政策東風頻吹 保險給力“三農”

　　編者按 中央一號文件提出，加大農村改革力度，加快農村金融創新。在此過程中，保險業、資本市場、銀行業如何創新金融服務，助力“三農”發展，值得思考。從今天起，本報推出“金融創新為‘三農’”系列報道，介紹在金融服務“三農”過程中的創新成效和可行路徑。

　　“中央一號文件中有13處提到保險，其中11處談及商業保險。”北京工商大學經濟學院保險學系教授王緒瑾説，這體現了中央對農村保險的重視程度在不斷提升，並且今年中央一號文件對保險的提法也更寬泛，已經不僅限于種植、養殖等傳統意義上的農業保險，而是更全面闡述了保險對整個農村經濟發展的推動作用和重要意義。

　　從2004年中央一號文件第一次提出“加快建立政策性農業保險制度，選擇部分産品和部分地區率先試點，有條件的地方可對參加種養業保險的農戶給予一定的保費補貼”開始，到今年中央一號文件13處提及與農業生産和農村建設相關的保險，13年來，農業保險已經與國家政策結下了不解之緣。

　　農業保險將進入更大空間

　　2017年中央一號文件以推進農業供給側結構性改革作為主題，對保險業保障農業發展提出了更高的要求。與往年相比，中央對保險的提法不僅涉及範圍更廣，而且食品安全責任險、土地流轉履約保證保險、互聯網保險、貸款保證保險等險種還首次出現在今年中央一號文件中。

　　農業保險提法的諸多變化，與農業農村發展內外環境的改變是相連的。“目前，城鎮化速度在加快，帶來農業生産和農村生活環境新變化。農業保險作為農村經濟重要推動力和保障措施，也需要跟進和創新。”對外經貿大學保險學院教授王國軍表示。

　　事實上，在當前各種支持“三農”建設的力量中，保險業是主力之一。數據顯示，2016年1月份到11月份，農業保險原保險保費收入為390.49億元，同比增長11.18%。“十二五”時期，我國農業保險業務年均增速達21.2%，農業保險累計為10.4億戶次農戶提供風險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農戶支付賠款914億元。特別是2007年到2015年間，農業保險業務規模增長迅猛，年均保費增長率高達51.65%。

　　“‘十二五’期間，農業保險條款得以全面升級，保障水平和賠付標準都快速提升。這些舉措保障了農業保險發揮支農惠農的作用，讓廣大農戶受益。”首都經濟貿易大學保險係教授庹國柱説，“今年的中央一號文件提出，鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。這會進一步提高投保、理賠服務效率，並可在更廣的範圍內提升農業農村發展的動能”。

　　細讀文件可以發現，不論是採取以獎代補方式支持地方開展特色農産品保險，進一步加大保險供給，活躍農村金融市場；還是穩步擴大“保險＋期貨”試點，探索建立農産品收入保險制度；抑或通過鼓勵發展農業互助保險試點，促進農村內部信用合作等，中央一號文件都為農業保險創新、助力農村改革、激活農業農村內生發展動力提供了大空間。

　　保險機構在農村大有可為

　　在金融服務與保障機制要求提升背景下，中央一號文件還提出了加快農村金融創新，包括對涉農業務較多的金融機構，進一步完善差別化考核辦法；支持符合條件的涉農企業上市融資、發行債券、兼併重組等。

　　從此次中央一號文件對農村保險的關注度看，國家在推動保險向農村縱深發展的意願較為明顯，而且也不斷為農村保險提供政策保障。比如，文件提出鼓勵生産經營主體投保食品安全責任險、探索土地流轉履約保證保險、鼓勵金融機構提供互聯網保險服務等，這些都為農村保險市場進一步拓展做好了政策鋪墊。

　　“應該有更多保險公司進入農村保險領域。目前來看，農村保險市場雖然發展空間很大，但真正能做農業保險的機構並不多，在農村有健全網點的保險公司就更少了。”王國軍説。“由於農村的生活環境和風俗人情，人與人之間誠信度比較高，道德風險並不是如想象那樣大”。

　　有了中央的政策，各級地方政府會有更大動力推進農村保險市場，但保險機構是否做好了準備呢？

　　“雖然很多保險公司都在關注農村保險市場，但真正靠産品、專業人才和保險服務網絡來拓展和鞏固市場的公司卻並不多。如何培養適應農村保險市場的專業人才，如何健全在農村市場的基層服務網絡，對保險機構來説還是需要解決的重要問題。”一位保險公司的資深人士表示。

　　的確，農村保險市場，特別是有政策補貼的農業保險已經成為一個比較特殊的市場。“由於中央和地方政府補貼比例不小，做農險也不一定會像以前那樣總是虧本。而且，因為有地方政府協同推進，即使存在人才、産品、基層網絡不全等問題，一些保險公司也自認為可‘玩轉’農業保險。”庹國柱説

　　據記者了解，農業保險市場上主要存在兩大問題：一是服務方面，即保障水平和覆蓋率有待提高；二是經營方面，主要是經營合規性、承保理賠環節的風險管控和後續服務存在問題。去年9月份前後，保監會針對部分保險公司在承保端、理賠端和財務方面的經營亂象開出了16張罰單，同時還專門召開了農業保險專項治理整頓督導現場會議。