動力度，各項政策的優惠幅度，以及服務的創新力度，我覺得近年來應該説是最為重視的。但是總體感覺，需求和供給矛盾是非常突出的，也説明了商業銀行，特別是我們工商銀行在服務民營企業、服務小微企業上面還存在一些問題、存在一些困難。我自己分析，從困難和問題來看，有這麼幾個方面：

第一，現在貨幣政策傳導還不夠到位。儘管我們總部説不唯所有制、不唯大小、不唯行業、不唯品種、只唯優劣，但是往往在政策傳導的時候，部分分支機構仍然存在傳統的慣性思維，包括壘大戶、吃快餐這種思想是有慣性的。所以怎麼樣真正改變、解決不平衡的問題，我覺得這是非常重要的一個問題。

第二，我感覺現在銀行業的信貸經營與能力跟我們客戶的需求還不太匹配。現在企業的發展走向集團化、全球化、多元化，銀行現在大頭服務還是在線下為主的，線下審查、線下審批、線下服務，時間上、空間上，整個佈局是不太對稱的。所以怎麼樣提升商業銀行的信貸服務能力，適應現在的發展態勢，我覺得這對我們來説也是非常大的考驗。

第三，我剛才也説到，這一輪民營企業和小微企業面臨的融資難、融資貴，跟前幾輪不一樣。我們幾十年做銀行的經歷，經歷過各種週期的考驗。為什麼説貨幣政策傳導不理想呢？領導經常給我們提要求，因為這不是一個簡單的信貸問題，它是貨幣市場、資本市場、債券市場、外匯市場，各種市場交叉在一塊兒，所以解決起來更為複雜，矛盾也更加突出，這就需要我們大家“幾家抬”，發揮好共同的合力。

第四，我剛才也報了，銀行業特別是工商銀行整體對民營企業、小微企業貸款增加速度還是很快的，沒有存在什麼壓貸、抽貸，更沒有説斷貸，因為對自己沒有好處，企業好了，銀行才會好，經濟好了銀行才會好。所以，這一輪問題解決起來，確實需要運用多種手段。人民銀行推出的民營企業債券融資支持工具，這是非常好地解決當前個別民營企業現金流接續的非常好的産品，能解決比較突出的矛盾。

第五，我們對民營企業的信貸成本相對比較高，民營企業也存在進一步分化。難的問題、貴的問題要全面分析，我前段時間去台州調研，金融生態好的區域，民營企業發展比較好的區域，融資是不難的，現在是金融生態不太好，企業狀況不太好的區域，確實存在難的問題。所以我覺得，剛才王主席説得對，銀行是市場資源配置部門，最後所有的企業反映都反映在現金上面。沒有錢，但是原因是非常多的，有很多問題，錢是不能完全能解決的。所以對這些問題，不能似是而非，不能人云亦云，要從實際情況進一步調查分析不同行業、不同區域。

就問題來看、困難來看，我分析主要是這幾個方面，需要我們自己進一步增強能力，提高認識，分類指導，因需施策，進一步提升我們的經營水平。一方面要支持優秀企業很好地發展，另一方面，有些“僵屍企業”要堅決退出，通過這些手段來提高我們資源配置的效率，發揮好銀行的作用。

王兆星：

最後再補充一句，也是和剛才這個問題相關的。目前，部分民營企業，包括一些大中型民營企業，遇到了資金週轉的困難、資金鏈緊張的困難和新的融資困難。這確實有金融供給有短板、有不足的原因，但是也有個不得不承認的原因。就是一些民營企業在過去一段時間脫離主業的大肆擴張，大肆在國內和國際收購，而且完全是靠借債擴張、杠桿收購，而且完全是脫離主業的。如此大規模的擴張，如此大規模的高杠桿借債擴張和收購，就導致了對資金的饑渴，導致了負債率的高攀。一旦市場出現重大變化，馬上就會遇到資金鏈的斷裂，馬上就會不能按期償還貸款，就會出現違約的情況，進而形成金融風險。所以，這也是我們在改善金融供給、服務民營企業過程中應該加以注意和改進的地方。民營企業必須要在提高自己的核心競爭力上，在提高自己的財務穩健性、負債結構合理性和經營管理能力上下工夫，而不能盲目地脫離主業，大肆擴張和大肆收購。這樣下去，再多的資金也難以滿足，也永遠會處在“難”中。而“難”的最後結果，就是大量違約和大量金融風險。所以對這方面應該給予關注，同時也促進民營企業改進自身的管理，在聚焦核心主業、提高自身核心競爭力上下更多的功夫，在推進內部改革、轉型升級等方面下更多的功夫，再加上金融的支持，加上其他政策的支持，我們的民營企業才能實現健康可持續發展。

胡凱紅：

因為時間關係，今天的發佈會到此結束。謝謝王主席，謝謝四位董事長，謝謝各位。